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从中美储蓄率对比看我国社会保障制度建设 　　摘 要：中国储蓄余额接近4万亿美元，储蓄率长期位居世界前列，高储蓄率的背后是社会保障体系的不完善。本文主要阐述了现阶段我国社会保障存在的问题并提出相应的建议。 　　关键词：储蓄率；社会保障制度；问题；对策 　　中国要实现2020年宏观调控目标，需要年均增长7%的速度，谁都知道中国经济高增长主要是靠投资推动，而投资过热又得到了高储蓄率作保障。很多人把中国的高储蓄率归咎于老百姓有钱不肯花，而不肯花的原因之一是社会保障体系的不完善。但事实并非如此。 　　一、中美储蓄率对比 　　近日，有媒体称，中国储蓄余额接近4万亿美元，储蓄率高达51.04%。这个比率在全球170个主要国家中排名第2，仅次于富得流油的卡塔尔。 　　一个国家的总储蓄额包含政府储蓄、企业储蓄和家庭储蓄。2012年上半年，《中国家庭金融报告》指出：“55%的家庭没有或几乎没有储蓄，收入最高的5%的家庭储蓄金额占当年总储蓄的61.6%。” 　　那么剩下的1.536万亿美元如果被13亿人均分，人均储蓄额就少得可怜。因此，大部分中国人，无论是收入还是积蓄都难以承受未来为自己养老的负担，农村的所谓“新农保”规模只有500多亿，仅覆盖1亿多农民，且规模还是杯水车薪。 　　一言蔽之，中国储蓄率不断增高，是因为政府和企业的储蓄多。家庭储蓄相对较少，而且绝大多数的家庭储蓄总额来自极少数的富裕家庭。 　　对此，不妨比较一下美国有关储蓄率和养老金方面的数据。美国的超低个人储蓄率一直受到大家指责，认为是消费过度。事实上，美国的养老金体系非常健全，美国仅个人退休账户的规模就达到4.9万亿美元，折合31万亿人民币，但美国的人口不足中国的四分之一。因此，从养老的角度看，美国个人储蓄率要远高于中国。 　　如果再比较一下中美两国的政府与企业层面为个人提供的养老保障，则差距更大。首先，中国养老金的构成存在严重缺陷，即接近90%的养老金靠政府提供，而商业保险及企业年金等占比很少。而美国养老金来源主要是靠企业（雇主设立养老金），其总资产是政府养老金的5倍。目前中国养老金的累积额仅3万多??人民币，占GDP的比重不足7%，而美国政府、企业和个人三个层面养老金相加的总资产超过18万亿美元，占GDP的比重超过120%。因此，中国眼下无论是居民储蓄还是政府和企业提供的养老金，其规模都不足以为未来老龄人口提供养老保障。 　　二、我国社会保障制度存在的主要问题 　　（一）社会保障资金方面的问题 　　1、资金总额不足 　　最新的第六次人口普查数据说明，65岁及以上人口占8.87%，老龄化还在逐步加快，参加社会统筹的企业离退休人员每年都在不断增加，养老金支出数额越来越大。而社保基金的发展速度并不能跟随得上我国社保的发展速度。也就是说，许多利国利民的措施并不能彻底的贯彻到实处。 　　2、资金管理存在问题 　　我国现行的社会保障管理体系极其分散，职能相互交叉，对于社会保障的责任划分不够明确，这样容易发生筹资过程中的矛盾和造成各部门之间对权利的相互攀比、责任的相互推诿。另外，我国的社会保障体制规范性不强，资金管理分散，缺乏有效的监督制约机制，挤占、挪用甚至挥霍浪费的现象时有发生。此外，对社会保险基金没有纳入财政统一管理，省级地区间基金调剂受到了很大限制。 　　3、社保执行成本高 　　我国目前用于基本养老、基本医疗、失业补助等社会保险项目的社会保障资金仍以“费”的形式征收，其强制力不够，很难取得被征收单位和个人的有力配合和支持。此外，社会保险费的征缴管理和监督检查工作是由劳动和社会保障行政部门负责。从整体上看，我国现行社会保障的法律、法规不健全，社保工作在许多方面只能靠行政手段予以推行，致使社会保障资金筹措和管理很不规范，执法的刚性不强，强制性较差，缴费人逃避规费行为时有发生，企业拖欠偷逃现象日趋严重。 　　（二）我国社会保障制度发展的二元化和地区间发展的不平衡 　　我国发达的城市经济与欠发达的农村经济同时并存，现代工业与传统农业同时并存。这是典型的二元经济结构，这种二元经济结构决定，我国过大的城乡差别制约着社会保障总体水平的提高。我国经济发展呈东、中、西梯度发展态势，东部地区经济发展水平明显高于中西部地区。社会保障的地区发展亦极不平衡。发达地区人均全年离退休金比欠发达地区高161.5%。在现阶段看来，短期内不仅不会缩小这种差距，反之这种差距会越来越大。 　　二、应对问题的对策 　　（一）要加强社会保障方面的立法工作 　　社会保障立法是关系保障制度改革的一个根本性问题。只有完善立法，才能使社会保障制度规范化，并覆盖到全社会。以立法方式谋求长期解决社会保障困难，应是社会保障制度改革的首要基础工作。结合我国具体实际，首先应当根据宪法尽快制定我国社