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消费信贷对居民消费需求影响及对策 　　【摘 要】随着我国市场经济的快速发展，传统的消费理念逐渐发生改变，超前消费逐步被年轻消费群体所接受。目前我国消费信贷的规模在不断扩大，但从总体上看，我国消费信贷市场发展还缺乏相应的广度和深度，消费信贷市场的发展还存在着不少问题。消费信贷有助于减弱消费者流动性约束，实现消费跨期优化，提升消费倾向，积极鼓励和发展消费信贷，进而拉动消费和经济增长。 　　【关键词】消费信贷；居民消费需求；对策 　　一、我国消费信贷发展现状分析 　　1.消费信贷总量规模不断扩大 　　随着人们收入水平的不断提高以及消费观念的不断改变，消费信贷这样一种超前消费的思想逐渐被越来越多的人所接受，我国消费信贷的余额从总量上来说也是越来越多，规模越来越大。据中国人民银行统计货币政策司统计，至2010年末我国消费信贷余额已经达到74196亿元，相比1997年的172亿元来说，消费信贷额在这几年的发展中已经增长了430倍，规模还在不断扩大。消费信贷余额占人民币贷款余额的比重总体呈现不断提高的趋势。1997年，消费信贷余额占人民币贷款余额的比重为0.31%，随着国家消费信贷政策的不断推行以及居民收入水平的不断提高，2011年前三季度，消费信贷余额占人民币贷款余额的比重上升到16.54%，消费信贷发展迅速。 　　2.住房消费信贷为主体，其他消费信贷共同存在和发展 　　目前我国消费信贷的品种大体呈现以住房消费信贷为主体，其他消费信贷如汽车消费信贷、教育助学贷款、医疗贷款等共同存在和发展的格局。从全国来看，纵观2001-2011年的11年间，个人住房贷款占消费贷款余额的比重均在70%以上，个人住房贷款成为各商业银行消费信贷的重要组成部分。2011年三季度，我国居民个人住房贷款余额约为6.4万亿元，同比增长16.2%，占消费信贷余额比重73.11%。据建设银行个人贷款业务情况统计，2010年个人住房贷款所占比重78.68%；个人消费贷款所占比重5.69%；其他贷款所占比重15.63%。 　　汽车消费信贷快速发展，渐成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。截至2009年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1832亿元。其中国有商业银行余额894亿元，股份制银行余额361亿元，汽车金融公司余额291亿元。 　　3.消费信贷地区不平衡 　　不同地区经济发展的差异，致使消费信贷呈现出明显不平衡。不仅消费信贷总量投放的重心，就是消费信贷增量的重心也主要在沿海沿江的东部地区。至2010年12月底，北京、上海、天津、深圳、广东、福建、浙江7省（市）消费信贷余额合计达到38472.9亿元，占全部消费信贷余额比重的51.85%；人民币消费贷款增量超过1000亿元的4个省份均在东部地区，其中广东增加最多，为2212.5亿元。居民消费信贷城乡之间也存在差距。2004-2005年间，我国农村消费信贷占总消费信贷的比例还不到1%，消费信贷的99%左右都集中在城镇，农村消费信贷发展基本处于停滞状态，截至2008年11月末，农村消费信贷余额仅为5752万元，占消费信贷总量的比重6.3%。总体而言相比城镇消费信贷总量，农村消费信贷总量处于落后状态。 　　二、消费信贷对消费的影响 　　1.消费信贷可有效减弱流动性约束，实现居民消费行为的跨期优化 　　我国作为消费信贷发展滞后的经济体，居民消费受可支配现金约束（即流动性约束）的特征非常明显。从美国等消费信贷发达国家驱动消费的方式来看，解决可支配现金约束的有效措施就是发展消费信贷。消费信贷一方面有助于减弱消费者可支配现金的约束，另一方面可以实现消费跨期优化，使得居民消费行为更有计划性，把现在和未来收入结合起来以实现个人效用的最大化。 　　2.消费信贷可有效拉动消费与经济增长 　　由于消费信贷可以有效解除可支配现金约束，消除短视性预期，因此可以引导消费者转变消费观念，将消费行为适当提前，进而可以提升居民消费倾向，拉动消费和经济增长。当前我国处于社会与经济快速转型时期，人均可支配收入水平仍然偏低，社会保障体系尚不健全，收入增长预期的不确定性造成了消费行为的短视性，并导致近期我国城镇居民消费倾向下降较快。 　　3.过度供给的消费信贷对消费具有一定的抑制作用 　　适度的消费信贷对拉动消费和经济增长具有显著作用，但消费信贷过度、居民债务负担过大将导致对未来收入的透支过度，从而降低消费者的长期可持续购买力，进而对长期消费产生一定的抑制作用。 　　三、提高消费信贷，刺激消费需求的对策 　　1.政府提高消费者收入水平，调节收入差距，引导居民消费信贷。 　　鼓励和发展消费信贷，首先，要不断提高居民的收入水平。只有不断致力于经济建设和发展，努力提高居民收入水平，才能不断提高居民消费信心，从而追求更高层次的