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建设新农村,信用要先行 　　摘 要:长期以来,金融服务尤其是信贷服务的缺乏已经成为了制约农村经济发展的瓶颈,在现在全球金融危机影响逐渐加深的宏观经济环境下,它对我国农村经济的影响也正逐渐显现出来,大量的农民工失业返乡,对于创业资金的需求更加凸显了农村金融供给不足的矛盾。本文从当前农村经济发展现状出发,分析了农村信用体系建设中面临的难题,并且针对这些问题提出了几点建议。 中国论文网 /4/viewhtm　　关键词:供需矛盾;信用担保;信贷保险;信用文化 　　 　　农村金融是现代农村经济的核心,是支持服务“三农”的重要力量。农村金融的稳健运行,不但有利于农民增收、农村经济繁荣,而且对贯彻落实科学发展观,支持社会主义新农村建设,构建社会主义和谐社会意义重大。然而农村金融的发展离不开信用的保障,深入建设新农村与完善农村信用体系仿佛一对孪生姐妹,被同时提上了发展日程! 　　立足当前现实,经过改革开放30年的发展,我国农村逐渐形成了以正规性金融为主导、非正规金融为补充的金融体系,但由于受农村地区经济发展相对滞后,信用中介服务落后,以及经济主体信用意识欠缺等因素影响,使得农村信用体系建设面临着十分复杂的局面,如何通过多方共同努力,加快构建起适应社会主义新农村建设的信用支撑体系,成为一个亟待探索的问题。 　　一、农村信用体系建设中面临的难题 　　(一)农村金融供需对接中的矛盾分析 　　1、供给主体的商业性与需求主体的多样性导致农村特色需求满足度低 　　首先供给主体的商业性:追求利益最大化是金融机构的首要目标,所以金融机构一般将具有良好市场潜力的重点地区,重点行业,重点客户作为发展目标,相对而言农户和农村企业信贷量低,管理成本相对大客户较高,这就大大降低了金融机构发展农村信贷市场的主动性和积极性。 　　其次需求主体的多样性:一方面大部分农村居民对信用需求的水平较低。另一方面随着农村经济的发展及城镇化程度的不断提高,农村居民的经济活动增加,相对应地与农村金融机构之间的信贷关系也就增加,因此,农村信用范围有所扩大。 　　以上两个方面就构成了农村小量的整体供给与部分增加的信用需求之间的矛盾,导致具有区域发展特色和行业特色的农村金融需求满足度低。主要表现在以下三个方面:一是农村非盈利性基础需求满足率低。农村政府基础设施建设、工业园区建设存在非盈利性特征,如果此类投入得不到财政扶持,金融需求满足率低下,或者即使有财政扶持,但承贷项目主体小,满足度低。二是地方特色产业需求受政策影响大,阶段性的供需矛盾突出。受经济变化的影响,金融机构根据风险状况调整行业的准入、限制、维持、退出策略,如果具有地方特色的诸如纺织行业被纳入金融限制行业,那么当地与纺织业密切相关的棉花加工、织布、印染等大大小小的客户都会受到影响,尤其部分信贷人员在政策执行中存在“一刀切”的偏激做法,更是激化了供需矛盾。三是农村非盈利的经济组织主体需求满足率低。随着农业产业化和加工企业组织化进程的加快,农村涌现出农村经济的中介组织,主要从事经纪咨询贸易运输等,这类组织一头连接千家万户农民,一头连接着农场品销售市场,由于这类经济主体在农产品收购流转中拥有季节性金融需求,同时又不具备资产抵押的特征,其融资难度大。 　　2、金融供给设置准入门槛与需求主体自身不足导致微小客户满足度低 　　在众多的金融供给体系中,各家金融机构提供的金融服务均设有一定的门槛,对客户规模、客户经营状况、客户抵御风险的措施、利率的定价等设置条件。从金融机构市场定位分析,农村规模大的客户为其提供金融服务的机构多,可选择产品多,金融满足度高;农村规模小的客户为其提供金融服务的机构少,可选择产品少,且融资成本高,金融满足度低。 　　3、农村融资担保体系不完善加剧农村金融供需矛盾 　　在市级融资担保体系建设中,除了建立了财政控股、注册资本在亿元以上的融资担保公司外,为防止中小企业资金链断裂,财政出资陆续建立了应急互助基金,为中小企业融资提供了方便。而现行农村融资担保体系存在着数量少、资本小、管理混乱的现象,有的地区受财力限制,尚未建立融资担保体系。农村金融担保体系的空缺或担保体系实力不强,难以破解当地中小企业和农户融资难困局。此外,农村金融信用环境建设、金融维权意识淡薄、农业保险等配套措施滞后,也直接影响了农村金融供给与需求的对接。 　　(二)农村信用体系建设的宏观政策分析 　　1、农村信用体系建设缺乏法律政策依据。 　　目前我国信用体系建设的法律法规还不完善,相关政策和地方法规也基本是空白,农村信用信息的征集、评估和失信行为的惩治无法可依。由于法律依据不足,采集电信资费缴纳、水电费缴纳、司法判决、合同执行等非银行信息难度较大,使得农村信用体系难以获得全面的信用信息,农户信用评级的科学性和准确性受到影响。失信惩戒机制