保险桉件审理的几个主要问题(吴庆宝).doc

保险案件审理的几个主要问题 ——以保险合同成立和保险公司履行说明义务为重点 北京市司法局副局长、法学教授 吴庆宝 原最高法院民二庭审判长 （2009年12月19日 ） 简 目 第一节 新《保险法》关于保险合同的新规定 第二节 保险法司法解释规定的要点阐释 第三节 保险合同成立与生效的法律责任 第四节 保险人的说明义务阐释 第五节 财产保险的认定与处理 第六节 保险合同解除权限制 第七节 保险代位求偿诉讼的若干问题 第八节 保险案件的诉讼时效 编者按：本文是原最高法院民二庭审判长、法学教授吴庆宝为北京市法院系统所做保险审判讲座根据录音整理的主要内容。经作者重新整理，并根据新《保险法》和《保险法司法解释（一）》重点论述了保险法司法解释制定的基本原则和重点内容阐释，以及保险合同成立、生效对保险责任的影响，财产保险责任认定，特别是保险公司如 何履行说明义务，是对司法实践中涉及保险公司应否承担、如何承担保险责任的深入阐释。 第一节 新《保险法》关于保险合同的新规定 一、贴近现实 反映司法需求 　《中华人民共和国保险法》于1995年公布实施，2002年为履行我国加入世贸组织承诺作了第一次修改。 　　我国加入世贸组织后，保险业面临进一步对外开放的新格局，现行保险法的一些内容已经不适应实际的发展，在某些方面甚至成为制约保险业快速发展的羁绊，亟待修改和完善。 　　因此通过完善保险合同制度，填补法律空白，从而加强对投保人利益的保护，有效防范和化解金融风险，促进保险业健康稳定发展成为必然。 　　纵观此次保险法的修订，我们不难发现，与2002年保险法相比，此次修订虽然在章节结构上没有什么变化(第一章第一、二节人身保险合同和财产保险合同顺序作了前后调整)，甚至还减少了三条，即保险合同一章从原来的60条，变更为现在的57条。 　　但在内容上却作了较大调整，其中涉及新增加条款18个，删除4个，修改条款48个。从内容上看，重点解决了以下几个实践中的突出问题： 　　1、对保险合同的成立与生效予以明确。 　　新法针对保险纠纷中因保险合同的成立与生效时间争议较大的突出问题，分别对合同成立和生效的时间作了规定。 　　旧法规定投保人提出投保要求，经保险人同意承保，并就保险合同条款达成协议，保险合同成立。同时规定保险合同成立后，投保人按照约定交付保费，保险人按照约定时间开始承担保险责任。 　　实践中因投保人未交付当期保费或迟延交付保费，在保险事故发生后保险人是否承担保险责任普遍存在争议。 　　原因在于在法律没有规定，合同亦没有约定的情况下，交付保费是否为合同义务存在理解偏差。 　　新法规定，依法成立的合同，自成立时生效。增加规定了投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 　　这一灵活规定不仅体现了合同自由原则，更加明确了合同的成立、生效以及保险责任开始期间三者的关系，从根本上解决了因缴费问题引起的纷争； 　　2、突出了保险合同的非要式属性。 　　从旧法规定看，保险合同双方就保险合同条款达成协议，合同成立。 　　新法删除了双方就保险条款达成协议的规定，因此更加突出了保险合同的非要式属性，并将是否采取其他书面形式载明合同内容的权利赋予当事人自由选择。 　　这一规定更显灵活，也更加贴近实务，为保险人以及投保人在保险活动中对保险合同的订立形式留下较大的发展空间； 　　3、对保险人的合同解除权作了更加灵活的规定。 　　保险人合同解除权散见于旧法的第二章的第二、第三节即财产保险合同和人身保险合同当中。且对保险人的合同解除权作了相当严格的规定。 　　依照旧法第十五条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同。” 　　相较投保人对合同解除有很大的选择自由而言，保险人只有在7种法定情形下享有合同解除权，规定过死。虽然在一定程度上偏重于投保人利益的保护，但与保险法确立的公平互利、协商一致、自愿订立的原则不相协调。 　　实务中，多数情形下，对保险人而言，解除合同并非其追寻的商业目标，经营者更希望维系合同关系的存在从而获取保费。 　　新法在原规定基础上补充规定了“保险人不得解除合同”，看似更加严格地限制了保险人的合同解除权，实则对保险人的合同解除权留下了尚可通过约定取得的余地。比较而言，新法规定取得了即照顾现实，又更加体现保险合同公平原则的双重效果，可谓又一亮点； 　　4、细化了保险人说明义务和投保人告知义务的履行原则和方式。 　　旧法就上述问题规定不够清晰，因而导致司法实务中因此产生纠纷的案例占有相当比例。 　　新法在区分一般条款说明义务和免责条款的明确说明义务基础上，增加并特别突出了对格式条款的说明义务。 　　值得一提的是新法还就保险人明确说明义务的履行方式作出明确规定，即“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当