大额贷款风险.docVIP

　7月28日，射阳县农村商业银行。洋马镇宏健油脂公司董事长郁步宏正在这里办理企业联保贷款。 　　“我的企业，现在拥有900万元贷款授信，和华宏丝绸公司、射阳外国语学校等企事业单位联保，从申请贷款到得款，只要一两天时间，很方便的。”郁步宏说，“我就是靠联保贷款起家的。企业刚创办时，资金全部投到了固定资产上，流动资金几乎没有一分钱。想向银行贷款，又缺乏合适的抵押品。后来听说可以联络几家企业一起向银行贷款，我就邀约了比较熟悉的单位组成联保体，顺利贷到了200万元。就是靠着这笔流动资金，企业慢慢做大，现在年销售额达到6000万元了。” 　　所谓企业联保贷款，是指三家或三家以上企业自愿互相担保、联合向金融机构申请贷款的信贷方式。射阳县是我省最早推行企业联保贷款的县（市）之一，仅射阳农村商业银行一家，从前年到今年7月，已有63家企业发生105笔联保贷款，发放贷款总金额达3.6亿元。 　　该行监事长胥刚告诉记者，联保贷款的一大特色，是贷款发放的决策链条很短，新申请的企业最长一个星期即能得款，有贷款授信的企业则随时可以拿到需要的贷款。这对缺少抵押品的企业来说，有效地缓解了融资难题。 　　双山集团是射阳一家大型纺织企业，由于受国际金融危机影响，前年年底，企业周转资金非常紧张，银行不肯放贷。“那时，是联保贷款救了急。”集团负责人介绍说，“我们和县内的全国农业龙头企业大宏集团等一起组成联保体，顺利地贷到了5000万元，企业的资金链才没有断裂。现在，国际纺织品市场回暖，企业形势非常好，我们正准备重组县内另一家大型纺织企业呢。” 　　由乡镇企业改制而来的射阳长江药业，也是企业联保贷款的受益者。这家企业完成改制之后，几乎没有任何流动资金，后来与县内的定伟制衣、大鹏钢构等企业结成联保体，贷到了300万元，添注了“活水”后逐渐做大，预计今年销售能达一亿元，企业还获得了1800万元贷款授信。 　　“银行是欢迎这种放贷方式的，因为这种方式对银行来说几乎是零风险——假如联保体内有一家企业还不上贷款了，联保的另外几家企业就有责任垫还。”胥刚说，到目前为止，企业联保贷款没有一笔款子是收不回来的。 　　银行放贷是安全的，但是，倘若联保体内的某家企业还不上贷款的话，那么，这些企业之间会不会产生一连串的“多米诺骨牌效应”——一家接着一家推倒呢？当记者提出这一问题时，胥刚说，企业联保贷款确也出现过还不上款的情况：永大药业与其他几家企业结成了联保体，而联保体内的一家外来投资企业负责人因去澳门赌博输钱，贷款到期后无法归还，永大药业只能承担联保责任，垫还了300万元。后来，还是在当地政府和金融机构的协调下，才从赖账企业那里获得某种补偿。 　　“应该说，我们对企业联保贷款的制度设计还是严密的，要求结成联保体的企业经济实力必须相当，并有专业的评估机构对它们进行评估；放贷以后，工作人员定期了解企业运行情况，以保证贷款安全。总的来说，银行也好，结成联保体的企业也好，能看到的，只是市场风险，看不到道德风险。而企业联保贷款最大的隐患正在于道德风险：结成联保体的企业相互比较了解，否则不会贸然联保，但不怕一万就怕万一，一旦有企业不讲诚信，势必连累其他企业。如果贷款数额巨大，那么也会影响一个地方的经济发展。” 　　既然道德风险相对不可控，谁也不能保证每张“骨牌”都不倒，那么，应该如何防范呢？该行公司部负责人介绍说，为了防范道德风险，他们劝阻过不少组结成联保体的企业，从源头上注意贷款安全。“此外，我们不仅要看企业的规模，还会关注企业负责人的人品，贷款发放后还会定期了解企业运行情况，对可能出现的道德风险进行识别。” 　　“银行的防范措施，对银行本身，对企业，都是有好处的。”正在该行公司部办理业务的一家企业负责人说，“不过我觉得，防范这种风险，光靠企业之间的互相监督、银行的风险预警还不够。最好是政府部门也能适度介入，给银行和企业一个‘定心丸’。” 　　记者问胥刚，政府可以怎样适度介入呢？ “政府可以改变鼓励企业贷款的方式，由政府贴息变成设立贷款风险金。对于政府来说，投入并不增加；但对于企业来说，这个风险金会发挥杠杆作用，撬动银行贷款流入中小企业。”胥刚说，最近深圳市就是采取这种方式搭建民营领军企业互保增信平台的，“一元钱的贴息资金转变为风险金后，也许能带来成千上万的信贷资金，是真正意义上的‘四两拨千斤’，对化解企业融资难的意义是深远的。”