我国个人信用体系建设中问题.docVIP

我国个人信用体系建设中问题 　　[提要] 概述我国个人信用体系建设现状，分析当前我国个人信用体系建设存在的问题，提出我国应加强个人信用意识的培养、扩大个人信用信息使用范围、完善征信监管立法、培育专业的个人信用中介机构。 　　关键词：个人信用体系；个人信用中介机构；信用意识 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 　　原标题：我国个人信用体系建设的问题与对策分析 　　收录日期：2013年4月21日 　　在市场经济高速发展的今天，信用的作用越来越凸显，我国要加快信用体系建设，使其能够在经济和社会各领域发挥积极的作用。 　　一、我国个人信用体系建设 　　1999年7月，经中国人民银行批准，上海资信有限公司成立，这是我国第一家开展个人信用征信的专业资信机构，是我国探索个人征信模式的最初尝试。 　　2003年，中央编制委员会办公室印发了《关于中国人民银行主要职责内设机构和人员编制调整意见的通知》，赋予了中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责，同时中国人民银行新增内设机构“征信管理局”。自从明确由中国人民银行管理征信业的职责以来，我国个人信用体系建设取得了长足发展。 　　2004年，中国人民银行开始筹建全国集中统一的个人征信系统，经过几年努力，个人征信系统已经建成并成为我国防范信用风险、改善社会信用环境的一项重要的金融基础设施，为社会提供了较好的服务。截至2011年底，我国个人征信系统已为全国近8亿自然人建立了信用档案，对个人信用记录进行查询已经成为商业银行开展贷前审查，进行贷后管理的必要程序，为商业银行有效地防范信贷风险发挥了日益重要的作用。 　　在我国，中国人民银行作为独立的、专业化的第三方机构为个人建立信用档案，依法采集、客观记录个人的信用信息，并依法对外提供信用报告。个人信用信息主要来自两类机构：一是提供贷款的机构，二是提供先消费后付款的机构。目前，我国个人信用主要通过中国人民银行的“个人信用信息基础数据库”查询，并且信用报告主要作为贷款审查的依据。个人信用报告，可以说是个人的“经济身份证”，帮助交易伙伴了解对方的个人信用状况，方便达成金融交易。个人信用记录主要包括6个方面的信息：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。 　　二、我国个人信用体系存在的问题 　　（一）缺乏良好的社会信用环境。目前，人们虽然已经认识到了信用在市场经济中的重要作用，但当前我国社会整体信用意识低下，信用文化培育不足，信用制度尚未完全建立，社会信用环境不容乐观。在当前市场经济条件下，人们的信用意识仍然比较缺乏，由此也导致了很多信用缺失行为的出现。很多人对信用产品的理解和认识还停留在道德层面上，认为信用仅仅是衡量个人道德品德的标准。我们时常也会发现一些失信行为并未导致失信者付出相应的代价，反而获得了更多实惠或者便利，这让我们不禁对信用的影响力产生质疑，对信用的认知产生错觉，最终使信用问题影响整个市场秩序和经济运行效率。 　　（二）个人信用信息使用范围较小。目前，个人信用信息的使用主要集中在信贷领域。进行过信用卡的透支消费，为他人做过担保业务，向商业银行申请过贷款，当我们有了以上三种行为之一，中国人民银行的个人信用信息基础数据库就生成了我们的个人信用记录，随着每次行为的发生，信用记录不断累加。 　　比如，当我们要向商业银行申请贷款时，调取我们的信用报告是商业银行进行贷前审查的不可缺少的一环。当我们有不良的信用记录时，这意味着商业银行面临的信用风险可能更大，商业银行可以通过提高我们的贷款利率或者增加首付款比例来对冲风险，甚至拒绝为我们发放贷款。同样的一笔款项，我们会因为曾经的失信行为付出更高的成本、甚至无法获得贷款，这就是我们因为不守信而付出的代价。这个结果会督促我们要做一个诚实守信的公民，但这也仅仅约束了有贷款需求的客户。 　　我们的生活中并不仅仅有信用卡的透支消费和贷款买房买车，只有个人信用信息的使用范围足够大，我们才能真正意识到自己的过去和现在的行为是会真的而且很大地影响我们未来的生活，我们才会真正从思想上努力做一个诚实守信的合格公民。 　　（三）相关法律法规不健全。任何体制的建设都离不开相关法律制度的保障，分析有着成功个人信用体系建设的西方主要发达国家，它们都为个人信用体系的建设配备了完善的法律规章制度。比如美国，其信用管理法律基本上已经形成了一个完整的框架，其中共包括16部法律，分别涵盖诚实借贷、信用卡发行、信贷平等、破产等经济信息活动的各个环节，尤其是对经济活动中的个人失信或违反信用管理法规的行为制定了严格的监督和惩罚机制。欧盟国家在各自制定了国内信用信息法规之外，还共同制定了在欧盟成员国内共同有效的信用规范。与之相比，我国