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对农村小额信用贷款分析 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）09-000-02 　　摘 要 农村小额信用贷款是我国政府和中央银行为了我解决在新型形势下农村金融问题的一种贷款方式。农村小额信用贷款对农村经济发展的作用越来越明显和巨大化，这有助于我国农村经济的发展和对和谐小康社会的构建。但是由于农村小额信用贷款出台的时间不是特别久，因而在其发展的过程中， 不断有问题出现。本文从从农村小额信用贷款的基本情况，积极作用，风险等方面入手， 并提出改进和完善。 　　关键词 农村信用贷款 风险意识 对策 完善推广 　　为了了解常熟农村小额信用贷款在促进农村经济发展中所起的作用，笔者先后到中国农业银行常熟市海虞分行、常熟市农村信用合作社、东张、吴市、碧溪、海虞镇等地进行了实地调研，得出的结果和发展建议综述如下： 　　一、常熟小额贷款发展现状 　　目前在常熟已经开办具有农村小额信用贷款业务的金融机构主要有中国农业银行常熟市分行、常熟农村合作金融机构（常熟农村商业银行、农村信用社合作社等）、中国邮政储蓄常熟市分行，以及一些新型的私人的农村小额贷款公司等。这些机构开办农村小额信用贷款业务对农村经济的发展创造了有利条件， 具体体现在以下几个方面： 　　1.农村小额信用贷款强有力地推动了农村经济的发展，同时也解决了农民贷款难的问题，农民贷款难主要在于无法提供充足有效的抵押物。而农村小额信用贷款是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放无需担保的一种贷款方式。正是这种无需担保的贷款方式，使信用程度高、农产业项目优的农户得到了贷款支持，走上致富奔小康之路，从而带动了农村经济整体的发展。如常熟市海虞镇正是依靠常熟农村商业银行的小额贷款的支持，通过大力发展虞山绿茶种植及加工业，形成了产、供、销一体化的茶业产业，人均收入从2000年的3000元发展到2009年的51000元，使茶农走上了致富道路。 　　2.农村小额信用贷款的发展全面拓宽了农村贷款的范围、增大了贷款的金额、延长了贷款的期限，将贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户。以农村信用合作社（包括常熟农村商业银行）为例，2002年农村信用社合作社发放农户贷款4218.70万元，其中，小额信用贷款和农户联保贷款共981.03万元。而到2009年，农村信用合作社发放农户贷款总计15988.80万元，是2002年的3.8倍，其中，小额信用贷款和农户联保贷款共4002.04万元，是2002年4.08倍。 　　3.农村小额信用贷款的推广， 明确确定了农村信用合作社为“三农”服务的方向， 准确定位了目标市场， 完美优化了贷款结构。前些年，农村信用合作社为追求账面利润而出现了“垒大户“， 这是农村信用合作社出现高风险的一个重要原因。然而通过农村小额信用贷款将款项发放， 把款项贷给千家万户， 这样有效的避免出现贷款集中于少数借款人的现象，从而有效地规避了贷款风险。 　　二、农村小额信用贷款存在的风险 　　虽然农村小额信用贷款具有门槛低、灵活性强、贷款简便快捷、不需担保等优点，在活跃的农村经济体系中，也促进农产业扩大，促进农民增产增收，起到了有效明显的效果， 是未来中国新农村建设不可缺少的一种贷款方式，也是农户希望能在未来得到大力发展的一种贷款方式。但是金融机构在发放小额农贷中，诸多风险也渐渐浮出水面。具体的风险有： 　　1.信用风险 　　信用风险是农村小额信贷中最主要的风险，很多金融机构和农村信用合作社等都将信用风险置于首位。其信用风险主要概括为两大类： 第一， 借款人可能由于自己的一些主观想法而出现违约的现象。第二， 借款人可能因为受到外界因素的干扰，感觉自己缺乏偿还的能力而出现违约。从而是农户自己的信用度严重受到损害，进一步出现信用风险。 　　2.自然风险 　　农村小额信用贷款主要服务的对象是广大农民。而农村的经济发展，或者是农户个人经济实力的提高，其所依赖的是农产品的产量。而农业生产对自然条件具有很强的敏感性，如持续降雨、干旱、病虫害等因素。而现代的农作物的种植对农民的技术要求相对较高，以现阶段的农民的技术、能力和知识还不足以满足这种要求，这就造成了如果突发自然灾害，农户抵御自然风险的能力相对较弱，所以一旦发生自然灾害就可能使农业生产受到巨大的巨大损失，从而影响到农户对小额贷款的还款能力。 　　3.市场风险 　　农村小额信用贷款的市场风险主要分为两个方面： 一是利率的风险，由于小额信用贷款实行较低的利率，然而小额信贷的经营成本相对较高，所以如果市场利率一旦向不利的方向变动，就会引起其利率风险出现。二是农产品市场价格的风险，由于大多数农产品不易保存或保存的成本较高，所以农户（尤其是中低收入的农户）生产规模化低，谈判能力差，即便农产品的收成较为乐观，但也