农村信用社不良贷款形成的原因及对策.docVIP

农村信用社不良贷款形成的原因及对策 通过对农村信用社的信贷资产进行了审计调查发现，农村信用社不良贷款率高，资金的安全性差，严重制约着农村信用社稳健经营和良性发展，是农村信用社改革和发展的“瓶颈”。 ??? 不良贷款形成的主要原因：一是信用社对在农村信贷市场上的角色转变还没有充分的思想准备，导致对风险控制的认识不足。企业的融资方式单一，特别是国有商业银行在县级以下信贷市场全面收缩，信用社成为贷款的主力军，企业的贷款风险也主要转移给信用社，信用社为了争取客户，占领市场，风险控制退居次席，一些贷款的发放不是建立在企业的经营状况和未来的还款能力上，而是建立在企业和行业一时的表面繁荣上。二是一些行政行为的干预也造成了不良贷款的形成。作为为地方经济服务的农村信用社，为了处理与地方各部门的关系，只能被动地接受一些行政指令向客户贷款，如前几年乡镇企业大发展时，信用社向他们的贷款较多，现在乡镇企业大多因管理不善、经营不当而倒闭，从而给信用社造成了资产损失。再如前几年一些村或村干部为完成农业税费任务，从信用社贷款垫缴农业税费，现在由于人员变动频繁，债务无法落实形成不良贷款。三是受国家宏观经济政策影响，特别是近几年，县级以下的中小企业转体改制较多，造成贷款无法落实，特别是有些企业恶意逃废信用社债务，从而形成不良贷款。四是农业经济效益较低，农民收入水平不高，清偿能力较低，致使不良贷款产生。五是信用社存在重发放，轻管理，重数量规模，轻质量效益，责任不清，管理不到位的现象；现有信用社的管理人员及信贷人员素质参差不齐，市场意识、风险意识不强，放人情债、关系债时有发生。六是信用社为了追求利润，没有真正按贷款用途所需的周转期合理确定贷款期限，贷款签订的期限较短，也是造成不良贷款的一个因素。 对策：一、做好信贷资产风险防范工作，强化信贷风险管理。完善信贷管理机制，建立信贷风险监测、评估、预警、管理机制，进一步加强信贷决策机制，充分发挥贷审会职能，实行贷款风险管理工作“关口”前移。严格执行“三查”制度，建立和完善责、权、利相统一的考核制度。二、对新增贷款全面推行抵押或质押贷款，提高风险的抵御能力，同时要充分考虑抵押物应足额并容易变现。? 三、树立依法放贷、依法管贷、依法收贷的观念，信贷人员应自觉地抵制外部的行政干预、上级的指令和人情贷款，并加强对贷款的法律审查工作。严格按照《贷款通则》的规定发放贷款。四、大力清收不良贷款，改善信贷资产状况。要尽可能减少逾期贷款向“两呆”贷款转化，预防不良贷款的恶性发展。要争取政府、人行的支持，发挥信用社自身的作用，采取依法起诉、分类管理、资产重组等有效措施盘活不良资产。对不良贷款要落实责任追究制度，增强贷款人员的危机感。对确实无法收回的不良贷款，应积极争取相关部门审批核销。五、合理确定贷款投向，加大对农业产业结构调整的支持力度，突出支持农业产业化龙头企业，以农业产业化的发展加快农村资源的开发，带动农民致富。对使用当地农民工企业积极扶持，促进农村富余劳动力转移，增强农民立足当地发展经济的信心，促使农民增收，信用社增效。 市农村信用联社2006年信贷工作总结　　今年，我社在省联社、银监部门的正确领导下，紧紧围绕年初制定的各项信贷目标任务和银监部门的监管要求，以改革为主线，以业务发展为中心，以优化信贷投向、大力盘活和处置不良资产、认真开展贷款五级分类为主攻方向，狠抓信贷内控制度建设和信贷基础管理，建立健全各项信贷管理制度，规范信贷行为，现将这一年来的工作总结如下：　　一、各项信贷指标完成情况　　(一)各项存款余额48561万元，较年初增加4984万元。　　(二)各项贷款余额42111万元，较年初增加4701万元，其中新增农业贷款2170万元。　　(三)不良贷款余额5032万元，较年初绝对额下降184万元，不良贷款占比较年初下降2个百分点，不良贷款占比控制在11.94%以内。　　二、信贷工作主要措施　　为使2006年的信贷工作有条不紊地开展，信贷科从实际出发，采取了一系列行之有效的办法和措施： 　　(一)站在壮实力、扩规模、保支农的高度，狠抓资金组织工作　　今年1月22日核心业务系统上线正式开通，意味着农村信用社几年来梦寐以求的目标已实现了，渠道的畅通可以为我社带来更多储源。我社将筹资工作作为业务经营的基础工作来抓，确立了“全员揽存，巩固农村，渗透城镇，辅射周边，激励促进，扩大总额”的筹资工作整体思路。一是向科学的管理机制要存款。集合各网点人力优势，一人牵头，全员参与，合理确定员工任务，严格落实存款奖惩；二是强化人员素质教育，提高服务质量，全力打造精品网点；三是广泛宣传，扩大开户面和存款面。通过电视媒介宣传，提高了信用社知名度，赢得了社会各界的信任和支持。；四是奖优罚差，向激励措施要存款。 　　(二)以“双赢”为目标，立