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利用民间借贷缓解中小企业融资难问题思考 　　摘要：民间借贷市场是我国经济迅速发展对金融的需求与落后的金融体制不能满足其需求矛盾的必然产物。文章从民间借贷角度出发，结合中小企业融资现状，分析了民间借贷的现状及带来的利弊与中小企业选择民间融资的原因，并提出通过改善金融体制、完善法规体系、加强金融监管等途径帮助中小企业走出融资困境。 　　关键词：民间借贷；中小企业融资；监管 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）03-0-02 　　近年来国家信贷政策持续紧缩，中小企业融资难问题越来越严重，而民间资本市场作为一种非正规的金融市场的补充，在一定程度上可以提高资金配置的使用效率。金华地区具有中小企业多、民间资本雄厚、民间借贷相对活跃的鲜明区域经济特色，民间借贷作为一种“草根金融”方式，与传统金融信贷方式相比具有效率高的优点，拓宽了中小企业的融资渠道，促进了多层次信贷市场的形成和发展。虽然金华地区民间借贷相对活跃，在一定程度上帮助缓解了民营中小企业“融资难”问题，但总体上看，在民营企业和民间资本之间仍然缺乏稳定有效的渠道和桥梁，因此，对民间借贷现状进行深入研究，对于合理引导其良性发展、促进地方经济增长具有重要作用。 　　一、民间借贷的内涵 　　民间借贷指出资人与受资人之间，在国家法定金融机构之外，以取得高额利息与取得资金使用权并支付约定利息为目的而采用民间借贷、民间票据融资、民间有价证券融资和社会集资等形式的暂时改变资金所有权的金融行为。其中，正常的商业信用不属于民间融资范畴之内，但若商业信用时间超出合同约定时间并收取利息或其他报酬，也被纳入民间融资范畴。 　　二、金华民间借贷市场发展现状 　　1.经营性借贷为主，中小企业深度介入 　　传统民间借贷中，借款一般发生在亲朋好友之间，多用于生活消费，是一种“熟人间的交易”，交易主体之间的信任关系实际上承担了担保的功能。随着经济发展环境的变化，金华的民间借贷逐渐转变为陌生人之间的合同关系和经营性借贷的融资渠道。金华民营企业多以自有资金和民??借贷资金起步，根据对金华市东阳市100家中小企业抽样调查，在企业初始资金来源中，有78家企业通过民间借贷筹措资本，占78%，其中有19家初始创业资金完全通过民间借贷获得，占19%。涉企型民间借贷在数量上已远超过个人消费型借贷，从借款人、出借人到担保方，中小企业在民间借贷关系中都扮演着重要的主体角色。许多企业将借贷资金用于交易或经营活动。一些地方的企业和个人还专门从事“以钱炒钱、赚取利差”的资金生意，借贷资金呈现出典型的资本化、商业化特征。 　　2.高息现象普遍存在，且日益隐蔽化 　　近年来，由于融资困难，民间借贷市场的利率不断走高。最近，中国人民银行金华市中心支行向社会公布了金华市民间借贷监测利率，6月末，全市民间借贷综合利率水平为28.2277%，我市一些民间融资活跃的地区，月利率普遍在2分、3分以上，有的甚至达5分以上，即年利率回报超过60%。民间融资在一定程度上弥补了正规金融的不足，但与此同时，也使中小微企业和私营业主不得不接受放贷人所设定的高额利息。实践中，为规避“超过央行公布的同期同档次贷款基准利率四倍以上的利息不予保护”的法律规制，出借人往往采取预先扣息、实际履行利率高于约定利率等做法。 　　3.职业化、中介化、组织化的新特征开始显现 　　越来越多的民间借贷不再只是简单的出具一张借条，借贷双方在借款时往往手续齐全，一些专门从事放贷业务的担保公司或个人，都已将借款协议或借条格式化。从形式上看，不仅有借款金额、期限、利率等明确约定，而且对违约责任，甚至对引发诉讼所需的诉讼费、律师费都作了详尽约定。一些地方出现了专门从事放贷的职业群体，即所谓的“职业放贷人”和民间“食利”阶层。有的地方还出现了一种专为借贷双方提供“搭桥”服务的职业中介组织，使流向分散、信息不透明的民间借贷行为趋于组织化、公开化。一些银行等金融机构工作人员在高利诱惑下充当起民间借贷双方的“资金掮客”，利用管理漏洞操纵信贷资金流入民间放贷以牟取利差。还有一些非法或涉黑背景的中介机构以非法集资等形式取得民间资金从事高利放贷，或以贷养贷，牟取不法利益。 　　4.同一主体涉诉的系列案增多，“批案”现象严重 　　一些民间借贷案件中，债权人或债务人比较集中，借贷供需双方主体的重复率高，同一主体作为原告或被告的系列案日益增多。一原告多被告的情形下，原告一般是专门从事资金生意的职业放贷人；多原告一被告的情形下，被告则往往是大量对外举债的企业或企业主。有的涉众案件中，上下家之间还存在借贷资金链关系，即在直接与被告发生借贷关系的原告名下，背后还有大量实际出资的隐名出借人，这些隐名出借人往往是欠缺投资渠道、盲目逐利的普通老百姓。这类