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家庭理财长期制胜策略 　　家庭理财，其实无需投入很高的资金，也可积累可观的资产。问题是很多人往往注重单笔投资或单一理财产品的收益，关注短期内的收益，没有从长远的角度去思考未来20年乃至50年的需要。理财崇尚的是过好现在的生活，筹备未来的需求。中期以上年化收益的稳定性尤其关键，好的理财产品选择和合理配置是完成理财行为的重要过程。 　　基金定投，长期制胜 　　假如20岁开始每月定期投入500元，投资10年不再投资，让积攒的资金继续配置稳定收益的理财产品组合，在30年、40年后，即当50、60岁退休时将有一笔不小的资金。30岁花费的钱主要用在房、车、日常消费等方面，但不要忘了为孩子准备教育金等费用，不妨也采用10年期每月定投500元的方法，10年后不再投资，而继续以积累的资金构建产品组合，用于孩子大学和入社会之后的启动资金。见下表所示。 　　定投10年按7%年化收益率可累积8.5万元，按12%年化收益率可累积11万元。之后按累积的金额继续投资，10年（总投资期20年）后可累积17万～34万元的教育资金，20年（总投资期30年）后可累积33万～106万元的养老资金。如果是闲余的资金或者为孩子准备的养老补充资金，则40年（总投资期50年）后可累积127万～1024万元，50年（总投资期60年）后可累积250万～3179万元。 　　如果有更多的钱可以投资，每月定投2000元，则直接乘以4即可算出总的资产累积额。 　　找到年化收益率7%～12%的产品 　　购买哪种理财产品，以及构建怎样的理财产品组合可以在中长期的理财中达成7%～12%的年化收益率呢？可以考虑以下几种理财产品。 　　债券基金 　　债券基金现在种类繁多，主要有纯债基金、信用债基金、可转债基金。这3类基金基本可以作为基础的理财产品配置账户。而强债基金、偏股型债券基金属于具有一定股票配置的基金，适合做定投账户。短期理财债券基金一般是60天内的基金，适合短期资金需求账户配置。今后会推出高收益债券基金，属于具有一定风险，收益高于传统债券的中小企业发行的债券基金，可小比例的配置。 　　全球基金 　　全球基金在中国香港的保险公司、银行、券商与资产管理公司都可购买，可???资全球单一市场、区域市场的股票、债券、外汇、房产以及另类产品。在理财产品组合中，全球基金是最理想的分散风险和寻找全球资本、债券、外汇、房产等市场投资机会的理财产品。有机会去香港不妨去当地的理财顾问公司办理购买，保险公司的基金定投产品往往1000元左右即可购买，定投期限5～30年。如果觉得不方便，可在国内汇丰银行办理全球基金定投，定投起点1000元，定投期限10年为一个周期。 　　购买全球基金定投产品需要注意的是，对全球市场状况和产品配置需要检测和调换，而香港理财顾问一般都可提供市场和产品咨询，并给出一些基金产品调换的建议。如支付1%的理财顾问费用，香港公司还可提供基金管理的全权委托式服务。 　　金银币 　　金银币具有商品属性，也具有收藏特性，适合作为家庭理财固定资产类型的具有一定稳健成长性的理财产品。可在正规的央行金币总公司和授权的门店购买，保证真货。银行现在也开始推出金银币业务，但银行购买渠道价格相对高一些。今后推出金币总公司下属公司或者银行下属公司的回购业务，金银币投资的买入和卖出的市场规范性和流通性将进一步加强，对推出渠道的顾虑会更少一些。 　　作为普通家庭的理财产品，不妨以熊猫银币作为基础的金银币投资品种。熊猫金银币每年发行，以1盎司银币为例，2012年的熊猫币发行价不到300元，而10多年前发行的同样规格的银币现在市场价多在500元以上，贵的在千元以上；5盎司银币2012年的发行价2000多元，而2006年前同样规格的银币增值到8000元以上。而早年发行的银币发行价还低于现在的发行价。 　　如果对金银币投资收藏有兴趣，可以考虑生肖、民族、政治等题材的币种，如资本市场成立20周年熊猫加字1盎司银币发行价430元，西安世界园艺博览会熊猫加字1盎司银币等发行价680元，2012年龙年1盎司扇型和梅型银币发行价670元，5盎司方型银币发行价3880元，京剧脸谱（三组）1盎司彩银币发行价475元。如果有更多的投资资金，可投资金币，或者是金银套币。发行量3000枚以内的更具收藏价值，如5盎司金币；喜爱收藏银币的可选择5盎司银币、公斤银币进行投资。 　　由于流动性欠缺和收藏增值期的不确定性，该类理财产品不宜超过资产配置组合的10%。 　　30万元以上银行固定收益类理财产品 　　小型股份制银行、民营银行30万元以上财富客户理财产品，固定收益一般在7%，高于普通理财产品4%～6%的收益。适合在资金积攒到一定额度后做一笔投理财产品，该类一般期限不超过1年。 　　50万元以上信托类固定收益理财