秦农银行流动资金管理办法6.25.doc

PAGE  PAGE 21 陕西秦农农村商业银行股份有限公司 流动资金贷款管理办法（暂行） 第一章 总 则 第一条 为加强流动资金贷款业务管理，有效防范风险，促进流动资金贷款业务健康发展，根据中国人民银行《贷款通则》和中国银行业监督管理委员会《商业银行授信工作尽职指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》及《陕西秦农农村商业银行股份有限公司授信业务管理办法》等有关规定，制定本办法。 第二条 本办法适用于本行辖内各分支机构包括一级支行、直属支行、总行营业部以及公司业务部等有关机构（以下简称各支行）。 第三条 本办法所称流动资金贷款，是指各支行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 第四条 流动资金贷款实行授权管理，各支行应在授权范围内办理流动资金贷款业务，不得越权审批。 第五条 各支行应实行贷款全流程管理，遵循制衡与专业的原则，在贷款各环节合理配置人员，确保贷款各环节管理责任落实到具体岗位与人员，并建立各岗位的考核和问责机制。 第六条 流动资金贷款业务应纳入本行对借款人或借款人所在集团客户的统一授信管理，并实行风险限额管理。同一借款人不得在本行两个或两个以上一级支行申请并取得贷款，总行另有规定的除外。 第七条 本行授信工作人员对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人（特别是小企业、民营企业）申请的授信业务，应主动申请并执行回避制度。 第二章 办理条件及用途 第八条 经工商行政管理机关（或主管机关）批准依法成立，实行独立核算的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构，均可向本行申请流动资金贷款。 第九条 办理流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第十条 流动资金贷款申请应具备以下条件： （一）借款人依法设立，登记和年检手续完备、有效； （二）借款人在辖内支行开立基本存款账户或一般存款账户； （三）借款人生产经营合法、合规，所经营的产业和行业符合国家产业政策和本行信贷政策，生产??营正常； （四）信用状况良好，无重大不良信用记录； （五）借款用途明确、合法； （六）财务制度健全，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源； 能够提供合法、有效的担保； （八）本行要求的其他条件。 第十一条 流动资金贷款用途应当合法合规。不得违规用于固定资产、股权等投资；不得违规用于炒买炒卖有价证券、期货和房地产；不得用于相互借贷牟取非法收入；不得对房地产开发企业发放流动资金贷款；不得用于国家禁止生产、经营的其他领域和用途等。流动资金贷款不得挪用，并按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。 第十二条 办理属总行规定的低风险业务品种的流动资金贷款业务，可适度放宽准入标准，但至少应具备如下条件： 借款人依法设立、具备借款主体资格； 借款人生产经营合法合规； 借款用途明确、合法，符合国家产业政策及本行信贷政策； 符合本行低风险业务条件，第二还款来源真实、合法、可靠。 第三章 额度、期限、定价及还款方式 第十三条 贷款金额由借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额确定，具体要根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求（测算方法参考附件），综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。 第十四条 各支行应将流动资金贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的综合授信额度管理。 第十五条 各支行应根据借款人生产经营周期特点、现金流测算结果、担保情况以及综合整体偿债能力等因素合理确定贷款期限。 第十六条 贷款期限应综合考虑借款人的资信状况、经营稳定性等因素，一般不超过1年；A级（含）以上借款人的贷款期限最长不超过3年。 第十七条 贷款利率应当依据中国人民银行同档次贷款利率标准，综合考虑业务风险、经济资本占用及回报要求、风险缓释措施、市场竞争等因素合理确定。 第十八条 还款方式应当根据借款人与交易对手的结算 方式、贷款期限、整体综合偿债能力及担保条件等因素合理确定。1年期以上或大额流动资金贷款一般采取分期还款方式，制定分期还款计划，并根据借款人的预期现金流合理确定每期还本付息的金额。 第四章 受理与调查 第十九条 各支行要对流动资金贷款申请资料的具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供资料真实、完整、有效。借款人申请流动资金贷款应提交以下资料： （一）借款申请； （二）借款人公司章程、经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证明、机构信用代码证、验资报告、法人代表身份证明等； （三）借款人及其主要股东近三年经审计的年度财务报告和最近一期月度财务