利率市场化背景下招商银行贷款定价的策略分析.doc

利率市场化背景下招商银行贷款定价策略分析第三章利率市场化背景下招商银行经营环境分析3.1招商银行简介1987年4月8 H,招商银行在深圳成立，是我国第一家完全由银行法人持股的股份制商业银行，也是国家从体制外推动银行业改革的第一家试点银行。成立26年来，招行伴随着中国经济的快速增长，在广大客户和社会各界的支持下，从当初只有1亿元资本金、1家营业网点、30余名员工的小银行，发展成为了资本净额超过2500亿、资产总额超过3. 4万亿、全国设有超过800家网点、员工超过5力-人的全国性股份制商业银行，其规模实力完全可以与国有商业银行和外资银行相抗衡，在我国商业银行综合实力排行榜中名列第六，并处于全球银行百强之列。目前，招行在中国大陆的110余个城市设有99家分行及853家支行，2家分行级专营机构（信用卡中心和小银行信贷中心），1家代表处，2,174家自助银行，1家全资子公司——招银租赁；在香港拥有永隆银行和招银国际等子公司，及一家分行（香港分行）；在美国设有纽约分行和代表处；在伦敦和台北设有代表处。2012年，本集团实现净利润452. 73亿元，比上年增长25. 31%。2004年，作为国内经营战略调整的首家银行，招商银行把零售业务、中间业务和中小银行业务作为优先发展的三个方向，逐步形成符合自身特点的业务结构和独一无二的经营特色。在新的战略发展阶段，招行将深入进行经营战略调整，并以此为基础，全面实施以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本、增加价值客户、确保风险可控为主要目标的二次转型，以集约化经营之道为指引方向，强力推行内涵集约型的经营方式，从而增强银行的内外风险管理能力，保持持续业绩和不断加强自身的市场竞争优势，3.3利率市场化背景下的招商银行内部条件分析进行银行内部环境分析是为了使银行在认清自身的优势和不足的基础上，扬长避短，制定和实施适合自身发展的战略。本文对招商银行内部环境运用资源和能力理论进行分析，从财务管理、人力资源、经营管理等不同角度进行定性分析，发现内部管理存在的问题，以便战略实施措施中进行针对性解决。招商银行所处的金融市场前景广阔，但同时同业竞争也相对激烈。该行在竞争激烈的市场中坚持稳健经营的原则，注重业务的稳定发展，近几年各项业务都得到了较好的发展。以下从该行银行资源与能力方面对银行的内部条件进行深入的分析挖掘。3.3.1招商银行资源分析银行由特定的资源与能力构成，形成银行的战略基础和重要的利润来源，也是银行持续竞争力的源泉。银行资源分析是从量、质结构和分配、组合的角度对银行资源进行综合分析。银行总体战略制定和经营领域选择的最根本的制约因素就是银行资源的现状和变化趋势。银行的资源由有形资源和无形资源构成。其中，有形资源包括有财务资源和实物资源；无形资源包括人力资源、商誉、商标、品牌、资质等。一有形资源分析，包括实物资源和财务资源。在实物资源方面，目前，招行在中国大陆的110多个城市设有99家分行及853家支行，2家分行级专营机构（信用卡中心和小银行信贷中心），1家代表处，2，174家自助银行，1家全资子公司——招银租赁；在香港拥有永隆银行和招银国际等子公司，及一家分行（香港分行）；在美国设有纽约分行和代表处；在伦敦和台北设有代表处。在财务资源方面，截至2012年12月31円，招商银行资本充足率为12. 14%，较年初提高0. 61个百分点，核心资本充足率为8. 49%，较年初提高0. 27个百分1点；2012年资本充足率有所上升，主要招行作为系统性风险银行，对《新巴塞尔协议》更加重视，经过近两年的业务调整，进一步巩固了本行资本基础。二是无形资源分析，2013年1月，在智联招聘和北京大学银行社会责任与雇主品牌传播研究中心联合举办“中国年度最佳雇主（2012)"评选中，招商银行获“中国年度最佳雇主”大奖，同时还获得2012年“最具社会责任雇主”单项奖。2013年1月6号，《南都周刊》CBO评选中，马行长荣膺“年度影响力CBO”。2013年1月6日，在中国金融工会办公室、银监会工会和统计部联合开展的“夯实统计信息基础，提升银行业数据质量”竞赛中，招商银行荣获“突出贡献集体”荣誉称号，房连升同志荣获“突出贡献个人”荣誉称号。2013年1月10号，银率网主办第四届“360°银行评测金融创新奖”评选，招商银行荣获2012年度银行综合满意度奖、理财产品奖、手机银行奖三大奖项。2013年1月16日，在中国银行业协会主办的“第二届贸易金融年会”上，招商银行国际业务荣获中国银行业协会、《贸易金融》杂志共同评选的“最佳贸易金融产品创新银行”奖项。同时，总行国际业务部冯申江总经理获得“年度贸易金融人物”大奖。这是自2011年中国银行业协会贸易金融委员会成立以来评出的首批奖项2013年1月18R,在《上海证券报》主办的2012年“金理财