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信贷管理实践 贷后管理  一、贷后管理具体操作流程 1.贷款发放流程  贷后管理具体操作流程 2.贷款支付流程  贷后管理具体操作流程 3.贷后检查流程  贷后管理具体操作流程 4.押品管理流程  贷后管理具体操作流程 5.到期管理流程  贷后管理具体操作流程 6.档案管理流程  国际先进银行贷后管理的两大途径 1.契约条款：以契约合同监控客户风险 “三办法，一指引”强调协议承诺原则，要求借款人签订并承诺一系列权利义务，依靠法律来约束借款人的行为 2.内控要求：设定银行内部掌握的风险触发点，监测客户贷后风险，启动内部管理的相关流程 授信持续条件 二、贷后管理的频率 1.首次检查 贷款发放后15日内，客户经理应对此笔贷款的贷款运行程序和合规性进行贷后首次跟踪检查，重点检查贷款是否按规定用途使用，客户是否按照合同约定购回货物或其他交易。对检查中发现的问题及时予以纠正，填写《贷款首次跟踪检查表》。 2.对公客户日常检查频率 对新建立信贷业务半年之内的对公客户无论金额大小自借款之日起每月检查一次； 单户余额500万元以上的新建立信贷业务半年以上客户、存量贷款中的正常、关注类对公贷款客户自借款之日起每月检查一次； 单户余额500万元以下的新建立信贷业务半年以上客户、存量贷款中的正常、关注类对公贷款客户自借款之日起每三个月检查一次。 3.对个人客户日常检查频率 单户余额100万元以上的个人大额贷款，自借款之日起每月检查一次； 单户余额100万元以下的正常类个人贷款，自借款之日起每6个月检查一次； 单户余额100万元以下的关注类个人贷款，自借款之日起每3个月检查一次； 按揭类贷款每一个会计年度检查一次。  三、贷后检查的内容 1.信贷资金用途检查；（即：挪用资金问题,） 2.借款人整体情况检查；（利润的结构来源分析等） 3.业务品种检查；（例如动产质押业务） 4.还款能力和本息收回检查； 5.特殊事项检查；（行业风险特征） 1.对公客户日常检查内容重点 检查贷款是否按规定用途使用 信用是否有异常，出现不良信用记录等 生产经营状况检查，尤其是行业环境竞争及变化情况； 财务表现状况是否有重大事项发生等； 1.对公客户日常检查内容重点 基本情况是否有变化，营业执照年检、法定代表人、实际控制人变更、经营管理层变动、经营范围调整等； 抵质押物的变化情况； 担保人的担保资格及担保能力的变化情况。 2.对个人客户日常检查内容重点 * 检查贷款是否按规定用途使用； * 信用情况检查，是否按时主动足额还款； 检查经营收入、工资收入是否有变化 * 贷款金额较大或贷款用于生产经营用途的，要检查其向其他银行或民间借贷的情况，以及对外提供担保的情况。 2.对个人客户日常检查内容重点 * 基本情况，包括客户工作单位、住址、联系电话等基本信息是否有变更，工商执照年检等； * 抵质押物的变化情况； * 申请人的人品、性格变化情况； * 担保人的担保资格及担保能力的变化情况。  对客户贷款使用的监督要点 采用“借款人自主支付”的信贷业务，客户经理要定期或不定期收集客户资金使用相关凭证，核对客户账户发生明细，检查客户贷款资金的使用是否与合同约定相符。对贷款资金使用出现异常的，应根据合同约定变更贷款支付方式或停止贷款资金的发放和支付；  对客户贷款使用的监督要点 客户经理要做好借款资金账户的监管，掌握账户资金流入流出情况，结合客户采购、销售模式判断客户资金往来是否正常，并督促借款人办理相应的存款和结算业务。同时加强对客户大额资金往来的监测，关注资金异动，防止贷款挪用。  贷后管理框架  贷后管理关键1 1.尽早识别风险预警信号 风险变化:量变——质变 关键是能否提前识别潜在风险并做出应对，在风险苗头出现之前实施风险控制，需要付出的成本费用，比在事实风险形成后化解与治理事实风险所需要的成本费用代价要低得多 体检与治疗 没有最快只有更快  贷后管理关键 1.尽早识别风险预警信号 J.P摩根“三倍定律”：美国J.P摩根银行通过对商业银行大量的贷款风险事例统计分析研究，得出了商业银行贷款风险损失的“三倍定律”，即3/4以上的