利用互联网在我国建立个人信用的体系的思考.doc

PAGE 1PAGE 12利用互联网在我国建立 个人信用体系的思考我国信用体系的现状及问题 （一）现状分析信用制度延续至今已有150年的历史，目前在世界上比较发达的欧洲、北美等国家均建立了一套比较完善的信用体系，无论自然人还是法人均按照一定的信用标准在社会上从事经济活动。而在我国，现今的信用情况却是“信用制度为0，政府用管制的方法管理市场，严重阻碍了经济发展，政府承担了不必要的任务，只能导致市场负向循环”。 为什么同样是市场经济，情况却有如此大的差别呢？究其原因在于，中国目前所建立的社会主义市场经济与别国建立的背景不同。发达国家是在讲求信用的基础上，市场经济成长壮大起来，因而整个市场经济都是建立在信用这一基石之上，即发达国家信用制度建立在先，市场经济发展在后。而中国则是市场经济建立在先，信用制度建立在后。中国政府宣布到2000年末初步建立起了社会主义市场经济，但信用制度建设的试点在2001年才刚刚开始展开。当从过去由行政命令而不是信用衔接的企业间和个人间的经济联系转向以为市场取向的改革时，社会并未同步确立起讲求信用的市场规则，竞争便在没有信用约束的环境下展开。由于各经济主体趋利动机日益强烈，在社会没有完善法规和执法的情况下，追求自身利益最大化成为一种普遍的行为准则，严重的信用危机便出现了。有调查显示，失信仅次于腐败，已经成为阻碍经济发展的第二大因素。 （二）存在的问题第一，缺乏信用意识，相关制度不完善。根据1999年国家技术监督局对全国283家名优企业的调查显示：16类650种商品全被假冒，每年因假冒产品而给国家税收造成50亿元的损失。假冒伪劣充斥市场、合同如同一纸空文、经理人缺乏诚信，各种经济欺诈层出不穷、普遍而严重的债务拖欠，种种失信现象，令人触目惊心。第二，信用体系不完善，缺乏相应的技术支持，造成大量资源浪费，效率低下。例如在办理贷款方面，发达国家办理一笔贷款最多只需2-3天的时间，而我国贷一笔款项在手续齐全的情况下也要2-3个月。第三，个人信贷极不发达，在银行贷款中所占比例极小，不利于消费需求的增长。在消费信贷方面，美国信用交易和信贷消费总额每月平均在2000亿美元以上，而我国消费信贷不足银行贷款的3%，根据1998年的统计，工商银行、中国银行个人消费信贷发放总额仅为213.5亿元人民币。由此可见，信用缺失，效率低下，信用发展水平低下等实际情况，已开始导致整个社会出现信用危机，并已严重影响我国经济的发展。 二、利用互联网建立个人信用体系的必要性和可能性 （一）必要性人类社会的发展经历了实物经济、货币经济、信用经济三个阶段，信用经济是市场经济发展的高级形态。市场经济承认人们个体利益和财产所有权的合法性，强调任何人不得以侵犯他人利益和财产权利的手段牟取自身的利益，任何损害他人利益和财产的行为都是非法行为，这是市场经济本质属性的要求。信用正是建立在市场经济本质属性之上的道德规范和行为准则。在发达国家，它们的市场经济都是从自然经济的基础上发育成长起来的。从货币支付手段的出现开始，信用就成为了商品经济、市场经济发展的前提条件。许诺、承诺、保证等等都以信用为基础。在讲求信用的基础上，市场经济得以成长壮大起来，整个市场经济都是建立在信用这一基石之上，并且建立起了一整套庞大完善的信用体系，尤其是在个人信用方面，美国、加拿大、欧洲等发达国家已经普遍建立个人信用制度，个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。个人信用可以通过一系列有效的数据、事实和行为来标明，良好的个人信用档案可以视作个人的第二身份证。我国现在发展的市场经济是一种法制经济，更是一种信用经济，可以说没有信用就没有市场经济的产生和发展，而个人信用体系的建立相对于在社会主义市场经济中建设和完善其他公用事业来说更具有重要而特殊的意义。这一方面是由于信用对于市场经济的基础性作用，另一方面则是由于在全社会范围内建立这一体系将会对我国居民、企业、金融机构等各市场主体未来的经济行为及思想观念产生深远影响。 （二）可能性应该说现在在我国建立个人信用体系，还是具备一定条件的。首先，我国几个大中型城市的发展已形成建立该体系的物质基础，如上海、深圳等城市，经济比较发达，金融机构开展业务比较广泛，信用活动频繁，城市居民普遍素质较高，且计算机普及率和互联网的铺设达到一定的密度，现在已开始作为个人征信的试点；其次，现今数据库、互联网技术的发展以及众多海外金融、IT人员的回国也为我们建立个人信用体系提供了技术和人才支持；再有就是世界上发达国家建立的信用制度为我们提供了不少经验，如欧洲模式、美国模式，不同的信用制度模式可以让我们在结合我国现状的基础上予以借鉴。 三、我国个人信用体系的构建 （一）以庞大的中央数据库为基础，依托互联网，搭建个人信用体系 1．中央数