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论商业保险中“酒驾免责”条款 　　作者简介：李梦思，西南科技大学法学院2011级法学本科学生；作者单位：西南科技大学法学院。 　　摘要：“酒驾免责”是指将酒后驾驶列为机动车第三责任保险的除外责任。在“酒驾免责”问题上存在着支持与反对两种对立的观点。酒后驾驶虽属违法，但却未有法律、法规规定保险公司对酒后驾驶导致的伤亡享有免责权。因此，酒驾保险赔偿机制的构建，对平衡各方利益、需要具有积极意义。 　　关键词：酒驾免责；商业保险；赔偿机制 　　一、“酒驾免责”问题的由来 　　“酒驾免责”条款是指将酒后驾驶列为机动车第三责任保险的除外责任。从其适用角度来看，此条款是仅存在于商业保险行业之中的一种通说条款，并非法律上的专业术语。将酒后驾车作为商业保险机构自身免责事由的条款，大量的存在于我国各种类型的商业保险合同中。 　　但2012年12月21日，最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中，规定了 “醉酒后驾驶机动车发生交通事故的，导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持。”而国务院在修改后的《机动车交通事故责任强制保险条例》中，第22条做出了明确规定。 　　从上述条例的修改和司法解释的规定中可以看出，机动车交通事故责任强制保险已经逐渐倾向于保护第三者受害方的利益了，而此时，我们的商业保险中却仍然坚持“酒驾免责”而对于就加重的受害者不予赔付，这就直接导致了很多购买了商业保险的顾客在其权利遭受损害时，得不到本应该享有的补偿及救助。商业保险机构这种变相规避责任的做法，对于保险实务及我们的司法实务上都造成了很大的困扰并产生了诸多的社会问题。 　　二、对“酒驾免责”问题上存在的两种观点之介述 　　我们通过实证调研发现，在“酒驾免责”问题上存在两种不同的观点，首先是支持“酒驾免责”的，理由在于商业险可以限制行为。他们认为，商业保险的意义不仅在于防范未来不可预知的危机，还应该是对道德风险的一种有效避免，是对人们行为的一种限制；“酒驾免责”是约束。??持者主张“酒驾免责”条款的本质的意义在于对驾驶人自身的一种约束与警醒。酒驾若也能赔付，那不就是纵容吗？显然不是；“无过错责任险”有悖市场规律。无过错责任险指被保险人允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中与非机动车辆、行人发生交通事故，机动车一方无过错或有部分责任，造成行人伤亡或保险车辆的直接损失，保险人负责赔偿的一种附加险。很多保险业人士认为，若取消免责条款，则商业保险就成了一种完全的无过错责任保险，不问双方当事人的过失或过错，而让保险公司来承担所有的损失，这势必将造成驾驶人更加不注意后果，危险驾驶，投保人更加肆无忌惮，致道路交通情况于更加混乱，人民、社会的安全于更加无保障的一种状态之下。就我国现状来说，不适宜采用此种方法，而这也是免责条款存在的必要，还有包括法律方面的分析等其他多种理由。其次是反对“酒驾免责”的，理由是：交强险设立的目的在于为机动车道路交通事故的受害人提供基本保障，及时、合理地填补其遭受的损害；商业保险应与交强险相辅相成；还有的认为无论事法律或者是制度均应当体现出其本身的价值与人道主义、社会主义理念。保险公司亦是如此，此类理由还有保护受害人利益等等。 　　三、对“酒驾免责”条款问题的评析 　　（一）酒驾是否应当成为免责事由 　　首先，酒驾是不应该成为免责理由。从我国的立法趋势上也可看出这点。制定机动车交通事故强制责任险的目的便是为了为机动车交通事故的受害人提供基本保障，及时、合理地填补他们所遭受到的损害。而商业保险的保险人一味地推卸责任，将“酒驾免责”与防范风险相等同，将自己定位于裁判官的角色，去惩戒醉驾违法者，保险人将责任推移给政府，主张由政府通过刑罚、行政处罚去限制酒驾行为，并且主张政府建立社会保障机制来保障受害者的利益，又将赔偿责任完全的转移给肇事者，有肇事者来赔付酒驾所造成的一切损失，这无异于是转移、推卸责任的表现。 　　其次，从法律角度来看，无论是《道路交通安全法》还是《机动车交通事故责任强制保险条例》，它们都采用了“强制责任保险”的说法。商业险虽然是无过失责任保险，但依据法律规定，也应当在承保范围内予以赔付，而不是遇上“酒驾”就在任何情况下都不予赔付了。不能因为商业保险人片面的追求盈利性，便可抛弃应当负担的社会责任、商业责任，采取单方获利的格式条款，这是不应当的。 　　（二）伤者利益谁来保障 　　对于在酒驾交通事故中受伤的伤者而言，其无辜被撞受伤后生命、健康权受到严重损害，最迫切的愿望便是使身体得到救治，而非对肇事者进行惩罚。由保险公司进行先行赔付较之肇事者的赔偿时间更快，更有保障，也更能确保伤者的利益。不能因重视对醉酒者的惩罚，而忽略对伤者的利益保障。我认为，保障伤者的