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对推动我国气象指数保险发展几点思考 　　【文章摘要】 　　气象指数保险是农业保险的创新险种，是政策性农业保险的有效补充，能够有效地保障农业生产，保护农民权益，具有广阔的发展前景。目前，气象指数保险在我国还处在局部探索阶段，需要我们深入研究探讨如何更好地开展。本文简单介绍了气象指数保险的原理，阐述了开展气象指数保险的意义，在总结目前我国气象指数保险开展情况的基础上，提出了推动我国气象指数保险发展的政策建议。 　　【关键词】 　　气象指数保险；农业保险；创新 　　2013年11月18日，由国家发改委、财政部和农业部等九部门联合编制完成的《国家适应气候变化战略》（以下简称《战略》）正式发布，这是我国第一部专门针对适应气候变化方面的战略规划。《战略》中提出要求扩大农业灾害保险试点与险种范围，探索适合国情的农业保险灾害制度，建立健全风险分担机制，支持农业、林业等领域开发保险产品和开展相关保险业务，开展和促进气象指数产品的试点和推广工作。《战略》为推动我国天气指数保险的发展提供了政策支持。 　　1 气象指数保险产品原理简介 　　气象指数保险是根据保险合同约定的某一个反映在一段时期内天气状况的综合指数来决定是否对被保险人进行赔偿，其赔付标准建立在与农业生产密切相关的一个或多个气象指数（如气温、风速、降水等）的基础上，即保险合同以这种气象指数为基础，在指数达到一定标准或水平时，被保险人即可得到约定标准的赔偿。 　　气象指数保险是一种有效的、新型的风险管理工具，该产品的基本原理是：如果区域农作物产量损失与区域某种灾害性气象条件（比如干旱、高温、低温冻害等灾害性天气）相关性比较大，则可以以历史灾害性气象条件导致区域农作物产量损失变化情况的资料为依据，在剔除其它因素对区域农作物产量变化影响的基础上，将区域农作物产量损害程度和区域气象要素数据的相关性指数化，保险合同设计就以这种指数为基础，每个指数对应一定的农作物产量和损益。在保险合同约定的农作物生长周期内，如果气象部门公布的实际已发生的天气指数超过保险合同约定的指数，即灾害气象达到一定程度时，保险合同中约定的赔付责任即开始生效，保险公司将根据实际天气指数和事先合同约定的赔付标准，对被保险人给予约定标准的赔偿。 　　2 开展气象指数保险的意义 　　2.1 有利于更好地推动农业保险创新 　　目前我国的农业保险创新不足也是存在的突出问题，开展气象指数保险既是农业保险的创新，也符合国际保险从“风险因子—损失—理赔”模式向“风险因子—理赔”模式发展的趋势。商业保险公司加大创新力度，积极开展气象指数保险，是认真贯彻落实国家政策的需要，能够扩大保险的覆盖面和渗透度，满足农业和林业日益增长的保险需求，拓展保险服务“三农”的新领域。 　　2.2 有利于最大程度降低信息不对称下的道德风险 　　道德风险一直是农业保险发展中的难题，而气象指数保险可以最大程度降低道德风险。由于气象指数保险最终的赔付与实际的指数有关，人为无法控制或改变，所以气象指数保险可以较好地规避道德风险问题。而且气象指数保险也具有透明性好，易操作的优势，传统农业保险的保单术语繁多，复杂难懂，难以被农民所接受认可。天气指数保险的原理则相对简单，易于农民理解，有利于其推广，促进农业保险的可持续发展。 　　2.3 有利于降低农业保险业务成本 　　与传统的农业保险不同，天气指数保险不需要对农场进行监督，也不需要逐村逐户进行“地头”查勘定损，而是根据权威第三方（如气象部门）测定的气象指数来支付赔偿。这可以有效解决目前农业保险实践中存在的查勘工作量大、成本高、精确定损难等诸多难题。同时气象指数保险赔偿操作快速便捷，在赔付时使用纯粹的指数保险赔付方式，节省大量查勘理赔费用，有效降低了公司农险业务成本。 　　3 目前我国气象指数保险的开展情况 　　美国于1997年推出了世界最早的气象指数保险，到目前在发达国家已经有多年的运作经验。从2002年开始，墨西哥、印度等部分发展中国家也陆续将天气指数保险引入农业保险市场，开发了针对多种天气的指数化保险产品，如墨西哥和印度的干旱指数保险、越南的洪水指数保险、加勒比群岛的飓风指数保险等。我国的气象指数保险目前还处在探索阶段，在部分地区进行了尝试，积累了一定的经验。最早的气象指数保险试点是在2007年安信农业保险公司在上海地区开展了的全国首个天气指数保险——西瓜天气指数保险，当强降雨或连阴雨达到约定指数，保险公司进行赔偿。 　　2009年，国元农业保险公司在安徽长丰县开展了水稻天气指数保险产品，当特定的时间段降雨量低于约定的降雨量指数，或是累积高温差高于约定的温差指数，保险公司进行赔偿。2011年，国元农业保险公司在安徽宿州开展了小麦种植天气指数保险产品，当实际天气情况达到干旱指数、倒春寒指数、热