“阻碍发展关卡要逐一突破”.docVIP

“阻碍发展关卡要逐一突破” 　　经过6年时间的发展，村镇银行在全国以遍地开花的态势席卷而来。而由于各地的人文条件和经济水平的不同，各家村镇银行的发展路径也有所区别，水平参差不齐，有的已经步入正轨，有的仍在寻找适合当地的经营模式，有的则正在突破所在地区经济发展水平的制约。 　　无息贷款不现实 　　被定位于助力“三农”和小微企业的村镇银行，在老百姓那里却有了另外的理解——“私营的”、“不靠谱儿”，甚至认为村镇银行是一个“慈善机构”。 　　“有的村民直接就问我，有没有不要利息的贷款？”门头沟珠江村镇银行行长于春阳向记者表达着他的无奈，当地群众对于村镇银行的理解还存在着一些偏差。“我们去山里调研，村民就问我说，‘于行长，如果贷款后我们企业经营得不好，我们能不能不还钱’？但是村镇银行也是企业，最核心的是不能出现坏账。” 　　其实，如??去惠农惠小微，也是多数村镇银行所普遍面临的难题。在银行本身并没有走上盈利正轨的情况下，惠农惠小微就有可能成为一句空谈。 　　“至少要在保证盈利的情况下才能实现支农支小”，尽管全国80%的村镇银行都能实现盈利，但是多数的村镇银行仍然在磕磕绊绊中前进。于春阳说，服务“三农”和小微，也要从两个方面来看。“目前农民的还款意识相对较弱，很容易出现呆坏账。” 　　农业经济中潜在的风险因素给银行放贷增加了难度。“此前有一笔养鸡业的贷款就要放出去了，一共150万，但是正好发生了禽流感，如果这笔业务放出去，那就有可能出现坏账。”于春阳说，相比于支农支小已经比较成熟的企业和一些大银行来说，村镇银行的风险肯定更大。 　　“无息贷款并不现实，即使是有利息的贷款，也不一定赚钱。”于春阳打了一个比方，“贷款额度平均20万元，利率也就上浮15%，如果从我们银行开车去百花山，车程就要两个多小时，加上人力成本，可以说是赔钱的，但这笔业务还是要做，也是为了支农支小”。 　　好产品无处寻 　　尽管对于目前的门头沟珠江村镇银行来说，发行无息贷款并不现实，但是按照于春阳的说法，也要根据门头沟的特色经济推出特色产品。 　　“我们推出了一款产品叫三羊开泰，只要资料齐全，在3天内就能放款300万，另外，只要是从事一些涉农的行业，包括养殖、开办农家乐等，都可以贷到700万的额度。”谈及该行推出的惠农产品，于春阳介绍得很细致，但对于这些产品的效果，他也直言不讳地表示，这些产品并不好用。 　　而对于村镇银行来说，好用的产品一定建立在充分的调研基础之上。和所在区的政府部门沟通、共同寻找支持农业和小微的路径，成为绝大多数村镇银行的首选，往往能起到事半功倍的效果。 　　“在国家政策的号召下，目前区政府比较支持中小企业的发展，我们行跟区里的经信委、旅游委签订了一个战略合作协议，政府负责贴息，但不负责担保，我们负责贷款。”于春阳说，为了缓解经济下行情况下农业贷款需求的萎缩，与门头沟的特色旅游结合起来，门头沟珠江村镇银行对于包括农家乐、旅游集散地在内的相关产业都给予了资金支持。“现在已经为山区的农民朋友累计发放贷款三四千万。” 　　一些具有创新性、符合农村特色的产品亟待被钻研出来，为村镇银行所用，在于春阳看来，这才是真正好用的产品。 　　业务产品和服务质量，是村镇银行发展最核心的东西。“大家做村镇银行，都希望能实现老百姓收益的最大化，更加便捷和高效。”于春阳说，现在行业内最需要的就是有人去真正地研究农村，设计一些产品，尽快能为老百姓所用。“不可能每个银行都来设计一个产品，所以需要更专业的人员来参与，具体问题具体分析，为盛产苹果、京白梨、木耳和蘑菇的地方分别设计独具特色的产品。” 　　需要当地政府支持 　　按照政策部门的拟定，村镇银行的发展空间就是所在区县范围之内，所以要受到当地经济发展环境的制约。在北京市各区县中，门头沟区2012年的GDP位列16个区县的第15位，为115.53亿元，而大兴区和顺义区位列第五和第六，分别为1215亿元和1103.2亿元。于春阳说，这样一来，同大兴区九银村镇银行和顺义区银座村镇银行比较，门头沟珠江村镇银行就有了先天的短板，较低的经济发展水平带来的是同样低的贷款需求。 　　对于村镇银行来说，拉不来存款不行，可是如果贷不出去也不行。“作为一个独立法人，村镇银行麻雀虽小五脏俱全，面临着方方面面的要求，需要能够达到50%的年终存贷比。”据于春阳介绍，如果没有达到这个要求，银行就拿不到中央财政补贴。 　　而补贴的数额根据各地政策有所不同，但对于村镇银行来说，仍然是一笔很有意义的收入。“现在北京的村镇银行40%的利润都是来自于财政补贴，哪家银行每年多个几百万还是很可观的。”于春阳表示，行业内部都希望国家的这项支持能够长久，特别是对于还在摸索中的村镇银行来说更为重要。 　　各个地方的政府部门确实加大了对村镇银行