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基于大学生低碳消费商业银行碳金融业务探究 　　摘 要：商业银行“碳金融”业务创新是我国发展低碳经济，构建低碳社会的“助推器”，但专注生产减排，忽视消费减排的理论探讨及业务实践现状使得这一“助推”效用受到抑制。商业银行应在为企业节约型生产提供金融服务的同时，积极探索支持低碳消费的个人碳金融业务创新。本文以大学生群体为研究对象，通过对西安市六所高校在校生进行问卷调查，搜集信息，分析数据，针对该群体低碳消费践行度较低这一现状，论述了商业银行开发大学生个人碳金融业务的必要性。并借鉴已有业务实践，试探性地提出了业务创新的具体模式，试图以市场化手段为大学生践行低碳消费构建经济激励机制，使金融发展更好地服务于社会目标的实现。 　　关键词：碳金融 商业银行 大学生 低碳消费 业务创新 　　一、绪论 　　气候变化及生态环境问题日益严峻，发展低碳经济，构建低碳社会成为各界共识。在此背景下，“碳金融”应运而生并迅速发展。它是指旨在减少温室气体排放的各种金融制度安排和金融交易活动，主要包括碳排放权及相关衍生品的交易与投资、低碳项目开发的投资与融资以及其他相关的金融交易或中介活动。金融危机后，面对国际经济新形势，我国在“十二五规划”中明确提出：要坚持把建设资源节约型、环境友好型社会作为加快转变经济发展方式的重要着力点。为此，如何因地制宜地开展碳金融业务创新成为国内学界热议的焦点。银行是我国金融体系的支柱部门，其在碳金融领域的有效创新对于我国低碳转型的成功实现起着关键作用。但现阶段，国内已有相关研究多围绕企业生产环节的节能减排展开，对于个人日常消费环节关注甚少。低碳社会的成功构建离不开个人的积极参与，消费行为对企业生产具有导向作用。商业银行若能有效利用自我优势，通过开发个人碳金融业务为个人践行低碳消费构建激励机制，将极大地提升金融创新对我国低碳转轨所能起到的“助推”效用。为此，本文选取大学生群体为研究对象，通过对西安市六所高校进行问卷调查，搜集信息，分析数据，针对该群体低碳消费践行度较低这一现状，论述了商业银行开发大学生个人碳金融业务的必要性。并借鉴已有业务实践，提出了业务创新的具体模式，试图以市场化手段为大学生践行低碳消费构建经济激励机制，使金融发展更好地服务于社会目标的实现。 　　二、 “生产减排”：当前商业银行“碳金融”业务的理论探究重点 　　文献搜索显示，2009年之前，国内有关碳金融的研究多集中于探讨碳交易市场而忽视了商业银行在其中的参与，直到2010年，商业银行在碳金融中的作用才得到学者们的重视，文献数量突飞猛进，并取得了一定的研究成果。但归纳总结可以发现，如何支持“生产减排”是现阶段理论探讨的绝对焦点，“消费减排”并未受到应有重视。 　　具体来看，现有研究主要从商业银行开展碳金融业务的重要性、实践现状、潜在问题及可能路径几方面展开论述。其中，对于前两方面，虽然学者普遍认识到商业银行因其资金配置功能而在支持低碳经济发展中扮演“关键种”角色，但具体分析中却仅强调该特性在制约企业高能耗生产，推动企业技术革新方面所能发挥的关键效用，而忽视了其在鼓励个人低碳消费，倡导个人低碳生活方面所能起到的助推效用。这无形中引致了当前以服务企业生产减排为主导目标的业务开发模式，一定程度上制约了我国商业银行碳金融业务的拓展空间。对于我国商业银行碳金融的实践现状，尽管已有学者提出了“业务单一，规模有限，创新不足”等问题，并认识到除人才储备、政策环境等客观外部条件不完善外，对碳金融的有限认知也是造成以上问题的主要原因。但在对可能路径的探讨中，通过追求“高、尖、深”来扭转我国商业银行在该领域的落后现状依旧充当政策建议的主基调，涉及消费减排的个人碳金融这一业务发展中的真正短板并未受到应有重视。 　　碳金融所代表的不仅是一种新的金融制度安排及金融交易形式，更深层次的是一种新的金融发展理念，即将社会福利最大化作为金融发展的最终目标。商业银行应提升理念认知，完善业务开发，通过开展个人碳金融业务以实现自身与社会的共赢。 　　三、国内外个人碳金融业务开展的理论与实践 　　京都议定书框架下，以三种“灵活机制”为基础的“碳信用”交易市场的建立催生了碳金融的发展，有力地推动了企业生产的低碳转型。鉴于此，个人碳金融业务的发展也需以“个人碳信用市场”为依托，进而为个人践行低碳消费构建激励机制。借鉴传统的“碳信用”概念，“个人碳信用”可被定义为居民个人在日常生活中通过支持节能减排、践行绿色消费等低碳行为而保有的经批准的碳排放权或获得的经核准的碳减排额，二者分别对应于政府配额制和自愿减排制。 　　1.国外有关个人碳金融业务的理论探讨及实践现状。在理论探讨方面，政府配额制一直以来都是国外学界热议的焦点。配额制即政府确定本国居民的碳排放总额，并以人均为基准分配给本国居民，居民可