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网络经济下银行面临新风险 　　摘要：目前，以计算机信息技术为基础的市场经济环境下，信息已成为起决定性作用的重要资源，以电子技术为基础的信息革命和国际互联网的形成，正把世界经济融合成全球一体的“网络经济”。然而，我国网络经济下银行发展并不成熟，与发达国家相比还存在一些问题。基于此，笔者在本文分析了我国银行在网络经济影响下面临的新风险，并提及了与之相应的防范措施。 　　关键词：网络经济；银行风险；防范措施 　　中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）03-0-01 　　一、引言 　　近年来，随着国内计算机和互联网的迅速发展和广泛普及，对以信息为主体的金融业产生了巨大影响。提高金融企业综合竞争力、有效控制金融风险在我国逐渐开放的金融业环境下显得至关重要。资产/负债管理、客户信用度管理、服务质量管理、金融工具运用等都是发展金融业的有效途径，然而，这些功能都需要计算机、互联网的支撑，也就是他们是建立在网络环境上的应用。在目前网络经济影响下，银行等金融行业不仅要面对传统金融业所具有的危机和风险，还要克服由计算机信息技术带来的技术风险和衍生的虚拟产品等形成的业务风险。 　　二、网络银行面临的新风险 　　（一）技术方面存在的问题 　　1.技术选择风险。现互联网的快速发展，客观要求各行业需逐渐发展线上业务，银行业为了更好的控制和管理线上业务，就需要选择一种与之相宜的产技术解决方案，但随着软硬件技术的提升，现市场上可供选择的产品更是日新月异。如何选择有效的解决方案则成为银行面临的首要问题，因此，银行的决定与哪家公司合作，采用哪一种网络技术，都势必成为银行发展的潜在风险。 　　2.系统安全风险。由于目前线上业务越发依赖计算机网络，因此，系统安全问题也成为银行面临的又一风险。软硬件故障，系统漏洞都将给银行带来巨大的危机，例如1985年11月，美国纽约银行的证券结算软件出现故障，整个系统不能正常运行，一夜损失500万美元。对发达国家银行业的调查过程中发现，系统安全平稳、正确可靠运行，是维持网络金融安全，降低经济损失的???效保障。 　　3.黑客攻击风险。由于银行信息不仅机密重要而且可能会带来收益性，因此，成为很多网络黑客攻击的目标。他们利用高超的技术和工具发现并网络系统中的漏洞，破坏网上数据，因此，有效防范黑客攻击已成为银行面临的又一新问题。 　　4.病毒破坏风险。计算机病毒其实是一段恶性程序，它种类繁多，破坏性强，传播速度快，影响范围广，一旦感染上这段病毒程序，它就自动篡改和破坏网络系统中的数据信息，甚至使计算机死机瘫痪，给银行网络系统造成致命威胁。 　　5.外部技术支持风险。为了降低银行业运营成本，往往在出现内部技术问题或管理难题时聘请外部服务商解决。这种方式虽顺应了网络金融业发展，但可能使银行业数据信息暴露在风险之中，并且外部技术支持不到位或者不能完全满足金融机构的需求，都将给提供高质量产品服务的网络银行构成威胁。 　　（二）法律监管制度问题 　　缺乏系统的法律制度。由于网络银行毕竟是近年来新生事物，但与之配套的法律监管制度尚未成熟，现行的金融法律法规，行业准则并不适用网络银行的发展，并且我国目前法律部门与金融监管部门就该问题也一直没有达成一致意见，所以出现问题，就可能造成交易双方责任不明确，引起纠纷。 　　同时，由于监管主体不完善，各监管部门之间权责交叉，而银行金融业又实行的是分业监管、分业经营的制度，所以使其很多地方出现重复监管，而又有些地方没有监管到位，降低了监管的质量和效率。 　　（三）信用体系尚待完善 　　对网络金融服务来说，提供一个安全可靠的交易是最基本的。这种虚拟的交易模式下，发展和维系新老用户都是建立在银行良好的信誉之上。因此，网络银行一旦信誉受损，将流失大量用户，造成巨大的经济损失，最终影响银行的市场竞争力。同时，我国个人信用状况并不乐观，为了降低网络银行经营风险，建立用户个人信用系统也是非常必要的，目前虽然初有成效，但还需进一步更新完善。 　　三、完善网络银行的策略措施 　　（一）技术措施 　　1.网络安全技术。为了保证网络系统的安全，需定时定期地对操作系统、网络设备等进行相关安全性检测，包括运用到防火墙技术、漏洞扫描技术、病毒防护技术等保证系统平台的安全性，及时消除安全隐患，使恶意份子无漏洞可钻。 　　2.加密认证技术。这是保证网络信息安全的核心技术，用户通过独立的密钥验证来保证自身信息的安全，目前，采用的加密技术也是推陈出新，包括直接输入，短信验证，随机验证码，U盾技术等独立或交叉的使用，保证了用户资产信息的安全性，也加大了用户使用网络银行的信心。 　　3.CA认证系统。CA认证其实就是引入第三方认证和监管制度，他通过有效的手段和方法来