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供求失衡下黑龙江省农村金融发展对策分析 　　摘 要：黑龙江省作为中国第一大农业省份，其农村的发展举足轻重。在新农村建设的大背景下，农村金融支持问题变得尤为重要，而一直以来，农村金融的需求大于供给，失衡状况越来越严峻，资金大幅外流，进一步恶化并影响农村的发展。从黑龙江省农村金融的供求出发，分析失衡的原因，并试图找出建立一种规范合理发展农村金融的方法，从而更好地配合大环境，发展农村。 　　关键词：农村金融；供求失衡；资金外流；黑龙江省 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）10-0085-03 　　一、农村金融的供给与需求 　　（一）农村金融供给状况 　　近十年来，黑龙江省农村金融机构对农业的贷款是财政对农业贷款的8倍左右，而受到农民收入水平以及日常开销等的影响，自身的积累有限，能以投入农业生产，所以说，正规金融机构仍然是农村金融的最主要供给主体。 　　正规金融机构最主要有三类。第一类是政策性金融，此类供给主体带有产业扶持、救济、信贷优惠等性质，受到国家的控制。对于我省来说，起到支农作用的是农业发展银行，其最主要是负责粮棉油等的收购资金的借贷，此外也办理政府财政支农资金的代理拨付等。第二类是商业性金融，追求的是高利润与低风险，农业本身的弱质性直接决定了商业银行对其贷款力度。在黑龙江省，许多金融机构的撤并，剩下充当这一角色的是农业银行，而农行也在大批的撤出县级区域，把更多的资金转向城市，其支农力量越来越薄弱。第三类是合作性金融，农村信用合作社，它是聚集农村闲置的资金，把资金应用于农业生产的借贷机构，也是目前我们国家支农的主力军，其主要业务就是储蓄和贷款。近年来，农信社也暴露出很多问题，其民主管理制度形同虚设，而又有政府的介入，自身利益最大化心理的趋势，使其投向农村资金比例呈下降趋势。 　　作为正规金融的补充，民间金融的发展也日益昌盛。主要有合会、地下钱庄及典当行等。据章奇、黄季馄（2004）等的研究，70%以上的农民需要依靠民间借贷或者私人借贷来满足其资金需求。 　　（二）农村金融需求状况 　　黑龙江省是全国最大的农业省份，农村人口近半数，其农业的发展至关重要。而农村经济发展本身很落后，农民家庭生活显而易见，几乎没什么自身积累，在遭遇自然灾害时，小户几乎会倾家荡产，他们拥有强烈的资金需求。由于农户数量大，这就需要大量的资金来满足黑龙江省农业的正常生产。目前农村当中，最主要的需求主体是农户及企业，而大多数农户与企业都不能满足其资金需求，只有少数富有的农户及龙头企业能顺利得到需要的贷款。还有一类需求主体是农村的基础设施，或者说是农村的公共物品，以及建设新农村的资金需求，可以归类为政府需求，一般来讲，都是政策导向的。 　　总的来说，黑龙江省农村金融需求具有以下特征：（1）缺少或者没有抵押品和担保品；（2）需求的多层次性和多样性；（3）单个农户需求规模小、成本与风险高；（4）需求与季节变化有关；（5）对金融服务项目需求变化快：（6）农民对资金需求具有迫切性；（7）需求总量持续上升；（8）非正规金融异常活跃；（9）资金需求周期长。 　　二、黑龙江省农村金融供求失衡表现 　　在新农村的建设过程中，需要大量的资金支持，而事与愿违，黑龙江省农村金融供求出现了很大的缺口，农村的限制资金通过金融机构涌向城市，造成了黑龙江省农村金融的失衡。主要表现在两个方面，一是总量失衡，二是结构失衡。 　　（一）总量失衡 　　首先，在总量上，农村存款明显大于贷款（见下页表1），并有存贷差逐渐拉大的趋势，存贷差从2001年的125.8上升到2009年的491亿元。农村资金的流失有一部分通过税收，而最主要的流出渠道是金融渠道，在金融机构的存款，以存贷差的形式流出农村。2001—2009年间，共流出资金2 277亿元，占吸收存款的47.98%。 　　通过表2的存贷比可以看出，黑龙江省农村金融机构的存贷比表现出上下波动的情形，但总体上是在慢慢地上升，而基数不断加大，也表现出了资金在加速流出。 　　（二）结构失衡 　　1.供给主体机构与功能单一。在黑龙江省农村金融服务的整个体系中，农信社占有重要位置，在一定程度上形成了垄断，造成市场缺乏竞争。而政策性银行，功能过于单一，提供资金有限，而且需要政策导向。商业银行把资金调离农村的速度一直在加快，服务三农的功能慢慢丧失，只剩下了农信社独立支撑，而农信社近年来的改革成效不佳，资金紧张，不能满足广大农户的资金需求。 　　2.期限结构失衡。不同的农户有不同的需求结构，而农业又具有季节性，这就使信贷的期限充满了不确定性，而对于贷款是有期限的。比如，在中国，支农的再贷款期限不超过两年，而有些种植业资金的需求是超过两年，贷款期限与农业生产期限的不匹配，使信贷结构出