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美国医疗保障体系 美国医疗体制两大块 美国的医疗保险体制分为公私两大块，大部分美国人参加由商业保险公司提供的私人医疗保险，少部分美国人（包括社会特殊群体和社会弱势群体）参加由政府提供的社会医疗保险。据美国商务部人口统计局的最新数字，2005年全美共有2.47亿人参加了各种形式的医疗保险，占总人口的比例达到84.1％。 　　 （一）私人医疗保险　　 两种保险形式任你选择 　　 　　美国的商业保险公司多如牛毛，其经营的私人医疗保险业务也都是五花八门，但大体上可分为两种，一种叫PPO的自选式保险计划，参加者可以自选诊所医生，但保险费较贵，每月需支付600－800美元，同时在看病时需自己负担部分挂号费、医疗费，这部分人基本属于中产阶级以上经济优裕者。另一种是HMO的管理式保险计划，其保险费相对便宜，每月需支付250美元，看病除付少量的挂号费外(70美元挂号费自己付20％，其余由保险公司支付)，基本上不用再承担别的费用，但所看的医生必须由保险公司指定，如要看指定范围外的专科医生必须事先得到保险公司的同意，这部分人的个人平均年收入在2.1万美元，属美国较低收入者。 私人医疗保险还可以根据参保人的情况分个人险和全家险两种。如果参加者是单身，那就只需要购买个人医疗保险计划。如果参保人有家室，那就可以买家庭保险计划，一人购买，涵盖全家，包括配偶和未成年子女，当然每个月交纳的保费也相应多一些。 　　不管参加哪种保险，其保费都要根据投保人的年龄、身体状况和保险项目的不同而变化。通常情况下，保险公司在接受投保人参加保险之前要对其进行体格检查，查看过去的健康记录，一般年轻人和体质健康的人保费比较低，老年多病者保费就高。 　　 雇主和雇员共同承担保险金 　　由于医疗保险是国民健康的一个重要保障，美国政府鼓励公司和业主为雇员提供医疗保险费，按费用多少给公司免税。自我雇佣的私人业主，医疗保险费的25％可抵税。正因为如此，美国公司一般都乐于为雇员支付部分甚至全部医疗保险金，一般的做法是公司负担80％到90％，个人负担10％到20％。根据美国劳工部的统计，49%的中小企业为雇员提供医疗保险，而在大公司，这个比例达到98%。美国人口统计局的最新统计数字显示，通过雇主购买私人医疗保险的美国人目前大约有1.75亿，只有2700万人完全靠个人购买私人医疗保险。 私人承担的医疗保险费“不算高” 考虑到很多工作单位支付雇员的全部或部分保险费，由美国人自己承担的保险金并不是特别高。以美国首都华盛顿为例，根据2005年美国人口统计局公布的数字，美国大华府都市区家庭年收入的中线是8.93万美元，每个月中等家庭平均收入为7741美元。医疗保险费一般由所在单位承担80％，个人负担20％，大概每个家庭平均每个月要从工资单中扣除120美元左右用于医疗保险，医疗保险的费用只占家庭收入的1.5％。 在一般中国人的印象中，私人医疗保险是非常昂贵的，没有一点经济实力根本就买不起。为什么美国人承担的医疗保险费占家庭收入的比例这么低呢？有业内人士认为，除了美国公司为雇员承担了大部分医疗保险费用之外，还有一个重要原因，那就是美国人一般都会很早就为自己和家庭购买私人医疗保险，而私人医疗保险的“游戏规则”是：买得越早越划算。同样一个40岁的人，假如你是20岁开始买保险，和你40岁开始买，每月交纳的保费相差非常大。假如你年轻力壮20多岁开始买保险，每月可能只需要付出几十美元的保费，而假如你40岁才进入保险，你每个月可能要得付200美元。 （二）社会医疗保险 65岁以上的老年可以申请“医疗照顾”保险 　　 　　即使私人医疗保险费用并不太高，但很多老年、失业、残疾及贫困的美国人还是很难或者无法享受到私人医疗保险。为此，美国国会于1965年通过了《医疗保障法案》，授权联邦政府建立了两种社会医疗保险，分别是老年“医疗照顾”保险（Medicare）和贫民“医疗救济”保险（Medicaid）。 　　美国卫生部下属的老年“医疗照顾”保险和贫民“医疗救济”保险中心新闻发言人杰夫最近在接受记者的采访时说，“医疗照顾”保险主要由联邦政府出资和管理，申请者必须是美国公民，而且必须是65岁以上的老年人并向国家缴税10年以上，终身残障者及其家属或者晚期肾病患者也可以申请。参加该保险不受收入和资产方面的限制。也就是说，联邦政府对百万富翁和工薪阶层的普通退休职工一视同仁。该保险申请一旦通过，一般享受终身。 　　杰夫说，目前全美共有4310万人获得了“医疗照顾”保险。联邦政府将负担这些人全部的住院费和大部分的医药费，小部分医药费则由他们本人埋单。别小看这个“小部分”。根据一项统计，即使申请到“医疗照顾”保险，老年人随着疾病的增多，仍要将他们平均收入的20％以上花在医疗费用上。由于很多老年人认为单靠“