互联网焦虑症―秦朔对话宜信创始人唐宁.docVIP

互联网焦虑症――秦朔对话宜信创始人唐宁 　　“金”和“融”都是中国的本土字根，但“金融”的概念却不是古已有之，一般认为19世纪后半叶才出现。按照1937年《辞源》的释文，“今谓金钱之融通状态日金融。旧称银根。各种银行、票号、钱庄，日金融机构。”可见金融的本意，是作为服务主体的“金”，在发挥“融通”功能时的状态。“融”在中国是明亮、溶化、流通长远、和谐的意思。融通、通融，都意味着无滞碍、不偏执、不隔离。 中国论文网 /1/viewhtm　　可是，长期以来，中国的金融供给，却是充满滞碍、偏执、歧视、隔离的。大量企业和个人在正规金融部门融不到资，所以各种形式的高利贷大行其道。而正规金融部门也是一肚子苦水，金融是管理风险的行业，不是慈善救济，“你提供不了抵押物，又没有征信记录，我当雷锋容易，你还不了钱怎么办？” 　　中国需要普惠金融和互联网金融，让金融服务以民主主义的便利方式走进寻常百姓家、中小微企业。但大量的P2P平台跑路和财富管理公司的违约事件，又让人们对于金融放开的风险大担其忧。什么是真正的普惠金融和健康的互联网金融？在宜人贷（宜信旗下的个人信用贷款与投资理财P2P网贷平台）去年12月登陆纽交所上市，成为纽交所中国互联网金融第一股之后，我约了宜信创始人唐宁访问交流。1973年出生的唐宁2006年创立了宜信，“人人有信用，信用有价值”就是他创办公司的初衷。 　　逼出来的创新 　　秦朔：宜人贷去年底在美国上市，你们也成立十年了。你创业，是因为看到中国金融供给与需求的极度不匹配吗？ 　　唐宁：当时的情况是，我做了十多年天使投资，投了一个叫达内的企业，做IT培训、再就业培训、职业培训。我发现学生希望边学边付学费、或者先学后付。达内自己试图做一些提供信用的解决方案，但毕竟不是专业的，最后我自告奋勇去帮他们解决这个问题。 　　信用，其实就是还款意愿和还款能力。学生四年之后想继续学，做更好的自己，从意愿讲我觉得是靠谱的。他学成找到工作，腰包更鼓了，还款能力也有保障。很多人讲life timevalue，也是说你一生中在比较早的节点赢得收获更重要，所以大学生是金融服务供给的理想人群。 　　我先去找银行，说这是个很好的服务人群，结果他们不去做。我就用自己的钱，解决第一批100多个学生的问题。每个学生学费也就是1万元出头.这是逼出来的创新。 　　秦朔：这个也属于民间借贷。 　　唐宁：当时叫个人对个人。我说既然机构到个人不行，那就个人到个人。中国最早的P2P同（当时说法不是P2P）就是我们弄的。现在叫网络借贷信息中介。 　　宜信的模式是做一个平台，帮助金融机构获取客户，评估客户，服务客户。就像美国的交易平台，marketplace，有个人出借人，也有机构出借人，机构出借人也把钱借给平台推荐评估过的借款人。 　　“本来就是干把手弄得很脏的事” 　　秦朔：您最早开始探索新业务时，是充满欣喜，因为感觉这个市场很大，还是有很多郁闷，因为政策法规不清晰？ 　　唐宁：我觉得还好。我跟同事说，宜信有一个优势，就是方向始终是明确的，不是在黑暗中摸索。摸索是摸索，但相信一定有未来。我自己在美国、在孟加拉国，都看过信用社会的信用解决方案，相信中国未来一定也会是往信用社会走。很难想象世界第二大经济体基本是用抵押担保的方式交易，这个成本太高。也很难想象，双方进行交易的时候，都是以彼此不信任开始，做点对点的信用判断，这也是成本太高。 　　宜信很早就有非常清晰的认识，就是说信用社会一定能实现。虽然星星之火起来时，脏活累活都干，但是过去做天使投资，也不是开张支票就完了，都要冲进去解决各种问题，“本来就是干把手弄得很脏的事”，所以也很习惯。 　　秦朔：是不是因为你一开始的服务对象是优质的学生，他们的违约率低、信用状况比较好，给了你很多信心？ 　　唐宁：其实早期我们没有什么数据，当时看的都是说是不是学生干部，是不是爱心献血，是不是学习成绩好，等等这些。现在来讲有了很多方式，互联网、移动互联网、大数据，加上我们自己近十年的普惠金融创新实践，积累了上百万的交易信息。这是非常非常宝贵的。 　　帮扶小微，人人有信用，信用有价值 　　秦朔：十年下来，宜信对中国的新金融，有哪些推动？ 　　唐宁：一个是普惠金融。通过理念创新、模式创新、技术创新，推动中国普惠金融的发展。原先银行不愿提供的，由我们率先做出来，几年就展示出良好的运营成果，更多机构就加入了。 　　把小额信用资金，用创新模式，送达传统金融体系所未能覆盖的最后―米的人群，在实践之中建立信用，这非常非常重要。十年前是没有“小微”这个词的，都是说中小企业融资难。我们当时提出帮扶小微，开了先河。 　　另外，从模式上讲，如果没有P2P模式的突破的话，那可能也就是理论上的探讨，如中国是不是信用社会等等。宜信发明了这样―个模式，推