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农户小额贷款担保有限公司发展现状与对策 　　摘要：农户小额贷款是我国一项重要的支农惠农政策，为我国的新农村建设提供了大量的资金援助，但这一灵活有效的贷款方式在实际执行过程中存在一系列风险，增加了农户小额贷款担保有限公司的管理难度。本文结合从事农户小额贷款担保管理经验，详细分析了当前我国农户小额贷款担保有限公司的发展现状，指出农户小额贷款可能存在的风险并给出了相应对策，以期为我国农户小额贷款担保公司的风险管理者有所裨益。 　　关键词：农户小额贷款；担保有限公司；发展现状；对策 　　一、引言 　　农户小额贷款是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的小额贷款。这一贷款业务主要是在核定的额度和期限内向农户发放的款项。农户小额贷款适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。这种贷款形式根据保证人的不同可以分为农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款和商户保证贷款四种，其中商户保证或联保贷款最高金额为10万元。其还款期限最短为1个月，最长为12个月，还款方式比较灵活，有一次性还本付息法、等额本息还款法、阶段性等额本息还款法等多种方式可供选择。自从2001年我国农村信用社首次推出农户小额贷款以来，农户小额贷款为我国农村经济的发展做出了重大贡献。同时，伴随着业务的飞速发展，农户小额贷款的风险也逐步暴露出来，只有有效地防控风险，才能保证农户小额信贷业务的正常发展。本文从农户小额贷款担保有限公司的视角，详细地分析了农户小额贷款担保有限公司的发展现状及农户小额贷款业务存在的风险，并给出相应措施，为我国农户小额贷款担保公司的业务构建起风险防范体系。 　　二、农户小额贷款担保有限公司的发展现状分析 　　贷款问题直接制约着三农经济的发展，许多农户、个体户以及中小企业由于缺乏抵押物从而无法取得贷款，最终阻碍其生产经营活动的顺利展开。农户小额贷款担保有限公司的存在在促进三农经济发展中扮演了极为重要的积极角色。农户小额贷款担保有限公司的担保贷款业务手续简便且要求较低的抵押物，成本法利率优惠且可进行信用担保，很受个体商户及广大农户的欢迎。然而，在具体发展过程中，也因担保贷款暴露出许多问题，如何有效防范农户小额贷款担保风险使其更好地服务三农是担保公司迫切需要解决的重要问题。 　　首先，担保公司人员综合素质普遍偏低，整体效率不高。担保公司中具有专业技术资格的财务工作人员极少，对法律法规及金融专业知识掌握的较少，专业技能偏低，合规性操作意识薄弱。这就易累积公司的操作风险，员工无法有效分析风险指标、管理客户信用资料，再加上业务量较大，公司员工在办理担保业务时效率普遍低下，使得部分统贷项目无法及时上报。 　　其次，担保公司内部控制意识薄弱，运营风险较大。部分农户小额贷款担保有限公司的出资结构极其不合理，内部控制较为随意，公司倾向于贷款给业务合作伙伴或相识人群，这在一定程度上蕴藏着道德风险及机会主义风险，加上农户信用信息存在严重的不对称性，更进一步加大了担保公司的运营风险。此外，担保公司的贷后监测配备人员也非常不足，制度执行流于形式。 　　再次，外部监督存在严重缺位。作为经营金融业务的企业法人，外界有效监督是降低担保公司经营风险的必要保证。但目前看来，缺乏必要的外部监督或监督流于形式是担保公司面临的现状，人民银行、银监会等专业监督机构的监督缺位，公安、工商等部门的监督工作则又相对缺乏专业性。 　　最后，政策扶持力度须进一步加强。有关部门在企业税负、奖励措施等方面给予担保公司的政策倾斜不足，不利于农户小额贷款担保有限公司的持续健康发展。 　　三、当前农户小额贷款存在的风险分析 　　农户小额贷款有着便捷简单的办理手续，极大地方便了农民用款的需求，但同时也给农户小额贷款担保有限公司的管理带来了巨大的风险，主要表现在以下几个方面： 　　（一）农业收入波动变化大 　　当前我国农业发展比较滞后，农业基础设施建设落后，农村地区在很大程度上还存在着靠天吃饭的情况，农业收入受自然灾害的影响很大。小额农户贷款的还款主体是以农业收入为主要还款资金来源的农民，一旦受到天灾的影响，农业收入会锐减，农民偿还贷款的能力也受大了极大的限制；另一方面，我国部分主要农产品在一定时期内的市场价格波动很大，一些不法商贩利用资金以及信息的优势压低农产品收购价格，使得部分农民在丰收年份仍然没有好的收入，极大地限制了农民的还款能力，给农户小额贷款担保带来巨大的风险。 　　（二）农户财务管理意识淡薄 　　农户小额贷款可以为农民在短期内获得一定量的资金，帮助农民解决生产以及生活中比较急切的资金需求，农民要想真正发挥这批资金的作用，必须要有比较好的财务管理习惯，将资金利用在