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什么样的企业具备贷款条件 融资基本常识 第一部分 贷款种类（形式） 自营贷款：系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 委托贷款：系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。 特定贷款：系指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 贷款种类（期限） 短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。 中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。 长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。 贷款种类（保证方式） 1、信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。 2、担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 3、票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 其中：保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时．按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 第二部分企业贷款偿还风险分析 贷款风险主要来至于企业风险 企业风险大致可分为： 1、政治风险（国家、政府、社会） 2、经济风险（危机、萧条、复苏、高涨） 3、行业风险（低谷、复苏、发展、高潮） 4、市场风险（购销渠道、供求关系） 5、管理风险（技术、生产、销售等管理能力） 6、财务风险（现金流、债务偿还、应收帐款管理等） 7、汇率风险（以外币结算的购销活动和投资活动） 8、信用风险（贷款偿还意愿） 贷款银行企业风险管理策略 对于政治风险和经济风险--贷款银行以宏观政策来规避风险 对于行业风险、市场风险、管理风险、信用风险、汇率风险、财务风险—贷款银行根据权限和具体的微观信贷政策、规程、办法进行综合分析控制 对于企业可能存在的风险，拟贷款银行必须能够找到缓释风险的措施、违约风险的解决途径并落实，才可能发放贷款。 第三部分贷款银行风险管理审查视角 一、企业经营是否合法 1、是否合法注册，资本金到位情况； 2、是否超经营范围，有无相关的许可证； 3、是否按时参加年检，包括工商、税务、贷款卡、相关许可证； 4、是否能够提供审计后的财务资料； 贷款银行风险管理审查视角 二、生产能力如何 1、是否有专利技术和支持—是企业发展和后劲的关键； 2、生产条件是否完善，场地、设备、水、电、排污等 3、实际产能是否能满足计划和市场的需求； 4、产品质量有否符合要求 是否有品牌 贷款银行风险管理审查视角 三、产品是否有市场 1、市场定位是否准确 2、产品经销记录如何 3、同类产品分析 4、产品优势如何 5、订单情况如何 6、有没有积压情况 7、销售回款情况如何 四、生产经营是否有效益 是否有利润，同行业收益率对比如何 贷款银行风险管理审查视角 五、行业分析 1、本行业时国家鼓励发展的还是限制退出的，是否符合国家产业政策 2、本行业目前处于哪个阶段 3、本行业是否符合信贷政策指引（各行总行在年初制定信贷指引） 4、贷款企业在行业中的地位，市场占有率如何？趋势如何？ 贷款银行风险管理审查视角 六、经营管理能力如何 1、法人代表、总经理等企业实际控制者是否有从业经验和能力 2、是否拥有专业的人才 3、是否有相应的管理制度和激励机制 4、部门设置是否合理 贷款银行风险管理审查视角 七、财务状况和管控能力 1、自有资金充足，才能满足企业营运资金基本需求，承担经营风险 2、资产负债率低于70%（贷款高压线） 3、有自由铺底流动资金，缺口部分申请贷款补充 4、存货无质次、变质、积压产品 5、应收帐款呆死帐比例和趋势如何，有无清收的措施和可能 6、其他应付款是否有大量不良占用 7、应付帐款、短期贷款是否有急需偿付的，有无法律纠纷 8、财务处理是否合理、数据是否准确 9、资金计划是否合理，能否满足经营需求 贷款银行风险管理审查视角 八、信用风险 1、法人代表或实际控制者是否有不良信用记录 2、申请企业有无贷款不良记录 3、贷款企业有无近期急需偿还到期贷款，存在拆东墙补西墙 4、贷款用途是否合理 5、偿还计划是否合理可行 6、现金流是否充足 贷款银行风险管理审查视角 九、保证分析 保证分为：信用、担保、抵押、质押等 贷款银行风险管理审查视角 十、银行是否有综合收益 1、贷款收入 2、增加存款 3、增加客户 4、中间业务收入 第四部分简单贷款可行分析思路 1