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我国银行业混业经营风险研究 　　摘要： 混业经营是我国金融业发展的大趋势，在分析我国银行业的现状以及混业经营的必要性的基础上，重点探讨了混业经营过程中的风险，并提出了相应的防范措施。加强银行内部风险控制机制的建设，完善外部监管体系有利于降低我国银行业混业经营的风险。 　　Abstract： Mixed operation is the big trend of the development of Chinas financial industry， based on the analysis of the status quo of Chinas banking and the necessity of mixed operation， this paper focuses on the risk in the process of the mixed operation， and put forward the corresponding preventive measures. Strengthening the construction of banks internal risk control mechanism and improving external supervision system is helpful to reduce the risk of mixed operation in Chinas banking industry. 　　关键词： 商业银行；投资银行；混业经营；风险防范 　　Key words： commercial bank；investment banks；mixed operation；risk prevention 　　中图分类号：F272 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）10-0130-03 　　0 引言 　　在世界经济发展的过程中，商业银行和投资银行作为金融业的两大主体分分合合的走过了一段不平凡的路程。众所周知，银行业在各国都受到了严格的管制，是否放松对银行业务范围的限制是一个饱受争议的话题，而争论的焦点主要集中在商业银行和投资银行是否能够混业经营。随着金融格局逐步发展变化，公众对银行的需求由稳定转为效率，期望银行能够提供更全面的服务，原来分业体制下的银行显然无法满足市场变化的需求。市场需求开始推动银行业由分业经营向混业经营转变。 　　1 我国银行业混业经营的必要性 　　目前，存款是我国商业银行的主要资金来源，资金运用则是主要通过贷款实现的，由于存款和贷款的利率不同就形成了我国商业银行的主要利润来源。由于我国的商业银行收入来源单一并且经营范围太窄，这就造成了我国商业银行承担了很大的信贷风险。以我国四大银行为例，无论是在资金实力还是盈利能力方面都与西方的国家开展混业经营的银行有很大的差距，我国商业银行的财务状况着实令人担忧。现阶段我国投资银行业务范围狭窄，自有资本少，融资能力差。[1]这种状况，极大地影响了我国银行业的发展。因此，允许商业银行和投资银行混业经营，不仅解决我国银行利润来源单一和风险集中的问题，还可以扩大收入以提高银行的盈利能力，促进我国银行逐步与国际接轨。 　　混业经营是指金融业中银行，证券、保险和信托在业务上的相互渗透。其中任一金融行业可以进入其他任一金融行业的业务领域，进行多元经营，提供全方位的金融服务。[2]我国商业银行实行混业经营是建立新型银企关系的需要。[3]实行银行混业经营可以带来几下几方面的优势：首先，促进银企关系的密切性，加强双方的沟通和了解巩固合作关系；其次，实行混业经营后，如果一个银行业务造成了损失就可以通过其他部分业务的盈利来做补偿，因此混业经营后银行具有内在稳定性。不仅有利于扩大银行利润收入的来源，更稳定了收入降低了风险从而使银行的经验更加稳健；再次，实行混业经营后可以为客户提供更方便、更全面的优质服务，因为客户在一家银行可以享受到商业银行和投资银行全方面的服务，免去了与多家经营业务内容不同的银行打交道的麻烦，节约了大量的时间。而且在一家银行的资料备案清楚，也省去了办其他业务在准备相应资料的麻烦；最后，客户还可以在最佳的时刻选择最佳的投资机会，不仅有利于增加收益还减少了很多费用。 　　我国银行业混业经营势不可挡，在此过程中，银行业的兼并与重组将会加剧，银行的综合经营能力将进一步提高，其国际竞争力也会日益加强。 　　2 我国银行业混业经营的风险分析 　　风险问题是分业与混业之争的核心。银行实行分业经营原始的目的是想让商业银行和投资银行之间建立一道金融防火墙，防止风险跨业传播从而降低系统性风险。但是从我国金融分业经营的实践情况来看实行分业经营实际上是把他们的业务都限制在了一个非常狭窄的范围内