基于农户行为的小额信贷风险管理的研究.doc

PAGE PAGE 1基于农户行为的小额信贷风险管理研究学位申请人： 年 级： 级 学科专业： 金融学 研究方向： 商业银行经营与管理 指导教师： 定稿时间： 2007年11月 学位论文原创性及知识产权声明?本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本学位论文引起的法律结果完全由本人承担。本学位论文成果归所有。???? 特此声明???????????????????????????????????? 学位申请人： ???????????????????????????????????????? 2007年11月1日 摘要自改革开放以来， 我国的经济以年均增长率10% 左右的速度得到了迅速发展, 人民物质生活水平得到了显著提高, 充分享受到了改革开放带来的成果。但是我们也应该看到目前我国的贫富差距有逐渐扩大的趋势, 贫困人口仍有相当的比重, 这与中央提出的构建和谐社会的要求尚有一定的距离。《中国农村贫困监测报告-2005》显示 2004年全国农村贫困人口数为2610万, 农村贫困人口人均纯收入为579元, 不到全国平均水平的五分之一, 而贫困人口人均生活消费支出602元, 高于人均纯收入。贫困农民与一般农民的收入差距进一步拉大，贫困农民的弱势地位更为突出,使中国在构建社会主义和谐社会的进程中面临严峻考验。如何不断减少贫困人口, 使每一个公民充分享受到经济发展的成果, 是构建社会主义和谐社会进程中的重大课题。在解决这个问题的过程中, 小额信贷的作用不可忽视。“小额信贷”已为越来越多的人所熟悉，其在扶贫过程中的重大意义也逐渐显示出来，要更好地了解农村小额信贷，同时促使其在支持农民脱贫致富的过程中取得更大的成效，本文试图从小额信贷的发展和风险状况入手对其进行研究与探讨。研究背景：伴随着 80 年代政府对农村金融体制的改革，出现了农村金融组织功能弱、农村资金大量外逃等现实问题，学术界针对这些现象，依据农业信贷补贴论，一方面提出增加政府对农村金融市场的政策性资金的供给，另一方面从如何增强服务于农村的正规金融组织入手，就如何改革中国农业银行、农业发展银行以及农村信用社，服务于农村经济提出了大量的政策建议，但据以实行的改革措施，并没有产生预期的效果，农村金融体制仍不能适应农村经济发展的要求。这种从供给的角度研究农村金融体系的改革，与长期以来，中国农村正式金融组织机构的建立和发展，具有遵循国家偏好、而不是农户需求的倾向，加之农户的影响力低下，使农户金融需求特别是借贷需求，无论在制度上还是理论实践上都没有得到足够的重视使中国农村改革金融的研究出现了停滞。而小额信贷的发展为农村金融研究打开了一扇新的窗户。小额信贷打破了传统金融要求抵押的做法，在信用的基础上贷款给贫困人口。这是一种金融模式的大胆尝试，也是扶贫道路上的创新之举。研究目的：小额信贷在 70 年代发端于孟加拉国，它通过向贫困人口提供金融服务，成为农村扶贫的一种有效工具。自 90 年代初，以社科院“扶贫社”、联合国开发计划署为代表的小额信贷试点在我国开展以来，小额信贷在我国的扶贫工作中已经发挥了重要作用。据世界银行估算,中国有 20%的人口属于低收入人群,其中绝大多数属于农村人口。为了满足这部分低收入人群的金融需求,从 2000 年,我国农村信用社也开始涉足小额信贷项目，并主要以农户小额信用贷款的模式开展业务。农村信用社农户小额信用贷款作为一项增强信贷支农服务功能的重大政策措施，在解决农户贷款难问题，支持农村经济发展，促进农民增收等方面发挥了重要而积极的作用，受到了广大农户的普遍欢迎。从长远看，农户小额信用贷款将成为帮助农户脱贫致富的有效手段。农村小额信贷在帮助农民致富的同时也出现了不少问题，这些问题的产生在一定程度上影响了小额信贷的进一步健康良性发展。所以研究小额信贷的发展不仅对增加农民收入促进扶贫事业的发展有重要意义，也是金融理论发展的题中之义。本文以农户行为为研究基础，首先解释其行为特征，然后论述小额信贷的发展与风险状况，最后针对其风险特征提出管理对策。本文分为四大章节：第一章是关于农户行为的文献综述，也是研究农户行为的理论基础。这一章包括国内外对农户一般经济行为的研究和借贷行为的研究。国外对农户一般经济行为的