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移动支付实现方案研究 　　摘要：移动支付业务是通信业和金融业共同关注的焦点之一。文章在描述移动支付定义和特点的基础上，对目前主流的移动支付的实现方案方式进行了阐述和分析。 　　关键词：3G 移动支付 IVR SMS 　　1 概述 　　移动支付满足了消费者在商品交易、资金流转方面个性化、便捷化的需求，颠覆了传统的交易方式和消费观念。3G技术的日趋成熟、移动互联网的快速发展为移动支付在技术应用创新、安全防护保障、合作盈利模式上奠定了扎实的基础，移动支付业务已被视为最具潜力的创新性业务之一，移动支付的实现方案也得到专业人士的更多关注。 　　2 移动支付概述 　　所谓移动支付就是将移动通信技术、射频识别技术、金融结算系统整合衔接，使商品贸易或金融交易的双方，通过移动终端作为业务接入手段进行商业交易的过程。主要分为远程支付和现场支付两种形式。通过短信、移动网络、3G技术等系统平台进行交易的称为远程支付。利用射频识别技术衍生出来的基于手机的NFC技术、基于银行卡的Pay Wave和Pay Pass、基于手机卡的SIM Pass和RF-SIM等技术，通过移动终端完成刷卡记账的称为现场支付。 　　近年来，移动支付产业在政府、通信运营商、金融机构、服务提供商（CP/SP）多方的参与和协作下，在政策监管、商业模式、技术创新、业务应用等方面都取得了突破性的进展。在智能交通、商场购物、便民缴费、网上购物等方面的广泛需求，为移动支付的应用普及提供了有利的发展环境。移动支付业务已经融入消费者的日常生活之中，是移动互联网时代的核心产品。 　　3 移动支付的特点 　　移动支付作为传统交易方式与移动通信技术结合的产物，在原有的支付结算的基础上又展现出如下特点：①操作灵活便捷：用户借助移动通信网络，只要在有无线网络信号覆盖的地方，就可以完成所有支付和结算的操作。②交易成本低：移动支付节省了往返银行的交通成本、柜台签单的时间成本。特别是对于交易频繁的小额度支付业务，移动支付的优势明显。③安全系数高：无线通信技术的编码策略、交易过程中的密钥验证，有效地避免了非法的截取或窃取。④优化产业链：作为创新性业务，整合了上下游的资源，不仅为金融系统增加了中间业务的收入，也为运营商带来了增值业务收入。 　　4 移动支付的主要实现方式 　　随着通信技术由固定网络向移动网络的演进，语音业务向数据业务的发展。移动支付在实现方式上也有所不同和变化，目前比较主流的实现方式主要有以下几种： 　　4.1 语音电话 　　语音电话业务（IVR，Interactive Voice Response）是传统固网语音类增值业务。用户只需拨打特定号码，就可进入相应的系统服务中心，按照语音提示，完成相应的信息输入，通过互动式服务，完成费用的支付或商品的交易。其优点是使用简单、操作方便、安全高效。声讯语音服务市场运营时间长，用户基础广泛，服务提供商（SP）与各方合作的经验丰富，业务推广和产品使用已经相当成熟。 　　IVR的服务费常常与普通语音通话的费用不同。对于大量的支付额度小、交易行为频繁的情况，有时会产生较高的通信费用，造成用户无法接受。此外，交易平台提示语音的设计思路、操作过程的时限长短，都是影响用户支付时间和业务感知的关键因素。 　　4.2 短信方式 　　短信方式是语音通话之外手机用户之间的一种重要沟通方式，它已成为最成熟的文本类信息交互模式，为通信运营商、服务提供商（SP）带来了丰厚的利润。以短信作为移动支付的媒介，伴随着手机的普及逐渐发展壮大起来，是早期移动支付成熟推广的主要实践方式。在短信支付系统中，手机用户按照服务提供商（SP）要求的规则，通过手机输入固定格式的信息，发送短信到短信中心（SMSC），经短信中心、短信网关、支付结算平台的交互配合，在后台数据库中记录用户信息、完成费用划转、生成核实指令后，再将相应的确认短信发送给手机用户。手机用户核实确认后，一笔交易完成暨宣告完成。其优点是使用简单、方便、交易成本低，短信费在支付交易中所占的比重几乎可以忽略不计。目前金融机构、公共服务行业等领域广泛采用这种方式，在各类移动增值业务中，短信支付业务也已成为手机用户交易消费的主要方式。 　　但是短信方式存在一定的不足。短信固有的存储转发技术机制，致使信息时延成为不可避免的问题。在业务高峰时期、在网络拥塞区域，时常出现短信丢失的情况，或者短信延时到达，导致交易拖延或操作失败。所以，移动网络质量的影响、信息交互的延误会影响用户的业务使用，导致付费不成功、重复付费，从而导致用户对移动支付的不认可。 　　4.3 WAP/WEB方式 　　随着移动互联网的发展，WAP/WEB方式日益得到广泛的应用。目前，各商业银行、各航空公司、支付宝等第三方支付公司都推出了基于WAP/WE