三个办法一个指引_培训讲义.pptVIP

实贷实付：掌握主动，监控使用 一段银行与客户对话的辨析 客户：我找你们银行贷款100万，我就是用汽车拖出去烧了，只要我还给你就行了，你们银行管那么多干吗？ 银行：我能不管吗？这个钱是我们银行的，只是借给你用，不是给你烧的，如果你要是准备烧我的钱，我就不借给你！ 辨析之一：钱是我银行的（银行对贷款的所有权） 辨析之二：钱只是借你用（借款人对贷款的使用权） 辨析之三：钱不能用来烧（银行对贷款使用的监督权） 辨析之四：烧钱就不给付（银行对贷款的审核权） * 贷后管理：跟踪检查，有弊即纠 银行要定期对借款人的履约情况及信用状况、项目建设和运营情况等进行检查分析，建立贷款质量控制制度和贷款风险预警体系； 如果借款人出现实际投资超过原定投资并要求追加贷款的，银行要重新进行风险评估，并要求借款人追加相应的资本金和相应的担保； 如果借款人出现现金流异常的，银行要及时查明原因并采取相应措施； 银行要对借款人的抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立动态监测和重估制度；（贷款价值比率 LTV ，loan to value ratio ，抵质押贷款总额与物业价值的比率） 如果借款人出现违反合同约定情形的，银行要及时采取有效措施，并在必要时依法追究借款人的违约责任。 * 罚则约束：有违即处，确保执行 银行违反《办法》规定经营固定资产贷款业务的，银行监管部门应当责令限期改正；银行出现五种情形之一的，银行监管部门要按照《银监法》第37条的规定采取监管措施； 银行出现七种情形之一的，银行监管部门除按照《办法》第38条规定采取监管措施外，还可以按照《银监法》第46条、48条的规定进行处罚。 * 别无选择：我们必须迎着风雨上路 制度经济学家忠告的启示 历史经验教训的总结反思 中央经济工作会议的精神 银行机构的艰苦求索探寻 刘明康主席的理念与抱负 当前银行监管的重中之重 * 制度经济学家忠告的辨析与启示 人类社会一切的不成功，都归因为两条：要么制度等模型不对，要么运行制度的人不对。 道格拉斯·诺斯 辨析与启示：制度是用来调整和规范人们关系和行为的总和，运用到金融领域，就是体现金融生产关系的金融制度。如果金融制度不先进，落后于金融生产力的发展，那么，这种金融制度就要变迁，就要修改和完善，有时甚至还要推倒重来。 * 历史经验教训的总结反思 信贷管理基本制度的变迁太过缓慢，《贷款通则》的修订稿至今还未出台，在此情况下，银监会报经国务院批准，先出台“一个办法”、“一个指引”来推动信贷管理的制度变迁； 长期以来，将贷款管理按期限简单划分为短期、中期、长期来分类管理（如同原来的贷款质量简单按逾期期限来分类），没有根据贷款用途、对象来分类管理，此次就按照固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款、项目融资来分别立规，分类管理，以提高信贷管理水平和监管有效性； 中国银行业走过的坎坷道路和付出的高昂学费后，找到了一条从诚信申贷环节争取主动，从贷款支付环节把住关口，从协议承诺环节要回权利，实行全流程精细化管理的信贷管理新理念和新方法，力争发挥信贷新规的“贷前防范虚假，贷时避免欺诈，贷后管控风险”的作用。 * 中央经济工作会议的精神 严格执行放贷条件 加强贷款用途管理 辨析：“放贷条件”主要指借款人的主体资格是否符合，承贷条件是否具备，严格执行此条与信贷新规的“诚信申贷”原则高度一致；“用途管理”主要指贷款资金去向的跟踪管控，加强此项工作的要求与信贷新规的“全程管理”、“贷放分控”、“实贷实付”原则完全一致。 * 银行机构的艰苦求索探寻 从国外银行业的良好做法中学习； 从国内银行在按揭贷款操作中的贷款支付方式上借鉴； 一批银行的信贷管理专家受邀，积极参与信贷新规的制定、讨论、修改工作。 * 刘明康主席的理念与抱负 理念一：“三个办法一个指引”的出台，对从根本上规范信贷资金使用，确保信贷资金安全和保护广大金融消费者权益具有标志性的意义。 理念二：将“三个办法一个指引”的推动落实作为今年工作的重中之重，确保信贷资金进入实体经济，满足有效需求。 理念三：要督促银行业真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立“营销、审查、发放、管理”相分离的精细化信贷管理模式。 抱负：当省行行长时，想单独一个分行做，但做不了；当省长时，想在一个省做，其他30多个省不做，结果做不成；后来当了总行行长，想在一个银行做，但其他银行都不做，也同样做不成。现在银监会统管所有银行业了，规则统一，大家齐步走，这是可以做成这件事情的时候了。 * 当前银行监管的重中之重 引导信贷资金进入实体经济领域 督促信贷资金推动满足有效需求 发现破解政府融资平台潜藏风险 切断贷款违规进入股