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试析我国城市养老制度现状及完善 　　摘 要 随着人口老龄化进度的加快，中国的养老问题已经不容忽视，然而我国长久以来实施的养老保险双轨制、商业养老保险以及并不完善的养老形式并不能解决居民的养老问题。对于严格执行计划生育政策的城市而言，养老问题更是到了刻不容缓的地步。如何才能有效地完善养老保险制度，扶持商业养老保险的发展以及建立多重养老保险模式将成为我国养老制度完善的主要课题。[1] 　　关键词 养老制度；人口老龄化；养老保险双轨制；制度完善 　　一、我国养老问题现状 　　在讨论我国养老制度之前，我们有必要认识一下目前我国的人口结构：据统计，目前我国60岁及以上人口占全国人口总数的13.26%，而到了本世纪中期则会达到25%，即每四个人中就有一个人年龄超过60岁。之所以会出现如此规模和速度的人口老龄化与计划生育政策不无关系，为了控制急剧曾长的人口，我国于上世纪七八十年代大力推行计划生育政策，鼓励一对夫妻只生育一个孩子，这的确解决了我国人口激增的问题，也为世界人口的控制做出了巨大的贡献，但随之而来的男女比例失调、青壮劳力不足以及人口老龄化问题也在第一批独生子女成年后的现在凸显出来；由于实施计划生育政策时，对于城市的控制强于农村，故而人口老龄化问题以及其所带来的养老问题在城市也体现的更为明显。[2] 　　（一）老龄化进度加快使得完善养老制度成为迫在眉睫的问题 　　如上所述，我国目前的人口老龄化问题显著，然而计划生育政策仍在实施，同时由于经济的发展以及文化水平的提高，新生儿的出生率在一个长远的将来仍会保持在比较低的水平；而也基于同样的原因以及医疗水平提高，人口的平均年龄也会提高，这就意味着我国人口老龄化的进度会不断地加快，基于庞大的人口基数，我国已经成为并将长期处于世界上人口老龄化规模最大、发展速度最快的国家之一。[3] 　　（二）“双独家庭”养老困难 　　上文中提到由于计划生育政策在城市实施的强度大于乡村，因而城市老龄化程度与速度大于乡村，就目前而言，“双独家庭”成为广泛的趋势，而这类家庭的养老困难明显。上世纪七八十年代出生的第一批独生子女多以成家或即将成家，这类家庭的出现导致了一系列的问题：他们承担了较重的经济负担，由于双方都是独生子女，故而要承担对于四位老人的赡养，同时还要承担对于一位甚至于两位（目前的计划生育政策允许双独夫妻生育两个子女）子女，其负担之重可想而知。对于赡养老人方面，存在着相当的困难，以下述假设而言：若双方老人的经常居所地分属甲省甲市及乙省乙市，夫妻双方的经常居所地为丙省丙市，则对于双方老人均无法及时照顾。因而对于“双独家庭”来说，似乎只能祈求长辈们健康平安，而一旦出现疾病等情况则会焦头烂额了。由于实行计划生育政策而出生的独生子女一代正在慢慢长大，“双独家庭”的出现则会愈来愈多，因此如何解决“双独”家庭赡养老人困难的问题也显得迫在眉睫。 　　二、现行养老制度存在的问题 　　我国现行养老制度源于1984年，在全国企事业单位逐渐步入正轨以后，各地开始进行养老保险制度的改革；并于1997年正式制定了有关职工基本养老保险的相关政策，开始在全国范围内建立统一的城镇企业职工基本养老保险制度。我国目前的养老制度既是指养老保险制度。自上世纪90年代初至今，我国就实行“养老保险双轨制”的退休制度，即企业职工由企业和职工本人按一定标准缴纳费用，机关和事业单位的退休金则由国家财政统一发放。 　　（一）养老保险双轨制加剧“养老不公” 　　现行的“养老保险双轨制”的退休制度在企业退休职工与机关事业单位退休人员在养老金收入方面上的差距很不合理。具体而言表现为三个方面同：首先，统筹的方法不统一，即企业退休职工是单位和职工本人按一定标准缴纳，机关事业单位的则由财政统一筹资；其次，支付的渠道不同，即企业人员由自筹账户上支付，而机关事业单位则由财政统一支付；最后，机关事业单位的养老金标准远远高于企业退休人员。基于上述三点，目前机关事业单位退休人员的养老金大约为企业退休职工的三至五倍。这一现象引发了民众的不满，认为现行的养老保险制度加剧了不公平的现象，因而强烈希望养老保险制度改革。 　　（二）商业保险收益低门槛高，难以成为社会保险之外的有效补充 　　由于企业退休职工或个体经营者等难以在退休后获得足以保障其生活的退休金，故而相当一部分人开始选择购买商业养老保险，以期能够“老有所养”，然而笔者以为商业保险并不能成为社会养老保险的有效补充形式，其原因有如下两点：首先，商业保险的收益畸低。目前市场上的传统型养老保险利率固定在约2%，而新型养老保险中的分红型养老保险，收益都是不确定的，一般保险公司会承诺1.5%～2%的保底利率。这个收益率明显过低，且考虑到通货膨胀的问题，2%左右的利率恐怕还不及通货膨胀率，因而难以保证投保人所期冀的“老有所养”。其次，商业养老