国内银行信用卡系统述评.doc

国内银行信用卡系统述评 从一个朋友处看到这篇评论，虽然有点历史了，但是还是比较浅显易懂，给大家一个g.v. 一、国内各银行信用卡系统 目前，由于人民银行还不允许银行之外的其他机构进行信用卡的发行和处理，所以信用卡系统或是由银行自己开发，或是由系统厂商开发而服务于银行。国内银行的规模不同，技术能力有强有弱，因此在信用卡系统开发方面存在差异：四大国有商业银行规模大、技术力量强，有条件自主开发并维护信用卡系统；开发信用卡系统的投入一般需要1000万美元，运行和维护的费用也很高，而且2～3年之后才能收回成本，所以一些实力较弱的银行不得不选择全系统外包或者部分外包的方式，比如兴业银行、光大银行和浦东发展银行等。 信用卡系统是一个综合的信息系统，它包括中央处理模块：申请、发卡、收单、清算、催收和欺诈控管；外围处理模块：制卡、打印、邮寄和影像处理等；核心部分是发卡模块。发卡模块就其复杂性而言，也可以看作一个独立的系统。表1是国内银行的信用卡发卡系统。 可以看出，国内银行所使用的发卡系统大部分是由Atos或者FDC开发的。这两家公司都在20世纪90年代中期进入中国市场，而直到本世纪初国内信用卡市场启动之后，才得到如此多的客户。它们的系统产品都拥有十多年以上的行业考验，发卡量巨大；而其他厂商的系统在巨量支持上还缺乏经验，并不完全适应我国的国情，在国内的客户并不多。 二、国际流行的信用卡系统 国内银行所选用的发卡系统都是由境外厂商提供的，尚没有一家国内公司。原因在于，国外从20世纪80年代初起，就有专业的系统信息公司进行信用卡系统开发，比国内的公司领先20年；而国内的信用卡业务刚刚起步，业务的开发者--银行对其复杂性还未能完全掌握，国内专业的系统信息公司则更无这方面的业务和技术经验。因此，国内出现能开发信用卡系统的本地厂商，估计还要5～10年的时间。 表2从所属公司、系统简介、模块构成和系统评价四个方面对国际流行的信用卡系统（这些信用卡系统或是当前已占据了一定的国内市场，或是曾经尝试进入中国市场，后因各种原因退出）进行了介绍。这些系统共有的特点是：或是专注于独立的几个模块，尽可能地把它们做得复杂和专业；或是为满足市场和客户的要求，附加了众多的功能模块，力求涵盖所有的关联业务。另外，从对先进技术的运用上来看，大多系统并未刻意追求，为了追求实用技术的稳定性，仍采用比较旧的开发工具进行产品开发。 经验表明，运行于开放平台的应用系统，其稳定性要比使用专业平台的应用系统差。因此，表2 中的大部分系统都仅运行于OS/390、OS/400和UNIX专业平台上。同时，表2可以看出应用系统在技术方面的一个发展趋势：从主机直联终端模式到客户机/服务器模式；从直接的文件存储模式到采用专业的数据库存储数据；从基于专业的操作平台到开放式平台。典型的例子是Atos的系列产品： CardLink运行于专业的大机操作系统OS/390上，使用主机直联终端模式，使用顺序文件存储数据；Semacard晚于Cardlink产生，运行于专业的操作系统OS/400上，使用DB2数据库存储数据；Essentis是Atos公司最近几年才在国内推出的新系统，采用客户机/服务器模式， DB2数据库。IT行业的新技术和新理念也逐渐应用于信用卡系统的开发中，但并不使用尚不成熟的技术和理念。按照这种技术的发展趋势，未来的信用卡系统应具备如下特点：跨平台，客户机/服务器模式，分布式数据库存储和访问技术，多语言支持。 信用卡系统是一个超大型的软件系统，除了在技术上的严格要求外，其业务功能的完备性和专业性更加重要。现在的系统变得越来越专业，功能也更完备。独立的模块所包含的功能越来越多，而某些功能又从一个模块中分离出来形成新的模块，功能处理变得更专业。如Visionplus和Cardlink的发卡收单是集成在一个模块中，而Essentis就拆分成了两个专业的独立模块。另外，红利积分以前都是集成在发卡模块中，而现在更多的系统都配备了专门模块来实现此功能；欺诈防范和催收以前都是由信用卡系统厂商自己来开发相应模块，新的系统则集成了专业厂商的产品，Essentis就是如此。某些系统对应VISA/MC的接口模块，以前是每个接口开发一个模块，而 Essentis使用一个模块Essentis Interchange就可以处理与多个外卡组织的清算接口。正因为如此，系统软件的规模不断扩大，功能更加强大。 三、信用卡系统处理能力综合评析 业内经常会有这样的讨论：国内这些信用卡系统，究竟哪一个处理能力更强一些？事实上，对这个问题很难有一个清晰的结论。因为信用卡系统的建设涉及产品厂商、实施厂商和业务单位，其运营又涉及各个维护和运营单位，而其间各方面又包含了众多的角色和不同阶段的工作，任何一个环节出现问题，都会影响信用卡系统的建设、运