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基层机构电子银行业务欺诈风险表现和防范 　　【文章摘要】 　　互联网技术的发展给电子银行业务的快速发展带来了前所未有的机遇，以电子银行为代表的虚拟网点逐步取代传统网点已是大势所趋。由于电子银行不同于传统银行业的经营理念和经营模式，在同样不可避免地面临着传统银行所面临的欺诈风险的同时，还将面临着新的欺诈风险种类，给银行业欺诈风险的防范提出了新的挑战和新的课题。 　　【关键词】 　　基层机构；电子银行；欺诈；防范 　　近年来随着我国的经济发展迅猛，电子银行业务得到了蓬勃发展，在满足广大人民群众对银行业务的巨大需求上做出了重要的贡献，成为大众办理银行业务的首选。但是，在电子银行业务蓬勃发展的同时，电子银行业务欺诈风险层出不穷，严重影响了人们对电子银行业务的使用。 　　（1）收到短信或电话，或看到广告，告知能为您办理银行无抵押、无担保或低息贷款的，需要签约网上银行、手机银行等进行验资。网银盾升级为由，诱骗客户登陆钓鱼网站，并下载伪装成网银盾升级程序的木马病毒；木马病毒发作，诱骗客户插入网银盾，填写身份证号码、网银登陆密码、网银盾密码；窃取客户身份信息及密码后，木马程序调用客户的网银盾对待转账数据进行签名，并在后台自动登陆我行网银完成转账交易。 　　（2）通过地下钱庄发放高息贷款等利润丰厚的投资项目，正在筹集资金阶段，需要您存入资金，签约网上银行、手机银行等，以便办理验资。一是客户在开通网上银行、手机银行等可以用于转账的业务时，除了让客户签署《电子银行风险提示书》和《电子银行安全须知》外，建议办理业务的柜员向客户进行特别的风险提示说明，并且尽量在摄像头下进行。二是客户在开通手机银行时，建议办理业务的柜员要对其绑定的手机号码是否为本人号码进行确认，可以现场拨打确认。 　　（3）收到短信或电话，告知您的账户涉嫌洗钱，需要签约网上银行、手机银行等，以进行反洗钱监控；通过调阅签约录像、提取后台交易数据和我行短信平台发送的数据比对分析后，认定此事涉嫌利用手机银行绑定其他手机终端的功能，造成激活和交易??本人操作的假象，将资金损失责任归于我行的事实。通过网点签约资料、后台查询、检查客户短信、调阅客户通话记录等手段，获取了大量有利与我行的证据，圆满地化解了我行风险。不法分子诈骗成功必须满足以下四个条件：一是受骗客户将本人签约手机银行的手机号码提供给诈骗分子；二是受骗客户通过本人手机银行签约的手机号码发送短信获取他人手机设备登陆其手机银行的授权码，并将授权码提供给诈骗分子；三是受骗客户将本人手机银行登陆密码提供给诈骗分子；四是受骗客户将发送给手机银行签约的手机号码接收到转账交易验证码提供给诈骗分子。严格执行电子银行产品签约规范，不断加强外部欺诈风险防范工作 　　（4）与他人做生意，并签约网上银行、手机银行等进行验资。不法分子通过游戏帐号发起交易指令，从而转移客户账户内资金，并利用网游平台进行销赃获利。与此同时，客户连续收到短信通知账户资金被支付，这才发觉受骗。 　　（5）有低价抵债的房产、黄金珠宝、古董字画、汽车、计算机、数码产品等紧俏商品等网上拍卖，拍卖方需要您存入保证金，并签约网上银行、手机银行等以便获取竞拍资格。犯罪分子通常引诱受害者打开自己提供的压缩包或者??行文件，从而将木马病毒种到受害者的电脑中。木马病毒则负责监控受害者网上银行交易操作，通过替换交易请求、记录并发送用户账号信息等手段达到获利的目的。卖家的产品图片和资料都应发布在淘宝的网站上，用户不应私下接收，还可能因为购买的产品与在淘宝上发布的不一致导致纠纷。已经可以向用户显示相关交易请求及记录，因此在一定程度上规避了上述钓鱼病毒通过替换交易请求等手段产生的欺诈。 　　（6）教育员工按章操作，及时提醒。电子银行签约是办理电子银行业务的首要步骤，也是重点防范的关键风险环节。要强化制度执行，严格按照相关制度要求，规范业务操作，严把签约关，对签约操作风险关键要点要重点控制，为客户合规办理各项电子银行签约服务。并重点对以下环节加强管控： 　　1）确认客户申请资料的完整性 　　网点在办理电子银行签约申请业务时，柜员应审核客户提供的申请资料是否规范、完整、有效，并做到“五确认”。 　　企业电子银行“五确认”即：（1）确认客户签约申请表填写完整、规范、有效，并签署网上银行企业客户服务协议，加盖单位公章；（2）确认客户证件真实并在有效期内；（3）确认委托授权书规范、有效，并具有授权人签字并加盖授权单位公章；（4）确认单位法定代表人及授权经办人身份；（5）确认具有网银盾接收人及法定代表人签字并加盖公章。 　　2）要认真执行面签制度 　　网点在办理电子银行操作时要认真执行面签制度，日常操作中须做到 “三核实”。企业电子银行“三核实”是指：个人电子银行“三核实”：一是通过联网核