融化金融垄断坚冰“阳光”真来了.docVIP

融化金融垄断坚冰“阳光”真来了 　　这一则大张旗鼓的广告，以及背后所指涉的民间融资“阳光化”进程，其意义恐怕只有众多中小企业以及民间融资者自己才深有体会，因为他们最清楚民间融资从“地下”走到“地上”意味着什么。长期存在的中小民企贷款难困局，与民间资本的灰色身份尴尬，都会在“阳光”下迎刃而解——然而，“阳光”将解决的难题可能不止于此：它不仅是融化局部的雪和霜，它还可能融化金融与银行业垄断的这一整块“坚冰”。 　　从“地下”到“地上” 民间融资不再躲猫猫 　　长期以来，一提起民间融资或民间借贷，很多人立刻会想到“地下钱庄”。成都一家融资担保公司的负责人王经理告诉投资客记者，成都不少民间借贷机构都是从“地下钱庄”发展起来的，他们赚到钱后注册了公司进行抵押贷款、资金拆借等业务，进行公司化运作，资金规模逐渐壮大。而在五年前曾在成都开过“地下钱庄”的余先生眼里，包括地下钱庄在内的民间借贷是一个需求旺盛、有利可图的庞大市场。 2006年，他第一次涉足此道，通过一个朋友把钱贷了出去，一年时间里就赚到了15万元。 　　地下钱庄几乎成了早期民间资本的形象代言，它象征了后者的敏感身份——由于金融产品的公共属性，国家对其准入有严格限制，金融领域的融资和借贷权利，完全由银行所垄断。因此，尽管市场需求庞大，但在时代大背景下，民间融资和民间借贷长期处于一个缺少法律和政策支撑的灰色地带。 　　中国人民银行《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》中规定，“单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的构成非法集资行为。”对进行非法集资活动的，除了给予没收违法所得、罚款、取缔非法从事金融业务的机构等行政处罚外，对构成犯罪的，还要将依照“非法吸收公众存款罪”、“集资诈骗罪”等追究其刑事责任，最高可至死刑。 　　而中国人民银行《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知??也有这样的规定：“民间个人借贷协商利率超过金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）4倍的，将被界定为高利贷行为。高利贷行为不受法律保护。 　　“非法集资”和“高利贷”，就像民间融资头上的紧箍咒，若稍越雷池，就会惹来法律风险，甚至招致打压。因此，我们看到的民间融资，常是一副遮遮掩掩、“躲猫猫”的样子。 　　在此背景下，正在实施的“阳光化”进程，对于民间融资来说，当然意义重大。 　　民间融资阳光化 治本民企贷款难困局 　　贷款之难，恐怕任何一家民营中小微企业都可以将其写成一本书。这不但是一个带有普遍性的难题，而且已经成为阻碍中小微民企发展的桎梏，引起了国家宏观管理部门和政策层面的关注。 　　究其原因，根子就在于银行对于金融业的垄断。目前，国内市场对于贷款和资金的需求量非常庞大，尤其是民营企业更是如此。其规模，远不是仅靠国有银行能够解决的，需要更多资金渠道的参与。然而，由于银行对金融业的垄断，手握闲钱的民间资本无法以一个合法身份进入这个庞大的市场，参与正常竞争，这直接导致了目前“僧多粥少”的困局——“放粥”的权利一直掌握在银行业手里，以广大中小企业为代表的资金需求方，为求一碗“粥”，只能奔走于银行，“别无分店”，吃尽苦头。一边是银行对各种贷款需求方“挑肥拣瘦”，一边是手头有“粥”的民间资本被挡在了市场之外，无用武之地。这也是中小企业融资难局始终难以破冰的深层症结。 　　全国工商联发布的《我国中小企业发展调查报告》显示，90%以上的受调查民营中小企业表示，实际上无法从银行获得贷款。这也难怪，一位国有大型商业银行客户经理坦率地告诉投资客记者：“放一笔50万元的贷款给中小企业和放一笔5亿元的贷款给大企业，成本是一样的，贷前、贷中、贷后每个环节一个都不能少。谁不喜欢发展大客户呢？”即使是银行对中小企业所定的贷款利率比大企业要高，但因为大企业贷款量大，银行从中可以获得的绝对收益要高很多。 　　挑肥拣瘦，是垄断行业追求利润最大化的本性带来的直接后果，这无疑加剧了中小微民企在融资与借贷领域的困境。因此我们才会看到，在政府和监管部门连续数年督促银行支持小微企业的背景下，民营企业、中小企业融资难的问题依旧未能得到根本性缓解。 　　治本的办法，只有破除垄断，让其他资金渠道参与合法的市场竞争。事实上，这是大势所趋，因为有需求，就会有市场，这就是为什么民间资本尽管战战兢兢、如履薄冰，但依然以顽强的生命力不断发展壮大的原因。讽刺的是，银行对融资领域的垄断无意中也助推了民间融资的发展——随着民营中小微企业融资困境的加剧，他们对于其他融资渠道的需求变得比以往愈发迫切。《我国中小企业发展调查报告》的数据显示：过去3年中，全国民营企业和家族企业有62.