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中国农村信贷担保融资困境及解决对策 　　摘要：从我国农村信贷市场发展的现状出发，分析了农村信贷担保融资面临的困境，并在结合农村实际情况的基础上，提出了完善我国农村信贷担保机制的相关对策建议，以期促进我国农村信贷担保融资规模的扩大与农村社会经济的发展。 　　关键词：农村信贷；担保制度；农村金融 　　中图分类号：F832.43 文献标识码：C 文章编号：0439-8114（2014）03-0741-04 　　农村金融是农村现代经济的核心，也是农村社会经济发展的重要动力。当前，我国正处在城镇化建设与城乡一体化快速发展的关键时期，无论是农村社会经济的发展，还是社会主义新农村建设，都迫切需要农村金融的大力支持。 　　近年来，我国在完善农村金融体系和推动农村金融改革方面做了大量的工作，如设立村镇银行、小额贷款公司等，这些对解决我国农村信贷供给不足问题产生了积极的影响。但是，由于我国农村金融发展比较滞后以及农村信贷担保机制不完善等原因，我国农村地区融资难的问题并没有得到根本的解决，农村信贷配给不足现象依然比较严重。有学者研究表明， 完善农村信贷担保机制， 对缓解我国农村地区融资难问题具有积极的意义。田秀娟等[1]基于1 962份农户问卷和208份农村中小企业问卷，对信贷担保与农户和中小企业贷款数量之间的关系进行了实证分析，结果表明，完善的信贷担保制度对解决农村贷款难问题具有显著的正效应。黄庆安[2]认为农村经济主体的担保约束是造成信贷融资难的重要原因，其通过模型分析表明，建立农村信贷担保机制能有效解除担保约束，从而在一定程度上缓解农村经济主体的融资难问题。因此，深入研究我国农村现行信贷担保融资面临的困境，并结合我国农村的具体实际情况，提出破解我国农村信贷担保融资困境的对策建议，对缓解我国农村地区融资难问题以及有效解决“三农问题”都具有重要的意义。 　　1 我国农村信贷市场的发展现状 　　当前，我国农村经济进入了新的发展阶段，农村信贷需求比较旺盛。根据国家统计局估计，到2020年，我国新农村建设需要投入资金15万～20万亿元，这样巨额资金的投入仅靠政府财力是很难实现的，因此，必须通过农村金融市场的资金融通来实现[3]。由此可见，大力发展农村金融，增加农村信贷资金的投入，对于促进我国农村社会经济的发展以及社会主义新农村建设具有关键性的作用。 　　近年来，随着中央对农村金融发展的高度重视，以及各项惠农金融政策措施的大力支持，我国农村金融机构的数量和农村信贷资金的供给逐渐增多，农村信贷资金供给紧张的现状得到了一定程度的缓解。2010年和2012年中国人民银行发布的《金融机构贷款投向统计报告》显示，2010年12月末至2012年12月末，我国主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社、村镇银行和财务公司农村贷款本外币余额由9.80万亿元增加至14.54 万亿元，增加了4.74万亿元，增长率达48.37%；农户贷款本外币余额由2.60万亿元增加至3.62 万亿元，增加了1.02万亿元，增长率达39.23%；农林牧渔业贷款本外币余额由2.30万亿元增加至2.73 万亿元，增加了0.43万亿元，增长率达18.70%。 　　但是，由于我国农村社会经济的快速发展和农村信贷需求的大幅增长，我国农村地区的信贷供给仍然无法满足农村的信贷需求。2010年《中国统计年鉴》的相关数据显示，我国财政支农金额在2009年达6 720.41亿元，占农村资金需求的11%，农村从正规金融机构取得的贷款为21 623亿元，占资金需求的36%，农村资金缺口所占比例虽然有了大幅度的下降，但仍有53%的资金需求无法从正规金融渠道和政府补贴中获取，由此可见，我国农村地区信贷资金供给不足的局面依然未得到完全解决。 　　2 我国农村信贷担保融资面临的困境 　　随着社会主义新农村建设的快速发展，我国广大农村地区对信贷的需求越来越多。但是，由于我国农村信贷担保融资面临着可担保物的范围过窄、农村信贷担保法制体系不健全，以及农村信贷担保配套体系不完善等困境，所以我国农村地区信贷担保融资难的问题依然比较突出。 　　2.1 农村可担保物范围较狭窄 　　我国农民的财产主要有房产、金融性资产、生产性固定资产和耐用消费品等，其中农民最主要的财产是房产[4]。然而，在我国农民的财产中，可抵押担保贷款的动产实际上是很少的，可抵押的不动产的法定范围也比较狭窄。 　　就农村的动产而言，农民可抵押的动产较少。当前我国农村大多数农民还处在不富裕的状态，所以农民的动产很少，并且农民现有的多数动产价值较小，很难进行较大规模的抵押贷款，又加之动产担保的有效成立与设定程序较复杂等，农村金融机构并不是很愿意接受动产担保、发放农业贷款。 　　此外，农村不动产担保物的法定范围较狭窄。我国现行的《物权法》与《担保法》规定，在我国农村，耕地