简析建立存款保险制度对于中国意义和影响.docVIP

简析建立存款保险制度对于中国意义和影响 　　【摘 要】新一届政府上台，加快了经济改革步伐，提出打造中国经济“升级版”目标，金融改革首当其冲，而于金融改革而言，利率市场化将成为改革的重点和主要趋势，要真正实现利率市场化，建立安全有序的金融秩序，离不开存款保险制度的建立。本文从存款保险制度的内涵、作用出发，并结合中国国情的特点，简要阐述了建立存款保险制度对于中国的意义和影响，为我国建立存款保险制度取得有利的环境将起到一定的积极作用。 　　【关键词】金融；存款保险；影响 　　一、存款保险制度的涵义 　　（一）定义。存款保险制度，简而言之，就是以存款机构为投保人，按一定存款比例向专门设立的存款保险机构缴纳一定的保险费，当该机构发生危机或面临破产时，由存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人按照保险赔付额度进行赔偿的制度设计，从而保护存款人利益，维护银行信用，起到稳定金融秩序的作用。 　　（二）起源及发展。存款保险制度，最早起源于20世纪30年代的美国。据有关资料显示，20世纪之初的经济大萧条，导致美国先后有9755家银行倒闭，存款人损失约14亿美元。为了稳定金融秩序，恢复市场发展信心，美国国会于1933年6月通过格拉斯—斯蒂格尔法，并于同年成立美国联邦存款保险公司（FDIC），从1934年1月1日正式实施美国联邦存款保险制度，开启了存款保险制度的先河，并为美国的金融秩序稳定和存款人利益保护起到巨大作用。 　　美国存款保险制度的建立，有效抑制了银行大批破产倒闭状况的继续发生，帮助大多数银行度过了金融危机，此后，各国都借鉴美国的成功经验，纷纷仿效并结合自身特点，研究设立存款保险制度，以此作为保护存款人利益、维持存款人对银行体系信心的重要举措，并进一步促进其国内的金融体系稳定，确保国民经济健康发展。伴随着各国银行危机的不断发生，存款保险制度越来越受到重视，截至2011年3月，世界上共有111个国家建立了显性存款保险制度。 　　（三）类型。从广义上看，存款保险制度主要分为两种类型，即隐性存款保险制度和显性存款保险制度。前者是指一国或地区???有对存款保险作出具体制度上的安排，由于政府在以往银行发生危机或倒闭时，提供了某种形式的保护，因而形成了公众对存款保护的预期；显性存款保险制度是指一国或地区通过立法的形式对存款保险的存款人、存款保险机构以及有问题银行的处置等作出明确的法制规定，它要求银行参加存款保险，并接受存款保险制度的管理，当受保银行发生危机或面临破产倒闭时，由存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付全部或部分存款。 　　二、存款保险制度的作用 　　（一）保护存款人利益，提高社会公众对银行体系的信心。建立存款保险制度，当投保银行面临危机或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，投保银行就可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。 　　（二）有效提高金融体系稳定性，维持正常的金融秩序。建立存款保险制度后，存款保险机构会对相应的银行机构进行一定的监督和管理，在有问题银行面临危机或破产时，还能提供一定的财务援助或对存款人进行赔付，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于社会公众对该制度形成一定的信任和保障预期，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。 　　（三）为银行业适度竞争提供公平的市场环境，促使公众获得优质廉价服务。尤其对于中国来说，国有及大型商业银行已形成一定的垄断之势，不利于中小银行的发展。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的。同时还可以分散公众的存款风险。 　　（四）有利于革新传统观念，提高公众风险意识。长期以来，在计划经济体制模式下，我国公众对于储蓄存款的风险认识不足，对银行的认识和了解不够深入，基于二者之间信息的不对称，公众往往处于弱势地位，不利于金融市场改革后，对于自身利益的保护。也不利于金融改革的推进。 　　需要着重指出的是，以上方面都是存款保险制度的积极作用。毋庸置疑，任何事物都存在两面性，存款保险制度同样存在一定的负面影响。具体包括三方面内容： 　　一是存款保险制度可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。 　　二是一定程度上会导致部分银行敢于铤而走险。也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。因为银行知道，有存款保险机构作为最后贷款人挽救它们，为了追求高