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我国当前建立存款保险制度金融环境问题探析 　　【摘要】文章概述了我国银行面临的金融风险，阐述了我国构建显性存款保险制度以替代隐形存款保险制度的迫切现实：我国金融监管改革对存款保险制度提出需要；利率市场化稳步推进需要存款保险制度；国有银行股份制商业化改造改变国家信用为银行信用，需要建立存款保险制度作为保障。 　　【关键词】存款；保险制度；金融风险；金融深化 　　一、目前国内银行面临的主要金融风险 　　银行金融风险在其累积到一定程度时会表现为银行的流动性丧失，出现支付危机。存款保险机构通过对危机银行提供贷款，或把自身的资金存人这些银行，可以减轻银行的支付压力帮助危机银行摆脱财务困境，避免银行破产而给经济、社会带来一系列动荡和不安。另一方面健全的存款保险制度可以使存款人确信即使在银行倒闭时，存款也能得到及时清偿。因而当个别银行发生支付危机时，存款保险不仅可以缓和对危机银行的挤兑压力，而且更重要的是限制了恐慌情绪的进一步蔓延，从而减少连锁信用危机的发生有利于控制信用危机的范围和降低金融风险，维持金融秩序的稳定。 　　一旦建立存款保险制度后，金融业国际间竞争加剧所造成金融机构重组和退出，由于有专业化的处理机构的处理使之变得有序而又及时，防止恐慌情绪的进一步蔓延和处理问题银行成本变小。 　　二、当前国内银行金融风险的主要表现 　　第一，信用风险。银行业特别是国有商业银行资产信贷质量持续下降，成为当前最为突出的银行金融风险。企业和个人逃废银行债务的现象仍然十分严重，有些借贷方甚至有钱还也不还。目前国有商业银行的不良贷款、逾期、呆滞、呆帐贷款占全部贷款的余额数超过20%，其资产信贷质量仍在下降。 　　第二，流动性风险。主要体现在银行业对客户提取现金的支付能力不足。目前国有商业银行的流动性风险虽未显现，但潜在的支付困难因素日益增多，当前主要集中在中小银行金融机构上，一些城乡信用社因管理不善，不良贷款率高，随时都会出现支付困难。 　　第三，财务风险。主要表现在国有商业银行资本金严重不足和经营利润虚盈实亏两方面。目前国有商业银行资本充足率不足6%，已经低于8%的国际最低标准。由于银行的资产增长速度大大高于其资本的增长速度，资本充足率还将继续下降。 　　第四，市场风险。主要是由于证券市场不规范和银行金融市场秩序混乱引发的种种风险。股市风险尤为突出，相当一部分股民渴望在短期内致富，投资风险意识不足，盲目投机行为严重。 　　三、存款保险制度对我国金融业的影响 　　实证分析表明，宏观经济环境运行良好的条件下，显性的存款保险制度似比隐性的存款保护制度更能促进金融深化。金融深化可以从金融监管、利率市场化等方面受到存款保险制度的影响。 　　1、我国金融监管改革对存款保险制度提出需要 　　金融监管的本质，是金融监管当局为了防范金融风险、维持金融秩序、确保金融体系的稳定运行，而采取的种种措施和手段。从全球发展趋势来看，金融监管正在进行四个转变：由分业监管向混业监管转变，从机构性监管向功能性监管转变，从单向监管向全面监管转变，从封闭性监管向开放性监管转变。 　　随着金融创新不断涌现，新的金融工具不断被引入我国金融领域，如金融衍生商品市场，这些无疑会给金融体系的安全稳定带来新的问题。这些创新工具，已使商业银行和其他金融机构之间的区别越来越模糊，银行和非银行金融机构都在从事着类似的金融业务。但是必须指出一些创新工具往往被用作逃避监管的手段，不少新业务活动更多的是出于市场投机目的。因此，客观要求中央银行加强监管。然而，目前我国中央银行对商业银行的监管尚存在制度、手段等方面的缺陷，监管机构缺乏权威性，监管措施办法缺乏整体配套，且与日趋复杂的微观金融活动适应性差，监管范围多限于表内业务，对风险较大的表外业务重视不够，监管力度不足，监管人员整体素质欠佳。另外，我国中央银行集中了货币政策执行者、破产银行处置者于一身，其责任显然繁重不堪。尤其是在中央银行决定跨区设置后，过去实行的垂直监管显然受到影响。在对破产银行处置方面，中央银行更是缺乏经验和规范，也缺乏必要人力，疲于应付。因此，有必要通过建立存款保险制度，使相应的存款保险机构成为人民银行领导下的又一重要的银行监管机构和破产银行处置机构，承担大量具体细致的监管和处置工作，成为人民银行对商业银行监管的补充。 　　目前我国政府为进一步推动金融监管体制改革，采取了一系列措施：一是分离了人民银行的银行金融机构监管职能，成立了“银行业监督管理委员会”，与“证券业监督管理委员会”、“保险业监督管理委员会”一起，构成中国金融监管的“三驾马车”，共同形成了我国金融业的分业监管框架。央行和银监会已经分立，存款保险制度的推出非常必要。央行以通货稳定作为其利益取向，银监会以银行体系的有序稳健作为其利益取向，剩下的存款人的利益只能由显性存款保险机制加以保