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浅议利率市场化改革法律问题 　　【摘要】 利率市场化是进行金融体制改革的核心和关键，近年来，随着我国社会主义市场经济建设的不断深入、国际经济一体化以及金融全球化进程不断加快，我国现存的利率管制体制愈来愈不适应我国当前的经济发展要求，其存在的各种弊端也在不断显现，因此，加快推进我国的利率市场化改革势在必行。本文首先从规章制度及各学者的观点入手，界定我国的利率市场化改革，然后分析了我国进行利率市场化改革的法律缺陷，为提出以法律手段促进利率市场化改革做铺垫，以有力地推动我国利率市场化改革不断深入，最后根据以上内容，总结了利率市场化改革的意义。 　　【关键词】 利率市场化 改革 法律 　　一、利率市场化的含义 　　如果要对利率市场化做一个准确而全面的定义，就必须把整个金融改革的背景考虑进来，强调中央银行在放松对商业银行利率的直接控制的同时，注重中央银行对金融市场的监管，建立起一个能够为中央银行所掌控的金融利率体系，防止出现金融利率不受控制的情况，以免对国家的经济安全造成毁灭性的灾难。1993年12月《国务院关于金融体制改革的决定》中提出：“中国人民银行制定存贷款利率上下限，逐步理顺存款利率、贷款利率和有价证券利率之间的关系；各类利率要反映期限、成本、风险的区别，保持合理利率；逐步形成以中央银行利率为基础的市场利率体系。” 　　总结起来，我国市场利率由资金供求双方根据各自的需求自行调节，政府本来理应放弃对其进行直接干预，但是为了保障国家的经济安全，政府又不能放弃对金融的监管。从以上的分析来看，利率市场化并不是对市场利率的完全不管不顾，更不是由市场单方面决定市场的利率水平，而是借助市场来发挥作用，实现对金融市场的管理，主要是为了取代当前在市场化管理方面过分注重行政手段的现状。因此利率市场化并不是由市场完全决定利率的水平，而是仍需要政府的一些适当控制和干预。 　　二、利率市场化改革涉及的法规的缺陷 　　利率管理的法律法规种类及数量众多，是管理当局根据市场的特点量身订做而成，对利率进行管制的运行机制，更多依靠的是政府当局的定价功能，即以利率作为资金市场的价格信号，这个定价权并不是根据市场的需求变化来决定，而更多是取决于政府的实际需要。但是随着市场的不断发展，之前所制定的法律法规或多或少在一些方面难以适应新的情况，甚至会制约利率体制的效率，这些缺陷具体表现在以下方面。 　　1、利率管理的原则性法律未被赋予利率市场化改革应有的地位 　　参照修改后的《中华人民共和国人民银行法》第五条，中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项作出的决定，报国务院批准后执行。该规定坚持如此人为的利率管制，不仅没有为利率市场化改革提供法律根据，反而限制目前的利率市场化改革的发展，降低了利率对市场变化作出反应的灵敏性。我国《商业银行法》规定，商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。除此之外，商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。以上两项规定使得商业银行在确定利率水平时不得不先符合中国人民银行规定的利率上下限，再在其中寻找适合市场的利率水平。 　　2、行政法规、部门规章中很多内容已经不能适应市场发展的需要 　　这些内容已成为利率市场化改革过程中的法律障碍，制约着我国利率市场化的推进。因为我国的利率体制究其根源，主要来源于我国的计划经济体制，是计划经济的产物，因此，它的构造原理以及运行机制更多的要体现计划经济时代国家的要求，利率作为国家计划经济的一个重要组成部分，也就不能够很好地反映资金市场实际的供需变化。 　　三、法律手段促进利率市场化改革 　　法律是调整整个社会关系的行为规范，法律对社会关系的保护与调整往往是通过将社会主体已经具有的社会权利和承担的社会义务上升为法律上的权利与义务，或者根据对社会发展的预期预先为社会主体设定法律权利和义务，使得既存的或者是将要产生的社会关系受到法律的调整而上升为法律关系来实现的。根据利率市场化改革所涉及的法律法规的缺陷，笔者认为实现利率市场化，最主要的是法律对商业银行、对中小金融机构以及对客户这三种关系主体的权利义务进行设置和协调的总和。 　　1、对商业银行利率制定等相关法律进行改革以促进利率市场化改革 　　商业银行作为金融系统中特殊的一环，必须是真正独立的产权主体，能够自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束，能够独立承担民事责任。唯有在这样的条件下，商业银行才能在资金产权的交易中根据资金供求的情况，并考虑市场即时具体变动情况及风险等因素来自主确定利率。为此应该修改和完善《银行业监督管理法》、《商业银行法》、《中国人民银行法》、《股份制商业银行公司治理指引》等法律法规，对健全金融机构的内控制度和自律机制，防止舞弊、消除