中国商业银行破产存款人利益的法律保护研究（可编辑）.docVIP

中国商业银行破产存款人利益的法律保护研究 ,. ’’ , , ?,’ , ’ . ’’,, ’? ’ :,., , ’ , . ’ ., ’ ., ’ ? ’. :, ’ 学位论文独创性声明 学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。据我所知,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,论文中不包含 其他人已经发表或撰写过的研究成果,也不包含为获得直昌太堂或其他教育 机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何 贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 签字同期. 年』月弓同 学位论文作者签名手写:铀角 Ⅻ 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解南昌大学有关保留、使用学位论文的规定,有权 保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘,允许论文被查阅和借 阅。本人授权南昌大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行 检索,可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编本学位论文。同时授 权中国科学技术信息研究所将本学位论文收录到《中国学位论文全文数据库》, 并通过网络向社会公众提供信息服务。 保密的学位论文在解密后适用本授权书 学位论文作者签名手写: 铆签名搠:丰刎 锟匀为 签字吼 州年 月叫日 签字日期:洳年乙月、日 /第章引言 第章引言 众所周知,商业银行是一种以金融产品为主要业务的特殊资产负债性企业。 银行的性质决定了银行的自有资本有限,个人及非个人存款是整个银行信用制 度的基础,也是我国资本市场的主要来源,毫无疑问,存款人是整个金融市场 的基石。在全面开放之前,我国银行业是以公有制为主的垄断性行业,一直处 在相对封闭的状态,不存在市场化破产问题。伴随着银行业市场的逐步放开, 市场经济的改革不断深入,金融市场化改革也在逐步深化,在我国加入, 尤其是经受了年全球性的金融危机的冲击之后,破产已成为国内各商业银 行面对的现实问题。 在现实中,对于存款人特别是个人储蓄存款人在问题银行的存款,我 国政府的一贯做法是对存款人的本金和利息予以%的赔付。客观地说,这种 将银行信用等同国家信用的做法,在我国加入、银行业融入国际竞争之前, 维持了中国居民对现有银行体系的信心,确保了整个金融体系以及经济的稳定, 对经济的稳步增长起到了积极作用。然而,作为一种特殊的金融企业,商业银 行破产直接涉及到包括存款人在内的公众利益,由于商业银行风险具有系统传 染性,因此,首先应尽量避免商业银行轻易进入破产程序;如果商业银行破产 已是必然,那么,就应有配套制度来保障存款人的利益。因此,建立高效的商 业银行破产预防以及破产程序制度是金融体系健康运转的客观要求。银行破产 法要求明确各自的利益,在维系银行体系稳健、高效运行与保护存款人利益之 间寻求一个最佳的平衡点,以增进整个银行破产程序的效率,进而促使我国银 行业不断增强国际竞争力。在此情况下,商业银行破产的存款人利益保护问题 成为人们再次关注的焦点,相应地,构建基于市场化、法制化的商业银行破产 的存款人利益的一系列保护制度就显得非常紧迫和重要。 近几十年来,世界上许多国家都不同程度出现了银行倒闭问题。一般来说, 银行大批倒闭都是处在经济危机时期,在国际货币基金组织个成员中,有 个发生过银行倒闭问题,银行倒闭已成为一种全球现象①。商业银行破产倒 闭时,对存款人利益的法律保护并不是一个新话题,世界各国历来都是给予高 度重视,特别是发达国家研究颇深,而且形成了各具特色的理论体系。但是, 。阙方平.有问题银行处置制度安排研究.北京:国融出版社,,. 第錾引言 随着世界经济一体化、金融全球化进程的加快,各国商业银行破产及存款人利 益保护的原则和理论逐渐趋向一致。随着我国改革开放程度的加深,如对存款 人实行“有限赔付’’的研究已有了一定成果,以及建立存款保险制度等也具备 比较成熟的理论支撑。 本文认为,在商业银行发生破产的情况下,应该通过规范商业银行破产程 序制度、最后贷款人制度、存款保险制度等等一系列配套制度来全面保护存款 人利益。只有有效保护存款人利益,才能维护存款人对银行的信心,才不会产 生大规模挤提现象,不会产生“多米诺骨牌效应,造成金融恐慌与金融危机; 才能使商业银行在市场经济体制下正常运营,实行市场化的优胜劣汰,最终维 护存款人的利益。 第章商业银行破产及存款人保护的必要性 第章商业银行破产及存款人利益保护的必要性 .商业银行破产的含义 ..国内外对商业银行的理解 据记载,银行一词源于意大利语,意思是板凳,早期的银行家在市 场上进行交易时使用。英语逐渐转化为,意思是存放钱的柜子。在英国, 没有任何一项法律法规对“银行的定义作过界定。能否把某一接受存款的企 业定义为银行,主要取决于英格兰银行授予特权的性质和