物权法实施后金融业的风险提示及防范.docVIP

物权法实施后金融业的风险提示及防范2007年10月1日正式实施的《物权法》，在众多领域有着重大突破，特别是与金融业息息相关的新担保物权制度，在相当程度上弥补了现行《担保法》的不足，为金融业的发展提供了崭新契机。但机遇与挑战并存，金融业在抓住机遇力促工作再上新台阶的同时，应准确识别风险，并积极做好风险防范工作，以迎接新担保物权制度带来的新挑战。 ??? 一、正确理解物权法定原则 ??? “物权法定”是物权的最基本原则，其主要体现在两个方面：一是物权的基本权能必须由法律规定；另一方面是必须遵守物权法中对物权禁止性的规定。 ??? 《物权法》规定：“法律、行政法规未禁止抵押的其他财产均可抵押”、“法律、行政法规禁止转让的动产不得出质”、“法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利可以出质”，可见，对担保物的选择：以财产权利出质的应严格遵循物权法定原则，以不动产、动产抵押的或动产质押的以物权法定主义为基本原则，以物权推定主义例外为补充。因此，在办理抵质押业务过程中，既要抓住《物权法》预留的法律空间积极拓展新的融资资源，又应遵循这一原则慎重选择担保物，谨防所选择的标的物，因不能设立有效的担保物权而给主债权带来的风险。 ??? 具体标的物的选择可考虑其应具备以下几个条件：一是有权处分性。即抵质押人须对抵质押财产享有所有权或处分权；二是交换价值性。因抵质押权是直接支配抵、质押物的交换价值的权利，故作为标的物的抵质押物必须具备交换价值；三是可让与性。具备交换价值的抵质押物必须依法可以转让他人，从而为抵质押权的将来行使和最终变价创造条件。 ??? 二、合理运用公示公信原则 ??? 以公示确定权利的性质与归属，以公信维护着公示与公众间既存在法律信用关系，公示公信原则是物权的另一基本原则。如果在实践中未能很好运用这一原则，势必使担保物权和信赖利益得不到有效保障，必将会引起交易的混乱，最终损害到交易的安全。具体运用应从以下方面把握： ??? １.正确选择公示方式。不同性质的抵质押权的设立需要不同的公示方式，未进行公示或选用了不恰当的公示方式，将会产生抵质押权不能设立或不能对抗善意第三人的风险。具体公示方式选择如下： ⑴设定抵押权以登记为公示方式，其中，以不动产和不动产物权抵押其抵押权自登记时设立；以动产抵押其抵押权自抵押合同生效时设立，未经登记，不得对抗善意第三人； ⑵设定动产质权以交付为公示方式，其质权自出质人交付质押财产时设立； ⑶设定权利质权则既有以登记为公示方式又有以交付为公示方式，其中，以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立，没有权利凭证的，质权自登记设立；以基金份额、股权、注册商标专用权、专利权、著作权、应收帐款出质的，其质权自登记时设立。 ??? 2.合理选择登记机构。目前，由于登记的管理体制不顺，登记机构众多且各自为政，既影响公示效果又影响交易的效率，因此，在办理业务过程中，为了有效提高交易效率和维护交易安全，应依据法律法规合理选择登记机构。 ⑴《物权法》重新确认的登记机构：一是以动产浮动抵押的，应选择工商行政管理部门进行登记；二是以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，应选择证券登记结算机构进行登记；三是以其他股权出质的，应选择工商行政管理部门进行登记；四是以应收账款出质的，应选择信贷征信机构进行登记，目前，中国人民银行设立的征信中心建立有人民银行企业和个人征信系统，在此类机构办理出质登记具有相当的公示力和公信力。 ⑵关于不动产抵押登记。《物权法》确立了国家对不动产实行统一登记制度，包含以下几点：一是确定了不动产登记的属地原则，即由不动产所在地的登记机构登记；二是确定了由统一机构来负责登记事务；三是具体由哪个机构来负责登记有待于其他法律和行政法规规定。 ??? 3.尊重不动产登记薄的权威。不动产登记薄是有效的表明权利人就不动产所享有的权利的源证明文件，能够清晰的展现不动产上的权利变动状况，具有无可争辩的权威和最高公信力。在业务操作中应注意：一是对抵押人提交办理不动产抵押的资料认真查询核对，确保抵质押合同约定事项以及办理在抵押权人名下的他项权证记载事项与不动产登记薄保持一致；二是若发现不动产登记薄记载的事项确有错误，应及时申请更正登记，相关权利人不同意更正的，应及时申请异议登记。 ??? 三、科学设定合同条款 ??? 合同是规范各方当事人如何进行交易，如何控制交易，分配和防范风险，保障权利和解决争议的纲领性文件。金融业大部分业务都围绕着合同展开，科学、严谨的合同条款是合同是否完备的关键，《物权法》对合同条款的设定提出了新的要求：? ??? 1.客观体现担保合同的从属性。 ??? 担保合同是主债权债务合同的从合同，担保的目的是为了保障当事人合同法律关系中的债权的实现，没有主合同所产生