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关于农户联保贷款缺陷与对策研究 　　摘要：农户联保贷款是缓解当前农户贷款难的一个切实有效的解决方法，然而联保贷款中出现的农户信贷缺失，联保小组组建困难，道德风险大等问题也严重阻碍了其发挥应有的作用。想要走可持续发展道路，还需不断摸索、研究，突破联保贷款的瓶颈，使其能为农民发挥更好的作用。 　　关键词：农户 小额 应用 金融 　　近年来，农村信用社小额贷款的应用填补了农村金融的空白，满足了部分农民融资的需求，然而小额贷款所需要的担保与抵押，将某些农户拒之门外，这种情况下，联保贷款应运而生。 　　一、概念界定及特点 　　农户联保贷款是指社区居民依照本指引组成联保小组，贷款人对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。农户联保贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法。是为解决农户贷款难、担保难而设立的一种贷款品种，由农户在自愿基础上组成联保小组彼此相互担保的贷款；它使用于除小额信用贷款、抵押贷款以外的农户以及难以落实保证的贷款。农户联保贷款的基本原则是：“多户联保，总额控制，按期还款”。 　　农户联保贷款是指不少于3户的农户组成联保小组，特点是：个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款。实行优惠利率，优惠幅度由县级联社根据利率政策和当地实际情况合理确定。 　　二、国内发展概况 　　国内农户联保贷款起步较晚，始于中国社会科学院农村发展研究所的研究课题，1993年首先在河北省易县试点，建立了第一家扶贫经济合作社，进行农户联保贷款的试验。1996年，易县联保试点的成功引起了国家和社会的关注，并于1998年出台《中共中央关于农业和农村工作若干重大问题的决定》，首次提到支持农户联保贷款的实施。2000年，中国人民银行印发的《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，将农户联保贷款推向有计划的推广和规范发展阶段，具有划时代意义，并首次提出农户联保贷款的概念与“多户联保、按期存款、分期还款”的原则，并对借款人条件及借款用途、贷款的发放及管理做出了具体规定。2004年，中国??行业监督管理委员会颁布了《农村信用社农户联保贷款问题指引》，对联保的具体要求及情况进行了规定，为农户联保贷款的实施提供了政策依据与支持。 　　三、运行中存在的突出问题 　　1、风险控制存在明显漏洞。联保贷款额度较大，又没有可变现的有效资产作抵押，假若发生风险，将无法得到抵偿；联保贷款期限较短，手续较为复杂，办理环节多存在漏洞的机率就多，稍有不慎就会出现问题。 　　2、支农支企收益差距较大。部分信贷单位存在这样一些偏见：认为支农贷款面大额小、成本高、管理难。一笔企业贷款，相当于几十笔，甚至上百笔农户贷款，成本低、收息多、且易管理。收益上的差距不同程度地挫伤了支农的积极性。 　　3、组建联保小组比较困难。联保小组成员在法律上承担连带保证责任，农户普遍存在联强不联弱的心理，没有一定的共同利益，一般情况下农户不会轻易参加联保小组。再加上联保小组成员必须是“没有直系亲属关系”农户的规定，制约了联保贷款的推广。 　　4、联保贷款期限缺乏灵活。按照目前贷款管理要求，农户贷款的期限一般不允许跨年度，必须保证在年底前收回，这不符合农业生产的特点，如养殖业、经济作物和林果种植业等，真正收益大都是在两年以上。贷款期限与生产周期的不一致，给贷款农户增加了很大的还贷风险和压力。 　　5、放贷责任利益不够对等。农户联保贷款实行包收、包放、包效益的终身清收责任制，贷款发放多少与风险责任成正比，但是并未与利益收益结合起来，从而出现了出勤不出力、出勤效益差、惧贷惜贷的被动局面。 　　6、生活水平的差异性阻碍了联保贷款的可行性。在农村，农民家庭之间的生活水平各不相同，较富裕的农户自身贷款需求不足，不需要也不愿意与其他农户进行联保。而生活水平条件较差的农户，由于家庭收入水平低、底子薄，虽然有较强的贷款需求，但是农民出于自我保护的意识，不愿意轻易地承担贷款偿还连带责任。 　　四、对策建议 　　1、增强支农意识，加强风险控制。强化支农服务意识，充分发挥农村金融纽带作用，通过对农民增加资金的合理需求，全力营销支农贷款，解决农民增收所需资金的困惑。加强风险控制，加大贷前调查力度，选择诚实守信、经济条件较好、有实际经营项目的农户作为联保户，大力宣传相关法律知识，增强农户信用意识。对贷款用途和农户生产经营项目进行充分论证和预测，加强贷后检查与跟踪管理，降低支农信贷风险。 　　2、严格依法经营，严把准出关口。通过教育培训，强化信贷人员依法放贷、以德管贷的理念，提高依法操作水平，提升依法管贷能力；严格查处人情款、违规放贷等违法行为，坚决把贷款风险扼杀在发放前，为信贷风险控制打下坚实基础。 　　3、强化服务功能，扩大社会影响。创新服务理