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银行业竞争性监管经验及启示 　　【摘要】受次贷危机的影响，各国都在进行金融监管的反思与改革。经济合作与发展组织国家的经验表明，一般竞争法的原则和规定同样适用于金融业。我国银行业处于垄断竞争的格局中，不利于行业发展和社会福利实现，因此应强调一般竞争法的适用，加强对银行业的竞争性监管，破除垄断、加强竞争以提高行业竞争力。 　　【关键词】银行监管 竞争法 竞争监管 　　2008年次贷危机的发生，催促金融监管体制做出重要变革，更加注重金融业市场竞争秩序的维护。竞争机制的引入改变了过去国家垄断经营银行业的局面，银行业的公平、自由竞争成为经济全球化和金融国际化中银行业持续发展的重要保障。在银行业竞争监管方面，经济合作与发展组织国家已经进行的改革或许可为我们提供可以借鉴的经验。 　　经济合作与发展组织国家银行监管制度的变化 　　在20世纪70年代以前，金融行业的特点是“市场控制力”方面的严格管制。这些监管制度和措施有助于实现政府在社会和经济发展方面的目标。出于金融行业稳定和竞争的考虑，市场准入限制也是重要的手段。其中对中小储户的保护是银行监管的重要目标之一，银行监管也经常成为宏观经济管理的重要手段。 　　从20世纪70年代中期开始，经济合作与发展组织的许多国家都对金融监管进行了改革，这种改革主要是转向市场主导和竞争或完全自由竞争的监管体制，以期提高银行业的竞争水平、促进金融创新。具体表现如下： 　　第一，利率管制。在70年代早期，利率管制是许多国家最常使用的一种制度。这使得存贷款利率都低于市场利率，而银行也优先向特权客户提供贷款。到了90年代，只有少数几个国家还坚持利率控制。第二，控制金融机构投资数量。投资限制有多种形式，包括购买政府债券、存款使用以及贷款发放等。到90年代后期，此类限制已经大大减少了。第三，限制分业经营。尽管目前还有许多国家对分业经营加以限制，但有些地区已经部分或完全取消了此限制。许多国家取消了存贷款分离和商业银行设立的限制。第四，对外资金融机构进入市场的限制。金融改革取消了许多对外资金融机构进入??场的限制，特别是银行业达成了许多国际协议，如GATS、NAFTA和EC。第五，对国际资本流动和外汇兑换的限制。目前，所有经济合作与发展组织国家和许多发展中国家都取消了资本流动的限制。当然，在长期资本尤其是在不动产和外国直接投资方面及退休金和保险方面还存在限制。 　　经济合作与发展组织国家监管制度改革的成就和不足 　　监管制度的一系列改革提高了监管效率，降低了金融机构的成本，提高了经营业绩。首先a，放松管制提高了金融机构的效率，可以更好地进行金融创新；其次，监管改革强调金融机构的竞争，鼓励创新和对低效率机构进行并购；再次，降低了金融服务价格，提高了生产效率；促使金融机构改进产品或服务质量、增加种类、提高服务的便捷；取消对跨国机构的限制使资源在全球范围内得到合理配置。 　　但是，金融自由化改革并不是否定对银行业的监管，取而代之的是更符合竞争要求的审慎监管。许多国家的银行业都从监管制度改革中获得了发展，为市场和消费者提供了更多的新产品和服务。遗憾的是，银行业的竞争却没有相应地得到加强。金融自由化的趋势和监管制度的改革并没有使银行业的服务真正走向市场，银行业的服务价格并没有随着产品或服务的增加有显著的下降，产品和服务价格始终居高不下。 　　出现这种情况有两方面的原因，一是消费者的转换成本问题，二是银行业的竞争问题。每个银行都从市场分割中获利，没有银行会单独降低服务价格。当银行业务扩展时，即使银行面临着竞争，但银行业整体的市场控制力同时也在增强。对于消费者来说，选择新的银行将使自己面临较高的成本。所以，不可能希望银行业会主动降低产品或服务的价格，因为这会降低银行自身和行业整体的利润。 　　另外，金融机构在业务经营中存在许多限制竞争行为，影响到了金融业的发展。反竞争行为对银行业主要有四方面的危害：增加了交易成本、扭曲了金融产品价格、加剧了金融风险、诱发了腐败案件。虽然有关行政性规范及行业规范中对此问题也有规定，但却不能有效规制金融行业的限制竞争行为。竞争监管机构应努力推动银行业的竞争，以确保消费者可以分享到竞争带来的好处。 　　经济合作与发展组织国家银行业竞争性监管的经验 　　由于自身的特殊地位和作用，银行业受到专门机构和竞争性监管机构的双重监管。其中专门机构是财政部或中央银行，主要出于稳定和安全营运的考虑，对银行并购等影响市场结构的行为加以监管，而竞争性监管机构则是从维持市场竞争秩序方面考虑问题。经济合作与发展组织国家银行业竞争性监管的经验主要体现在以下几方面： 　　首先，除了银行监管制度以外，竞争法的相关规定也应完全适用于银行业的监管。在制定、实施有关银行监管的政策和制度时，必须考虑金融服务业的竞争问题