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工程担保与工程保险比较研究 　　摘要：工程担保和工程保险是防范工程风险的重要手段。工程担保是一种信用机制，并不是一种最终的风险转移手段。工程保险是一种行之有效的风险转移手段，是一种损失基金机制。保险人为投保人提供了经济 　　保障。 　　关键词：工程担保；工程保险；建筑市场；诚信体系 　　中图分类号：F840.681 文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2013）08-0005-03 　　风险是在特定时间内和特定环境下预期与实际的差异或偏离。工程项目具有建设周期长，规模大，施工技术复杂，施工设备、建筑材料种类繁多等特点，因而工程项目的风险是客观存在的，也是不确定的。 　　工程风险是指在整个工程项目施工的全过程中，因自然灾害和各种意外事故的发生而造成的人身伤亡、财产损失和其他经济损失的不确定性。 　　风险管理是防止风险发生、减小风险损失发生的可能性以及削弱损失的大小和影响程度，同时又要创造条件、促使有利后果出现和扩大、以获得最大利益的过程。工程项目风险的措施有风险规避、风险转移、风险缓解、风险自留、风险利用以及这些策略的组合。工程担保和工程保险是防范工程风险的重要手段。 　　1 工程担保概述 　　1.1 国外工程担保的发展 　　美国是世界上工程担保制度发展最成功、应用最广泛的国家。1894年美国国会通过了《赫德法案》（Heard Act），正式确认公共保证担保制度。1935年，美国国会又通过了在《赫德法案》基础上修订的《米勒法案》（the Miller Act），并强制执行。该法案要求承包商在签订新建、改建、修复10万美元以上的联邦政府投资的工程合同时必须向业主提供工程履约保证合同和付款保证合同。1942年左右，美国各州先后制定了工程担保条例，使工程担保制度在美国得到广泛推行。 　　根据国际惯例，承包商要向业主提供工程保证担保。工程担保的主要品种有投标保证担保、履约担保、付款担保、预付款担保、维修担保、保留金担保、差额担保和完工担保。工程担保的模式有无条件保函和有条件保函。美国实行的是美式高保额有条件保函。这种模式逐渐被其他国家采用，是因为采用了100%担保，担保公司对承包商的全部合同责任均作了担保。 　　1.2 我国工程担保发展现状 　　我国的工程担保是从20世纪80年代起步的，发展和应用都落后于欧美等地。1995年，我国颁布了《中华人民共和国担保法》；1999年，通过了《中华人民共和国担保法》，使工程担保有了法律基础，在我国逐渐推行。 　　目前我国建设工程的担保品种主要有投标担保、业主工程款支付担保、承包商履约担保、承包商付款担保、质量保修担保等。工程担保方式主要有保证、抵押、质押和定金等。 　　2 工程保险概述 　　2.1 国外工程保险的发展 　　西方的工程保险历史悠久，已经建立了完备的法律、法规、工程保险制度和保险体系。FIDIC（国际咨询工程师联合会）、AIA（美国建筑师协会）、ICEC（英国土木工程师协会）等组织都把工程保险写入标准合条款中，成为国际惯例。 　　国外工程保险的险种主要有建筑工程一切险、安装工程一切险、雇主责任险和人身意外伤害险等。险种结构范围广、强制险种多；国外的投保率很高，接近100%；保险市场主体多，保单形式多样；保险公司工程保险方面的人力资源丰富。 　　2.2 我国工程保险发展现状 　　我国的工程保险起步很晚，工程项目建设各方保险意识非常淡薄，大大滞后于建筑业的飞速发展，与西方国家相比存在巨大差距。 　　我国险种结构单一，强制险种少；投保率非常低，仅为10%左右；保险市场主体较少，保单形式单一；保险公司工程保险方面的人才匮乏。 　　3 工程担保与工程保险的比较分析 　　3.1 工程担保与工程保险均是一种风险转移机制 　　3.1.1 工程担保是一种信用机制。工程保证担保是担保人应工程合同一方（即被担保人）的要求向另一方（即债权人）做出书面承诺，当被担保人没有履行合同或其他约定义务而使合同另一方遭受损失时，担保人代为履行合同或其他约定义务来补偿另一方损失的一种工程保障机制。 　　所以工程保证担保是以被担保人的信用等级和履约能力为基础的。工程保证担保通过担保人转移了权利人对被担保人的信用风险和道德风险，为权利人提供了信用保障。 　　3.1.2 工程保险是一种经济补偿机制。工程保险是投保人通过与保险人订立保险合同，缴纳保险费后，即可将参与项目建设的各方所面临的风险转移给保险公司。当属于保险合同列明的责任范围内的风险损失发生后，保险公司将给予赔付。 　　因此工程保险有效地转移了工程风险。投保人向保险公司购买保险是为了保障自身的经济利益。工程保险是一种损失基金机制，保险人为投保人提供了经济保障。 　　3.2 合同当事人 　　3.2.1 工程担保是涉及三方当事人的契约关系。工程保证担保形成一种三角关