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当今农业保险不足及趋势 本文作者：刘坚 李文锋 作者单位：江苏省连云港市海州区财政局 政策性农业保险试点工作自2007年开展以来，在“政府扶持、市场运作、投保自愿”的原则下，取得了较好成效，在一定程度上增强了农业生产的抗风险能力，但是在运行过程中也发现了一些问题。 一、农业保险概念 农业生产具有固有的风险性，农业生产者需要面对诸如气象、病虫害、地质以及与市场相关的一系列风险，这些风险的影响是多方面的，首先，严重影响农民收入的稳定性，导致农户支付能力不足，生计无保障；其次，影响农业金融发展，农业生产的固有风险使得农民还贷能力具有不确定性，呆账坏账率较高，导致金融机构不愿意发放对农贷款，或通过抬高利息率来补偿贷款风险。 二、当前农作物保险模式和问题分析 （一）“联办共保”保险模式 当前农作物保险主要采取的是单体产量综合责任险，所谓单体产量综合责任险是指保险合同的标的物是农作物的产量，保险责任包括造成损失率达30%以上的暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、冰灾和造成损失率达70%以上的旱灾、病虫害，保险合同实行一户一保单，标的损失的鉴定和赔付以每户保单为单元的保险方式。保险品种主要有小麦、水稻、玉米、棉花和油菜等，每亩最高保额为500元，保费费率为5%，保费由中央、省、区县三级财政和农户共同分摊，其中三级财政共承担75%，农户仅需承担25%。农作物保险的经营模式为“联办共保”，政府和保险公司按5:5比例分享保费并分担赔付责任。 （二）“联办共保”保险的存在问题 1.农户参保积极性不高 影响农户参保积极性的因素主要有：一是农户风险意识淡薄，对农业保险政策的理解和认识不足，参保意识不强；二是最高赔付额较低，仅能涵盖农作物的基本种植成本。三是保险方案单一，不能满足不同种类农户的需求。四是超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能，窄小的经营规模使农民产生较低的预期收益，因而不愿意付出保险成本。五是缺乏完整的农业风险管理链，农户单靠农业保险并不能实现旱涝保收。农业风险不仅有生产风险，而且还有市场风险，这两种风险共同形成了农业保险的短板效应，只要有其中一种风险发生，即便另外一种风险得到了很好的管理，农户同样会招受巨大的损失。当前农作物保险只是对农作物的生产风险进行管理，而农作物的市场风险则缺乏相应的管理措施。 2.保险公司承保积极性不高 目前农作物保险主要以政策性为主，保险公司很难从商业的角度产生很高的积极性，这主要与农作物保险的低保额、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付的特性有关。首先，可保风险是有条件的，其中之一是风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失，即要求损失的发生具有分散性，而农业风险，如大的洪涝灾害，往往导致大片区域的农作物遭受损失。而且，随着全球气候变暖，旱涝等自然灾害频繁，农作物保险赔付率高。其次，当前农作物保险采取的是低保障运作的模式，亩均农作物保险保额、保费低。再次，农业保险管理成本高。一方面，超小规模的土地经营模式加大了农作物保险的营销成本；另一方面，由于标的损失的鉴定和赔付以每户保单为单元，并且农村地区幅员辽阔，加大了勘损、理赔成本。 3.存在逆向选择和道德风险问题 逆向选择是指由于交易双方信息不对称产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。逆向选择是保险面临的一大难题，农作物保险尤其如此。由于农业保险采取自愿参与的原则，使得农业保险风险不是被分散而是被集中，导致保险公司的保费不能弥补所赔付的损失，以至于费率提高，进而导致更严重的逆向选择。道德风险是指当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。农作物保险同样面临着严重的道德风险。一方面，农户在购买了农作物保险以后，当发生的被保风险造成的损失超出了免赔额时，农户的损失可以得到赔偿，这会导致农户在风险发生时不作为，甚至在风险发生导致的损失较小的情况下人为扩大损失，以获取保险赔偿。另一方面，由于当前农作物保险是产量险，保险的赔付依据的是被保风险造成的最终损失，农户在被保风险发生时，若采取有效措施减少灾害损失，其所能获得的赔付也将相应的减少，而采取措施的成本却得不到补偿。 4.政府补贴大，财政负担重 当前农作物保险采取的是政府与保险公司“联办共保”的经营模式。首先，财政对农户购买农作物保险的保费进行补贴，中央、省、区县三级财政共同补贴农户保费的75%。其次，对于由于被保风险发生的损失，政府和保险公司按5：5的比例承担赔付责任。再次，市、县财政按每年总保费的5%-10%配套巨灾风险准备金。 三、农作物保险发展方向 1.气象指数保险模式 气象指数保险是基于气象状况是影响农作物生产的重要因素的理念，以气象指数为保险内容的一种保险模式。这里的气象指数是指气象变动情况的一种量化指标，如降雨量、气温等。与传统的农作物保险产品不同，气象指数