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浅析我国信用卡业务风险表现及对策 　　【摘要】我国信用卡市场体系建立健全还有很长的路要走，本文作者从我国信用卡业务风险表现着手，探析发展和完善我国信用卡业务的对策。 　　【关键词】信用卡业务风险 表现 对策 　　与国外成熟市场相比，我国信用卡市场体系建立健全还有很长的路要走，出现的种种问题需要信用卡市场各个主体的互动发展共同解决。信用卡法律制度和个人征信体系为商业银行信用卡业务提供支撑，持卡人和特约商户的规模质量是信用卡业务发展的基础要素，发卡银行自身产品和服务的盈利能力是关键，而商业银行风险防范能力是信用卡健康发展的保障。要更好的发展我国信用卡业务， 应采取有针对性的解决对策。 　　一、我国信用卡业务风险表现 　　信用卡业务风险是指在信用卡业务经营过程中， 因各种不利因素导致发卡行、 持卡人或特约商户发生经济损失的可能性。 信用卡风险的产生与信用卡无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、 无固定场所、 授贷个体多、 单笔金额小等特点有关。在银行卡风险中，信用卡风险相对较高。2013 年上半年（ 1- 6月份） 从各省级联合整治银行卡违法犯罪办公室报送的银行卡风险事件来看， 涉案卡种以信用卡为主， 涉及卡量20808张， 占涉案银行卡总量的96.67 %，涉及金额57.8亿元， 占涉案银行卡总金额的99.4%。 按照风险来源的不同， 信用卡风险可以划分为来自于普通持卡人、 不法分子、 银行内部及特约商户四类风险。 　　二、发展和完善我国信用卡业务的对策 　　（一） 加强信用卡制度体系支撑作用。 　　1、制定和完善信用卡相关法律法规。应在全面审查各层次有关规范信用卡业务的法律法规和部门规章漏洞和矛盾之处的基础上，重点做好以下修改工作：一是修改 《 商业银行法》 ，增加一章信用卡业务内容，重点规范信用卡业务各方当事人的权利、义务和责任追究机制；二是在充分市场调研的基础上，修订 《 银行卡业务管理办法》 ，使其符合我国现今信用卡业务状况及其发展要求，降低消费信贷的信用风险，维护各方合法权利，弥补监管漏洞；三是完善 《 电子银行业务管理办法》的有关内容。同时，应根据我国的国情，针对信用卡业务的不同风险点颁布较强针对性和可操作性的新的法律法规，解决信用卡业务发展中涉及的各种问题，如出台《 消费信贷保护法》，保护持卡人信用信息隐私权，保证消费者获得信用的平等性；针对信用评估机构和发卡机构，制订《 信用控制法》， 全面约束为信用卡审批环节提供信用报告和信用记录参考的第三方信用评估机构，同时规范信用卡发卡者的经营行为，尽快制订出相关的法律法规和惩罚机制，严厉禁止和惩治信用卡套现等危害社会的棘手问题。 　　2、建立个人征信体系。征信指的是专业化的信用信息服务，通过第三方机构将每个人的信用信息集中起来，在需要的时候供个人和信贷机构使用。目前主要任务是完善人民银行的征信系统，应与各部门加强合作协商，逐渐扩充信息涵盖面，将公安部门的车辆和人口信息、电信部门的电话号码和缴费信息，公共事务部门的水电煤等日常生活信息以及住房部门的个人房产信息尽快纳入个人征信系统，建立全国范围内信息体系。还应建立不良持卡人、欺诈风险交易信息等犯罪信息数据库，实现各大银行的信息共享，降低发卡银行的信贷风险，净化信用卡使用环境。 　　（ 二）积极夯实信用卡营销基础。 　　1、倡导消费者用卡的支付习惯。信用卡具有提现、消费、透支等多种功能，是现代最便捷的支付工具。但我国传统的支付方式是 “ 一手交钱，一手交货” ，故我国信用卡活卡率较低。其中一个原因就是消费者认为透支是一种不好的行为，发展信用卡业务就要首先改变我国消费者的这种观念，政府部门要积极倡导鼓励居民使用信用卡，改变支付习惯，通过宣传教育让消费者明白现金已不再是唯一的货币形式，银行卡取代现金消费已成为时代潮流。商业银行要提高信用卡营销能力，对我国消费者进行细分，增加持卡人对信用卡的认知度，吸引客户持卡消费。 　　2、加快各地区的受理终端建设。为了加速提高信用卡特约商户普及率，有关部门应出台商户受理信用卡的优惠政策，尤其是针对信用卡受理偏好低的中小商户。可补贴中小商户使用终端机成本，如设立中小商户发展专项基金；或采取适当税收优惠政策，如减少刷卡销售额的营业税。要鼓励商户 全面受理信用卡，就要减轻商户受理信用卡的负担，提高信用卡使用的积极性。 　　（三） 增强商业银行的信用卡盈利能力。 　　1、转变信用卡营销观念。转变经营观念是商业银行提高盈利能力的首要工作，我国商业银行应尽快实现三方面的转变：首先，营销重心应从重视发卡数量向注重持卡人质量、注重信用卡持卡用户对银行盈利的贡献度转变。其次，考核业绩的指标也应从单一的发卡量转变为用卡均消费量、活卡率等综合指标。最后，营销模式要从以产品为中心