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我国消费信贷业务主要问题及发展策略 　　【摘 要】研究消费信贷及其发展规律，并提出适应我国经济发展规律的发展策略，对加快我国消费信贷业务的发展，分散信贷风险，提高资金使用效率有很重要的意义。本文首先介绍了我国消费信贷业务发展的现状，进而分析了消费信贷发展过程中存在的问题及面临的风险，最后提出相应的发展策略。 　　【关键词】消费信贷；信贷风险；担保 　　一、我国消费信贷业务发展现状 　　由于我国消费信贷业务起步晚，相关的法律法规及社会保障制度不健全，另外受居民消费观念的影响，我国的信贷业务发展比较缓慢。1998年起，中国人民银行先后颁布了《个人住房贷款管理办法》和《关于发展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构积极开展面向广大居民的消费信贷业务。总的来说，1998年以来，我国个人消费信贷呈现出以下特征：第一，增长速度快，总量迅速上升，不同领域、不同地区间发展不平衡；第二，消费信贷方式比较单一；第三，消费信贷对总体经济的影响有限，发展潜力大；第四，个人消费信贷的进度缓慢。 　　二、消费信贷发展过程中面临的风险及来源 　　消费信贷随着其规模的不断扩大，存在的风险也逐步显现出来，控制和化解消费信贷风险成为我国经济持续稳定发展的一个重要保证。消费信贷所面临的风险主要体现在以下几方面。 　　1.缺乏以个人信用记录为主体的道德信用管理制度和以个人资产为主体的资产信用评价体系。目前，银行进行贷款审查时，仅凭借贷款人的身份证，个人收入证明等比较原始的征询资料进行判断和决策，对个人信用调查基本上依赖于借款人的自报及其所在单位说明，对借款人的资产负债，社会活动及表现、有无违法前科，有无诚信问题等缺乏正式的程序和渠道进行了解。 　　2.银行自身管理体制薄弱。从银行内部看，一方面商业银行内部缺乏个人消费信贷方面的管理经验，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源的共享，对借款人的资产负债状况缺乏正常的程序和渠道。另一方面一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。由于市场竞争激烈，不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。 　　3.缺乏贷款风险评估体系。由于风险管理的综合性和专业性，要求从事风险管理的人员必须具备很高的素质，经过严格的专业训练，同时还需建立完善的贷款风险评估机制。目前，我国金融机构的高级风险管理人才还相对匮乏，且缺乏完善的风险评估体系，造成信贷业务存在很大的风险。 　　4.缺乏有效的消费信贷担保制度。银行为防范风险一般要求消费者贷款时提供担保，消费者一般都是以不动产或大宗动产进行担保，然而，不动产和大宗动产的变现是比较困难的，且其价值处于不断变动之中。这样，一旦消费者无力偿还贷款，银行业未必能从担保物中获得贷款补偿。这也是此次金融危机爆发的一方面原因。而且我国资产证券化尚未充分发展，担保物的二级市场不健全的情况下，银行若大力开展消费信贷业务将处于不利环境。 　　三、我国消费信贷发展过程中存在的主要问题 　　尽管我国消费信贷有了很大的发展，但是总体上讲，我国的消费信贷市场发展水平还比较低，与美国这样的发达国家还存在很大的距离。对近年来我国消费信贷市场调查研究，我国消费信贷市场存在着以下几方面问题。 　　1.消费信贷规模过小，消费信贷占全部贷款余额的比重偏低。如占银行贷款额的比例只有12.5%，而美国已经达到了60%以上。 　　2.消费信贷业务发展过快，消费信贷处于超常发展的阶段，近几年来每年以倍增的速度在发展。 　　3.消费信贷发展不均衡，主要是消费信贷发展的地域不平衡。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降，2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。 　　4.消费信贷机会不均等。消费信贷机会均等是指消费者在同一消费信贷条件下，享有同等的获得消费信贷的机会，这是法律平等、公平价值在消费信贷问题上的体现。其中，消费信贷条件根据消费信贷的特征，只能以消费者信用、偿债能力为依据。而目前我国消费信贷存在的机会不均等，主要是全国性或地方性的信用监控制度未建立起来，对不同户籍、职业、年龄等的消费者的信用难以长期持续监控，经营者为保护自己的利益，常常还将职业、年龄、户籍等作为消费信贷条件，从而造成不同职业、年龄、户籍的消费者享有的消费信贷机会不同。 　　5.消费信贷的供给方面贷款主体单一。我国开办消费贷款业务的主要机构是国内商业银行，其他金融机构占比重小。1999年国有商业银行占据银行市场份额的99.18%，近年来尽管有所下降，但2005年仍占市场份额的73.28%。汽车集团财务公司等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起步，业务量微乎其微。且某些金融机构和非金融机构（如保险公司、