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浅谈银行贷款在小微企业服务中创新选择 　　摘 要：中国小微企业数量众多，在促进经济发展方面发挥了越来越重要的作用，服务小微企业也成为银行贷款的发展方向。着重分析了小微企业贷款难的原因，并探寻了银行贷款在小微企业服务中的创新选择。 　　关键词：银行；小微企业；贷款；创新 　　中图分类号：F832.4 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）23-0208-02 　　引言 　　有关数据显示，中小企业在中国1 000多万家注册企业中，占比已达99%以上，它们对GDP的贡献超过60%。目前，发展小微企业已提升到实现国富转民富的高度，小微企业成为政府关注、支持的重点。而银行贷款如何为小微企业服务、如何创新产品适应客户需求、如何创新管理方式适应业务的发展，是当前各类银行已经面临且不得不思考的问题。 　　一、服务小微企业是银行贷款发展方向 　　（一）通过小微企业分散信贷风险、调整信贷结构 　　小微企业涉及行业多元化，向广阔的小微企业或小企业主发放贷款与向个人客户发放住房贷款较为类似，具有零售型、小额化的特点，客户分散、金额分散、风险也分散。从国际银行业发展过程看，向零售银行业方向发展是银行业发展的方向，通过服务于小微企业，可以让银行拓展零售型业务，分散信贷风险、调整信贷结构，目前国内很多中小型银行都将业务的侧重点放在了发展中小企业贷款、发展个人经营性贷款方面。 　　（二）通过小微企业较高的利率定价提升整体收益 　　大企业当前融资渠道广泛，如通过资本市场、企业发债、信托产品等方式实现融资，他们可以通过更加低廉的融资成本解决资金需求问题，此类大客户若向银行申请贷款，往往会将资金成本压到最低，银行为维护客户关系，可能会亏本发放贷款。由于小微企业由于实力弱，融资渠道受限，融资需求迫切，谈判能力相对大企业弱，故银行有较高的议价空间，贷款收益明显高于对公业务和个人房贷业务。所以，银行发展小微企业贷款，可以利用其资金定价高的特点提高银行整体收益。 　　（三）小微企业是未来银行贷款的主要客户群体 　　随着资本市场的发展、国际金融市场的开拓，中国银行业面临着许多新的挑战，其中最主要的就是大客户找到了新的融资渠道，不再依赖银行信贷，他们对银行的需要只是支付清算，随之而来中等企业也开始离开。目前，大银行贷款客户的主体已经逐步变成了中等企业，而今后越来越重要的将会是小微企业。随着金融层次越来越丰富，随着资本市场的深入发展，小微企业将是银行未来真正可靠的主要客户群体。 　　二、小微企业融资难解析 　　银行虽然已逐步介入对小微企业的信贷服务，但小微企业仍然感受到银行融资难。究其原因，可从以下两方面来看：首先，从小微企业自身来看，普遍具有先天规模小、经济基础薄弱、自有资产薄弱的特点，特别对于中国广大基层经济单元的个体工商户、小微企业，管理水平初放，不可能有着大企业规范的管理模式，如在结算模式上现金结算、缺乏缴税等现象较为普遍。其次，从银行信贷管理来看，一是传统的信贷观念不适于小微企业贷款。很多银行一直服务于大企业，近年来才逐步接近小微企业客户群体，如何看待一个企业的发展，看待它的风险，已受到无形的信贷文化的束缚，传统的风险防范体系、常规审查模式的信贷观念很难适应和改变，所以造成对接不上小微企业这个市场等问题。二是传统的贷后管理要求不适于批量化发展小微企业贷款。 　　三、银行贷款的创新选择 　　银行贷款普遍的规则——“既要看得清第一还款来源，又要有可靠的抵押等担保作为第二还款来源”，以这样的标准来选择贷款对象自然能够保证银行贷款的安全性，但以这样的标准来服务中国小微企业、个体工商户，那在谈及贷款是否安全的问题之前，首先需要思考能有多少客户适合这样的标准。 　　小微企业有着自身的局限性，商业银行应改变传统的信贷文化及观念，针对小微企业管理不完善、抵押物偏弱等实际特征，创新自身的信贷产品以更好满足小微企业的融资需求。 　　（一）信贷理念创新 　　银行贷款创新首要是在信贷理念上创新，只有站在小微企业一方舍身处地思考现行信贷理念、文化对这类企业融资的束缚，才有可能创新。总的来说，信贷理念的创新主要围绕两大思路：一是以第一还款来源为核心，加强风险控制措施的研究，在第一还款来源前景稳定的前提下弱化对担保的要求；二是操作流程的创新，简化流程，提升效率。 　　1.“重信誉，轻担保，贷款资金由少及多，贷款期限由短及长”的思路。借鉴外资银行、小额贷款公司的经营思路，对一些担保不足但经营前景稳定的客户，先发放“少额、短期”的资金满足客户最急迫的贷款需求，这个期间可视为“观察期”，相当于给一个陌生的病人做一个“皮试”，这个期间对客户而言是信用积累期，而银行的目的是观察客户是否重视信用、是否遵守信贷规则，同时可利用该期间深入了解客户经营情况