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信用卡风险管理存在问题及成因 　　摘要：随着信用卡市场规模的迅速扩大，信用卡风险发生的频率也越来越高，信用卡风险体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点。伴随着业务迅速发展，信用卡风险问题日益突出，每年信用卡风险损失呈现快速增长趋势，信用卡风险管理引起了银行及监管部门的高度关注。 　　关键词：信用卡业务；风险管理；对策 　　中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）01-0-01 　　一、建设银行X分行信用卡风险管理存在的问题 　　1.审批监管体系还不完善。X分行信用卡业务流程按分行集中征信和审批，总行集中审批授信。总行信用卡中心采取独立核算，但总行卡中心不在省级一级分行以下设置独立分支机构。省级一级分行以下的信用卡中心属于各一级分行的一个业务部门，他的业务开展是根据总行卡中心下发KPI业务指标，考核各级分行的信用卡业务发展情况，并相应的奖惩激励。总行制定信用卡的管理办法、规章制度，规范信用卡业务操作受理流程和授信政策，保证发卡征信审核工作规范、高效，达到控制风险隐患的目的。这种组织管理体系在信用卡发展初期和业务成长期在很大程度上为业务发展起到了积极作用。但是信用卡中心的经营管理不是真正意义的完全的独立核算、独立经营，在部门及岗位设置上都是以业务发展这条主线来设计、对风险控制，赢利性关注相对较少。X分行“独立审核人制度”，由于系统、人员等问题不能一步到位，目前还无法完全由总行卡中心的“独立审批人”负责审批，而地级行的“独立审核人”在审批时，因为“你住在那，吃在那，很难完全避开分行的影响”。导致对风险客户的认知度不够，发卡目标的定位存在偏离现象。为了完成发卡量指标，放松了发卡对象的准入条件，将一些规模较小的咨询类、中介类、商贸类公司员工都吸纳为龙卡贷记卡持卡人，存在着较大的风险隐患。这部分群体工作的流动性大、稳定性差，收入不高，信誉较差、信用风险高。 　　2.风险管理技术落后。风险管理技术落后主要表现为：管理信息系统落后，统一的“个人信用信息基础数据库”的不完善以及许多数据库之间数据不??享，不利于数据仓库的建立。历史数据的缺乏和不完整，导致数据挖掘能力无法有效发挥。 　　3.信用卡营销受理人员未尽“三亲见”职责。“三亲见”即亲见本人、亲见本人资料、亲见本人签字。营销进件上，由于考核制度原因，营销人员和管理人员都需要业务指标，风险意识相对淡薄，一方面有拉客办卡现象，不管信用状况；还有就是虚假仿冒办卡，对客户资料审查不严格，漏填内容较多，真实性调查不严，一些规章制度没有严格执行，使信用卡的第一道入口关没有有效控制。 　　4.信用卡征信审核人员配置不足。X分行风险管理人员配备与业务发展数量不相匹配，尤其是征信审核人员配置不足。在发卡申办集中的时候，有些申请表未经过认真细致的初审和审批就发卡了；有些申请资料未提供齐全就同意办理；在人手紧缺时甚至安排刚进行尚未经过业务培训的借用工从事征信审核工作，客观上造成了信用卡的审批质量下降。 　　5.协防缺位风险。 　　6.信用卡风险资产催收力度不够。信用卡风险管理中风险资产的催收是极为重要的一项工作，它直接决定了风险资产的最终转移的方向。风险资产催收及时且到位，将会最大限度地化解资产的损失；反之，则使银行背负沉重的发展包袱，抹杀工作业绩。就信用卡风险资产催收手段而言，催收方式有：短信、电话、信函催收；上门催收；委托律师事务所催收；催收还款协议公证；委托外包机构催收；委托司法部门催收；司法诉讼等。 　　二、建设银行X分行信用卡业务风险的成因 　　宏观因素对信用卡风险的管理影响分析： 　　（1）国家宏观经济形势的影响。信用卡风险，人们自觉不自觉地就会从宏观经济层面上寻找原因。实际上，宏观经济不稳定，常被看作是酿成信用卡风险的根源。其导火索可能是：资产价格，尤其是房地产价格；汇率急剧下跌，利率急剧上升；通货膨胀上涨突然减缓，经济发生衰退。实体经济受到影响，失业率不断攀升，随之而来是个人收入的极剧减少，最终导致信用卡违约率的不断飙升。 　　（2）信用卡相关法律法规尚不完善。在法律法规上，国家相继出台相关的政策法规，规范信用卡业务流程以规避、管理其操作风险，并加大了对信用卡犯罪的惩治。如：2009年7月，银监会印发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，重点从信用卡的发卡营销管理、收单业务与特约商户管理、催收外包管理以及投诉处理等四个方面提出了规范要求，对进一步加强商业银行信用卡各业务环节的操作规范和风险管理，不断提升信用卡业务的服务质量，防范相关业务风险起到了一定的督促和指导作用，对更好地维护持卡人的正当权益具有积极意义。（31）在2009年12月，最高人民法院、最高人民检察院又联合出台了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律