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兴化市农户民间借贷需求及其影响因素分析 　　摘要：本文通过对兴化市126户农户的实地调查，分析当地农户的家庭基本状况、家庭收支情况等，得出农户的民间借贷主要依托地缘关系和亲缘关系。通过实证研究得出，影响农户民间借贷需求的因素主要有：农户全年家庭收入、农户的耕地面积或养殖面积、农户的家庭财产等。 　　关键词：兴化市；民间借贷需求；多元线性回归模型 　　中图分类号：F127 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）03-0-02 　　民间借贷，是指游离于正规金融机构的资金通过个人与个人之间、个人与企业之间、企业与企业之间等渠道，实现民间资金融通的一种特殊形式。自改革开放30多年以来，随着我国经济的发展以及农村家庭联产承包制的实行，我国农村经济的发展越来越活跃，随之而来的是，农户对资金的需求越来越旺盛。但是，我国农村正规金融机构普遍存在金融抑制的现象，无法适应农村经济的发展，满足农民对资金的需求，因此，非正规的民间借贷成为了农民的普遍借贷方式，为农户提供了充足的资金，满足了农户扩大再生产的需求，为农村经济的进一步发展注入了强大的活力。 　　一、数据来源与样本 　　本项研究所用数据主要来源于专门为此项研究进行的实地调查，采取抽样调查的方法获取数据。此次一共调查170户农户，剔除无效样本44份，有效问卷126份，调查内容主要包括2012年兴化市农户民间借贷的基本情况，包括借贷金额、借贷利率、借贷年限以及家庭基本情况等。 　　（一）农户民间借贷样本概况 　　全部样本中，2012年年底时平均每户人口数3.98人，户主平均年龄47.49岁，户主平均受教育年限6.9年，家庭户均拥有住房价值94728.36元，家庭户均拥有耕地面积或养殖面积为10.63亩（见表1）。 　　表1 农户家庭基本状况（以户为单位） 　　收入方面，全部样本中，2012年年底家庭平均总收入84967.59元，其中工资性收入平均41398.56元，种植业收入平均4934.56元，养殖业收入平均35674.24元，其他收入平均2960.23元。支出方面，全部样本中，2012年年底家庭平均总支出35398.26元，其中日常生活支出平均5481.73元，农业生产支出平均1732.58元，养殖业支出平均22631.89元，住房和耐用品支出平均4376.28元，其他支出平均1175.78元（见表2）。初步核算中，每户平均净收入49569.33元。 　　表2 农户家庭收支状况 （单位：元/户） 　　二、农户民间借贷行为分析 　　（一）农户不选择从农村正规金融机构借款的原因 　　农户从农村正规金融机构借款比较困难，与之相对的是，非正式民间借贷的各种便利等原因促使农户选择民间借贷这一渠道。在对当地农户的调查中，对“您选择不从银行或信用社等正规金融机构借贷的原因”（多选）一问中，认为从银行或信用社借款“手续太过繁杂”的占50.68%，认为“借贷利率太高，负担重”的占12.93%，认为从银行或信用社借款“需要担保或抵押等”占15.84%，认为“银行或信用社距离家的距离较远”占3.16%的农户。这就说明，在一定程度上当地的农村正规金融机构无法满足农民的借款需求，并且正规的金融机构存在的繁杂的借款条件，使得再生产能力不足的农民很难从正规的金融机构借到所需要的款项，这就促使农民将目光投向民间借贷，民间借贷以其快捷、便利的特点成为农民的主要融资渠道。 　　（二）民间借贷的渠道与形式 　　在此次调查的全部样本中，有68.63%的农民的借款来自于亲戚、朋友，有30.02%的农民的借款来自于邻里，只有1.35%的农民的借款来自于民间小额借款公司，由此可见，当前兴化市民间借贷是以亲缘关系和地缘关系为纽带的。在这些样本中，2012年的民间借款中无息借款占比40.32%，有息但低于银行同期借款利率的占57.69%，有息但高于银行同期借款利率的占1.99%，由此可见，农民的民间借贷仍是无息或低息借款占据绝对主体地位。同时，在这些民间借款中，有95%以上的借款还款期限为当年年底。 　　三、农户民间借贷需求影响因素分析 　　理论上来说，利率应是影响民间借贷需求的主要因素，但是，此次调查中民间借款主要来自于亲戚、朋友，且一般都是无息或低息借款，因此，本文没有对利率进行分析。除利率因素外，本文认为民间借贷需求的影响因素主要有如下： 　　（一）农户全年家庭收入对农户的民间借贷需求具有负向影响。农户的家庭收入是农户自身所拥有的可支配的现金，反映了农户自身的可负担能力和现金支付的能力，因此，农户的家庭收入越高，自身可支配的现金就越多，农户的民间借贷需求就越小。 　　（二）农户的耕地面积或养殖面积对农户的民间借贷需求具有正向影响。农户的耕地面积或养殖面积反映了农户的生产经营规