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企业主家庭理财：以退为进实现财务自由 2010年05月10日 01:46中国证券网－上海证券报【大 中 小】?【打印】 共有评论0条⊙互动策划/整理 涂艳 本期参与理财师：上海浦东发展银行上海分行理财师 倪成平 家庭情况 陈先生今年35岁，在上海某大型国企任部门主任，年收入在15万元左右(月收入8000元)。而陈太太在老家嘉兴投资一家小型旅行社，企业效益一直不错，年盈利超过80万，而由于此刻正值企业“做大做强”阶段，故陈先生家庭需要加大投入100万元。该家庭在嘉兴有一套价值150万元的房产，但还有90万元房贷尚未还清。 为了支持太太的事业，陈先生将收入的大部分用作还贷和日常家庭支出，加上在上海的租房租金1500元每月，该家庭的月支出在1万元左右。陈先生和太太还有一个女儿，今年6岁。 另外，陈先生尚有10万元股票资产，浮盈10%。陈先生和太太均有社保，陈太太还在5年前为先生购买过一份保额为10万元的重大疾病险。 理财目标 1、 由于目前企业发展阶段，陈先生的月供压力较大，欲大房换小房，不知是否可行？ 2、 另外，家庭资产类投资仅为股票，但风险较大，不知这块“鸡肋”怎么处理？是否有其他投资理财建议？ 3、 家庭保障希望更加到位，请提供建议。 一、家庭基本情况分析 陈先生拥有一个美满的三口之家，工作收入稳定，职业蒸蒸日上。陈太太投资的企业正处于发展阶段，生意红火，正欲“做大做强”。同时，我们发现陈先生家庭的现金流似乎处于比较紧张的状态，生活开销出现了些 “赤字”，另外家庭保障还尚未成形，急需做一个合理的临时调整和长远的规划。 二、家庭财务状况 目前保险状况 - 三、 家庭理财现状分析 陈先生的家庭属于创业型，在事业发展阶段迎来了一些资金流动性的短缺，考虑到为了更好地发展企业，现阶段最主要的目的是在不影响生活质量的情况下，增强发展企业的资金投入，同时做好家庭保障，防止突发事件可能造成的打击。同时我们相信，随着事业的蒸蒸日上，收入在日后会保持稳定并有所增加，但是为了达到财务自由的理财目的，还需要对陈先生的家庭资产情况作一个详细的分析。 首先，我们发现，陈先生的每月家庭支出绝大部分集中在偿还贷款上，几乎没有盈余甚至已经出现了“赤字”。由于陈先生的工作和收入属于很稳定的状态，加上每年的盈利完全可以覆盖整个的家庭支出，所以，我们判断现在是一个短周期的特殊时期，需要通过特殊的资产配置调整来度过。但是这个过程一定是短暂的，不改变资产规划趋势的一个小插曲。建议变现已有的固定资产来减少贷款月供。 其次，陈太太投资的小型旅行社需要追加投入100万元，以求更好的发展，按照每年的盈利超过80万，回报率超过80%，这可以当作家庭最好的长远之计来重点规划，所以，追加投入是势在必行的举措。但是旅游业是需要较大现金流的行业，而且会受到周期性的影响，正处于壮大期的创业之路仍属于高风险投资，需要更稳健的投资规划做配合。 在保险保障方面，陈太太5年前为陈先生购买得10万元重大疾病险，而陈太太自己却没有其他商业险保障，显然已经没有办法满足整个家庭的风险规避。根据实际情况，建议首先要重点考虑整个家庭成员的保险保障问题。 四、 家庭理财目标分析 (1) 为减轻陈先生还贷压力，将原来的大房置换一套较小的房产，将资金用于偿还一部分贷款。 (2) 将10万元的股票投资转变成较为稳健的投资理财项目，降低投资风险。 (3) 增加保险保障，为家庭建立合理、有效的保障体系，提高整个家庭资产的抗风险能力，增强危机应对能力。 五、 家庭投资理财规划 (一)、房产变现——退一步，豁然开朗 在陈先生的理财目标中，希望降低贷款月供的压力，在不降低生活质量的情况下，尽可能地帮助家庭的企业投资。建议可以将原来在嘉兴的房子变现，那么我们根据合理的情况，假设陈先生将房产变现150万元，偿还90万元的贷款，有余额60万元。其中20万元用于增加企业投资，另外的40万元作为首付购买一套价值90万元的房子，可以选择靠近嘉兴的上海郊区购房，贷款20年还清。 在这样的计划之下，陈先生家庭每月还贷需要支付3072元，降低了一半，整个的家庭月支出就减少至7600元左右，以临时特殊的方式将家庭资产的赤字问题解决了，而且，陈先生家庭主要是生活在上海，不会影响到正常的生活质量，反而可以省去每月1500元的房租为女儿设立一份教育基金，作一份1500元的基金定投，专款专用，为女儿日后的教育金打好基础。 推荐浦发银行 “基金精品屋”，建议通过专业的数据选择一只股票型基金和一只债券型的基金，做好风险和收益的平衡配置。 (二)、保障跟进——步步为营，有备无患 陈太太很细心的在5年前就为陈先生购买了一份10万元的重大疾病险，很好地保护了在创业期家庭收入来源的支柱。考虑到随着家庭进入新的发展阶段，家庭年收入比重较高，陈先生家庭的保障规划也已