银行小额信贷历史、理论、理念和实践.ppt

五、我行小额贷款理念 1.尊重信贷业务的发展规律至关重要 技术、营销和管理三方面的有机结合 搞运动的方式来发展信贷会带来恶果 事实表明，每一次发起的信贷突击性运动都卷起了沉沙，看似波澜壮阔，待平静后却沉淀下一批不良贷款，使人悔恨不已 摘自张衢的《掀起银行的盖头》 2.办好业务需要树立科学的风险观 资产质量与业务规模的平衡 拒贷心理 为什么要对逾期采取“零容忍”的态度？ 更关注过程，尽职免责 3.信贷队伍的能力决定业务规模和质量 主管与信贷员 普通人原则 强调团队的互相协作 强调互相的制约 团队的纪律性，防范道德风险，内部人作案 4、走差异化竞争策略 价格 担保方式 服务 稳定的融资渠道 …… 注意：每一贷款产品只能满足某类客户的需求，小额贷款也只能满足特定客户的需求，不存在能适合所有群体的贷款产品。 5、注重市场的开发 目标客户—专注于我行的小额贷款目标客户，切忌一味的垒大户行为 行业分析 不能等客上门，应主动出击，选择客户 宣传方式效果的差异性 选择适当的宣传方式 6、控制逾期的最佳措施不在贷后，在贷前的受理、调查、审查和审批阶段。 理念可以指导我们的实际工作，请牢记！ 尊重信贷业务的发展规律至关重要 办好业务需要树立科学的风险观 信贷队伍的能力决定了业务规模和质量 走差异化竞争策略 注重市场的开发 控制逾期的最佳措施不在贷后，在贷前的受理、调查、审查和审批阶段。 小额信贷的历史-国内 第一个阶段（20世纪80年代-90年代中期）早期阶段。 1989年在甘肃陇西和青海、宁夏等地开展的人口基金项目就采取了小额信贷的方式。这种项目式的小额信贷最终都因项目的终结而不了了之。 第二个阶段（20世纪90年代中期-2000年）扩展阶段。 模仿孟加拉乡村银行（也称GB模式）开始于1994年，中国社会科学院的农村发展所在河北易县进行了扶贫合作社实验，后来在河南也进行了相应的实验和推广。此后，中国经济技术交流中心、中国扶贫基金会也相继进行了GB模式的小额信贷。 第三个阶段（2000年-2005年）农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段。 自2000年开始，在政府的号召下，各地的农村信用社开始大力发展小组联保和小额信用贷款业务。经过推广，农信社农户小额信贷发展迅速，已经基本覆盖了中国所有行政区。在城市的小额信贷也进入了快速发展的阶段。 小额信贷的历史-国内 第四个阶段（2005年至今），监管部门鼓励民营和海外资本进入，小额信贷机构形式多样化。 2005年，中国人民银行批准在五省进行“只贷不存”的小额贷款公司的试点。这标志着我国的小额信贷进入了一个组织创新的新阶段。 2006年银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策　更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号）： 积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构： 新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。 农民和农村小企业可发起设立社区性信用合作组织。 鼓励境内商业银行和农村合作银行设立专营贷款业务的全资子公司。 支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构。 支持商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设分支机构。 2007年银监会《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》（银监发〔2007〕67号） 小额信贷的模式-发展中国家 孟加拉乡村银行（GRAMEEN BANK，格莱珉银行） 是小额信贷福利主义的代表，始于1976年尤努斯博士所主持的试验项目——向穷人发放贷款。1983年转为了一家为穷人服务的独立银行，股权结构为借款者拥有95％的股份，政府拥有5％的股份（2008年7月）。 与国际上其他微型金融机构最大的不同，就在于它服务于最贫穷的人，并致力于扶贫和财务可持续的双重目的，以一种商业上可持续的模式来消除贫困。孟加拉乡村银行创立了小组贷款、分期贷款、分期还款、中心会议等机制，有效地降低了交易成本和保证还款率，使得金融服务能够到达底层贫困人口。在其借款人中，妇女占97％。迄今有10万个乞丐得到该银行的贷款。 到2008年7月，该银行有2517个分支机构，753万借款者，累计贷款71亿美元，贷款结余5.8亿美元，还款率达98.11％。根据世界银行的研究，每年格莱珉银行的借贷者中有5％脱贫。 Yunus_ 2006年，“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”，尤努斯与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。 小额信贷的模式-发展中国