哈尔滨银行表外业务发展的策略.docVIP

哈尔滨银行表外业务发展策略 三、哈尔滨银行表外业务现状及存在问题分析 (一）哈尔滨银行概述 哈尔滨银行成立于1997年，是一家东北新兴的城市商业银行，一直坚持立 足龙江，支持中小企业发展，服务于东北市场。哈尔滨银行内部组织机构健全， 最高级别为股东大会，其下设有董事会和监事会，具体组织结构见图3-1所示。 哈尔滨银行现有市级分行16家，遍及天津、重庆、大连、沈阳、北京、广东、 吉林等城市，营业网点282家，在职员工逾6800人。 2013年哈尔滨银行一度挤身于中国内地城市商业银行竞争力排名研究报告 的第4位；在英国《银行家》2013年‘全球1000家大银行”排名中，居于第 313位；在我国北方城市商业银行中排名第1位。在2013年哈尔滨银行公布的 财务报表数据中，总资产达到2941.02亿元，其中贷款总额1005.17亿元，存款 总额1972.48亿元。 哈尔滨银行曾经多次获得“全国小企业金融服务先进单位”、“中国最佳中 小企业银行服务奖”、‘‘最佳小企业贷款中小银行”、“中国十大最佳城市商业银 行”等多个荣誉。2000年哈尔滨银行推出了独资研发的“乾道嘉”系列贷款产 品，该系列中的小额信贷管理技术在目前国内城市银行中独一无二。 哈尔滨银行积极开拓市场，不探索银行管理的改革与创新，在众多领域贏 得第一，以填补本地金融服务业的多项空白。在城市商业银行中首家收购城市 信用社的银行、全国首家开通统一客服号码95537、东北地区综合经营资格证 最全的银行、债券业务居于同业领先地位的银行、取得全面债券市场业务资格、 市场化投标量挤身全国银行间市场50强、我国第一家卢布现钞兑换中心、人 民币对卢布的首批做市商。目前哈尔滨银行形成了以小额信贷为基础，对俄金 融贸易、财富管理、投资银行、综合电子银行服务共同发展的经营模式，向着 集团化、多元化、特色化发展目标迈进。 (二）哈尔滨银行表外业务现状 1、表外业务产品现状 科技的进步推动了我国银行业服务意识的明显加强，同时在结算工具、速 度方面都有大幅度的提高，表外业务从‘‘量”到“质”均有较大突破。但是， 如图3-2所示，将哈尔滨银行现有产品可分为四大类，其中贷款类产品占产品 总量的48%、咨询代理类产品占产品总量的20%、表外业务类产品占产品总量 的11%、其他类产品占产品总量的21%。哈尔滨银行的贷款类业务与表外业务 形成鲜明对比，与国外先进银行表外业务产品数量均占总产品量的50%以上的 比例相比，很明显哈尔滨银行的表外业务产品数量少。 此外，从中更可以看出，哈尔滨银行表外业务的发展远不如贷款业务先进， 其业务创新能力差，功能欠缺，严重制约了哈尔滨银行的发展。对比同业的迅 猛发展，哈尔滨银行无论从市场发展的需要，还是从银行自身业务质量上看， 有许多差强人意的地方，表外业务的功能远未发挥出来。 由表3-1可以看出哈尔滨银行现有表外业务产品主要呈现下面几个特征： (1)哈尔滨银行的表外业务产品种类覆盖面小，在很多领域鲜有涉足，尤 其是国内外最热门的期权类表外业务。哈尔滨银行的担保类表外业中只有保函 类业务产品较多，服务针对性强。如专对工程类的服务就有工程承包履约保函、 工程维修（质量）履约保函等，这些保函在为客户服务的过程中能够做到快速 周到。其实担保类的表外业务分类繁多，如融资担保、工程履约担保、商业交 易履约担保、财产保全担保、信用担保等种类，哈尔滨银行的担保品种仅涉及 了融资担保、工程履约担保、商业交易履约担保等门类，还有财产担保等许多 领域没有涉及。类似情况在哈尔滨银行的承诺类表外业务中也有存在，如贷款 承诺。 (2)哈尔滨银行的表外产品没有很高的市场知名度，缺少品牌效应。客户 对哈尔滨银行的表外业务知之甚少，相反像汇丰银行的远期外汇合约，中国银 行的信用证服务等早已在客户心中树立了品牌形象。 2、表外业务收入现状 国外商业银行的表外业务开始于上世纪八十年代，其规模成熟机制健全， 表3-2提供了 2011年国内外商业银行盈利结构比较表，其中表内收入占比越低 则说明该银行的表外盈利越好，而表外业务占比则相反。该表格中数据对于指 导哈尔滨银行表外业务的工作具有很大意义。 从表3-2中可以看到，我国商业银行表内收入比例普遍超高，而国外商业 银行的表内业务收入占比相对较低，其中巴克莱银行为39.83%,汇丰银行 42.5%,最高的美国银行也只有54.5%,而我国成绩最好的中国银行表内业务收 入占比为70.70%，在国内同行中排名第一位，但是与国外成绩最低的美国银行 比较，相差了 16.2个百分点。 从表3-2中还可以看到，哈尔滨银行表内业务收入占其收入的82%以上， 这个数据说明表内业务收入是哈尔滨银行的主要收入来源。这与哈尔滨银行过 分扩张贷款业务、以存贷款利差为主要盈利来源的经营习惯不无关系。